Решение по делу № 2-128/2023 от 16.03.2023

Дело № 2-128/2023

УИД: УИД: 42RS0016-01-2022-002292-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 марта 2023 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,

при секретаре Джунь С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.07.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 86 239 руб. 56 коп. под 28,9 % годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита / п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту: в случае несвоевременности любого платежа по договору. Общая задолженность заемщика перед банком составляет 39 424 руб. 86 коп., что подтверждается расчетом задолженности. 31.12.2019 заемщик ФИО3 умерла. Представителем ПАО «Совкомбанк» было направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика, получен ответ от нотариальной палаты, согласно которому наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО4 после смерти ФИО3, умершей 31.12.2019. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследников ФИО3 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 39 424 руб. 86 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 382 руб. 75 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания извещался судом надлежащим образом, путем направления заказных писем с уведомлением. Не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, мотивированных возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания извещен надлежащим образом. Не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, мотивированных возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 17.07.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор № путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий, заполнения анкеты – заявления и присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику денежные средства в размере 86 239 руб. 56 коп. на срок 36 месяцев под 18,9 % годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 3158 руб. 77 коп. 17 числа каждого месяца, с последним платежом по кредиту не позднее 17 июля 2020 в сумме 3 158 руб. 56 коп. (л.д.6-7, 8-10, 19-20).

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО3 подтвердила, что с ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.7 об.).

Таким образом, с условиями предоставления кредита ФИО3 была ознакомлена и согласна.

Согласно выписке по счету №, кредитные денежные средства в размере 86 239 руб. 56 коп. были предоставлены заемщику ФИО3 в соответствии с условиями договора путем перечисления 17.07.2017 денежных средств в размерах 30 246 руб. 33 коп., 39 952 руб. 67 коп., 16 040 руб. 56 коп. (л.д. 34).

Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 17.07.2017. Доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, кредитный договор № от 17.07.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 является заключенным, а его условия обязательными для сторон.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому она является застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, страховых рисков от 20.01.2014, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (л.д. 11).

Выгодоприобретателем по договору страхования ФИО3 назначила себя, а в случае смерти – своих наследников, что подтверждается ее заявлением. Срок страхования составляет 36 мес. (л.д. 17 об.).

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО3 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору был осуществлен 17.01.2020 в сумме 23 руб. 75 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д.34-36), расчетом задолженности (л.д.30-32), которые отражают все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности, начисление и погашение процентов за пользование кредитом).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика ФИО3 по кредитному договору № от 17.07.2017 по состоянию на 20.09.2022 составляет 39 424 руб. 86 коп., из которых просроченные проценты в сумме 1 308 руб. 01 коп., просроченная ссудная задолженность в сумме 20 780 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 8 858 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду в сумме 8 477 руб. 39 коп. (л.д.43-45).

Как следует из материалов дела, 30.12.2019 заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга в полном объеме (л.д.56).

Согласно ответам представителей АО «АльфаСтрахование» - ФИО5 и ФИО6 на запрос суда, ФИО3 не была застрахована в АО «АльфаСтрахование», страховая премия за ее страхование страховщик не получал. По представленным в запросе данным заключенных договоров не найдено, обращений в АО «АльфаСтрахование» не поступало (л.д.103, 105).

В соответствии с ответом представителя ПАО «Совкомбанк» - ФИО7 на запрос суда, заемщик ФИО3 при заключении кредитного договора № была застрахована в АО «АльфаСтрахование». Согласно условиям договора финансовой защиты, выгодоприобретателем по договору добровольного комплексного страхования клиентов в случае смерти заемщика являются наследники. Поскольку родственники заемщика предоставили неполный пакет документов в страховую компанию для рассмотрения страхового случая, оригиналы документов представлены не были, страховой случай рассмотрен не был.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, супруги, дети являются наследниками первой очереди по закону.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно, от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Также, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно сведениям, содержащимся в наследственном деле № нотариуса Новокузнецкого нотариального округа Кемеровской области ФИО4, после смерти ФИО3, последовавшей 31.12.2019, с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя ФИО1 (л.д.54, 57).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от 25.12.2014, ФИО3 являлась собственником земельного участка, общей площадью 1500 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, на основании распоряжения Администрации г. Новокузнецка от 16.11.1999 №О предоставлении земельных участков под индивидуальную жилую застройку». Указанные сведения также подтверждаются выпиской из ЕГРН (л.д. 66-68, 70).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от 21.12.1999, ФИО3 являлась собственником жилого дома, общей площадью 65,8 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 07.10.1999, выданного нотариусом ФИО8 Указанные сведения также подтверждаются выпиской из ЕГРН (л.д. 72-73, 76).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что после смерти ФИО3, последовавшей 31.12.2019, осталось наследственное имущество в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, и денежных средств на 3 банковских счетах.

Представленные доказательства свидетельствуют о том, что, в силу ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, долг заемщика в порядке универсального правопреемства перешел к наследнику умершей ФИО3 – ФИО1, принявшему наследство.

Стоимость наследственного имущества подтверждается сведениями из выписки ЕГРН, где кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес>, на момент смерти наследодателя 31.12.2019, составляет 483 105 руб. Кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, на момент смерти наследодателя 31.12.2019, составляет 826 859 руб. 91 коп. (л.д. 71, 77).

Доказательств иной стоимости указанного имущества суду не представлено.

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что задолженность заемщика ФИО3 по кредитному договору № от 17.07.2017 по состоянию на 20.09.2022 составляет по просроченным процентам в сумме 1 308 руб. 01 коп., просроченной ссудной задолженности в сумме 20 780 руб. 97 коп., просроченным процентам на просроченную ссуду в сумме 8 858 руб. 49 коп. (л.д.43-45).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает.

Иного расчета в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Кроме того, истец просит взыскать с наследников заемщика ФИО3 неустойку на просроченную ссуду в сумме 8 477 руб. 39 коп.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из вышеприведенного нормативного регулирования следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Учитывая, что наследство принято ответчиком со дня смерти наследодателя ФИО3, что подтверждается заявлением ФИО1, поданным им нотариусу, банк вправе требовать уплаты неустойки по день смерти заемщика, а затем по истечении срока, необходимого для принятия наследства, который в соответствии со ст. 1154 ГК РФ установлен в шесть месяцев.

Следовательно, расчет неустойки должен производиться по день смерти наследодателя, а затем с момента истечения времени, необходимого для принятия наследником ФИО1 наследства, то есть по истечении 6 месяцев со дня смерти наследодателя ФИО3, последовавшей 31.12.2019.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, неустойка на просроченную ссуду за период с 22.06.2018 по 25.12.2019, с 03.07.2020 по 22.07.2022 (в пределах заявленного истцом периода исковых требований) составляет 8 477 руб. 39 коп. (л.д.45).

Представленный истцом расчет неустойки проверен судом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора и разъяснениям, содержащимся в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в связи с чем, сомнений у суда не вызывает.

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, как наследника, в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному обязательству заемщика ФИО3, умершей 31.12.2019, составляет 39 424 руб. 86 коп., состоящий из: просроченной ссудной задолженности в сумме 20 780 руб. 97 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 8 858 руб. 49 коп., проченных процентов в сумме 1 308 руб. 01 коп., неустойки на просроченную ссуду в сумме 8 477 руб. 39 коп.

Доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией (л.д.5 об.), в сумме 1 382 руб. 75 коп., из расчета: (39 424 руб. 86 коп. – 20 000 руб.) х 3 % + 800 руб., в силу положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН № задолженность по кредитному договору № 17.07.2017 года по просроченной ссудной задолженности в сумме 20 780 руб. 97 коп., просроченным процентам на просроченную ссуду в сумме 8 858 руб. 49 коп., просроченным процентам в сумме 1 308 руб. 01 коп., неустойке на просроченную ссуду в сумме 8 477 руб. 39 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 382 руб. 75 коп., а всего 40 807 (сорок тысяч восемьсот семь) рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 23 марта 2023 года.

Председательствующий /подпись/ Е.В. Попова

Копия верна. Судья Е.В. Попова