№ 2-352(1)/2025

64RS0028-01-2025-000795-12

решение

Именем Российской Федерации

16 июля 2025 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,

при секретаре Солдатовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «ТБанк», (далее АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 05.06.2021 между Банком и ФИО1 заключен договор кредита <Номер> на сумму 237000 руб. Банк исполнил свои обязательства, однако ответчик неоднократно допускал просрочку платежей и сроки их внесения, чем нарушил условия кредитного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк 04.09.2023 расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета; дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед банком составила 181122,99 руб., из которых 159306,82 руб. – задолженность по основному долгу, 12442,27 руб. – просроченные проценты, 9373,90 руб. – штраф. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также проценты за неправомерно удержанные денежные средства в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере 159306,82 руб. с даты расторжении договора (04.09.2023) по день фактического возврата, и государственную пошлину в размере 6434 руб.

Представитель истца АО «ТБанк»» о времени и месте судебного заседания извещен, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

10.06.2024 АО «Тинькофф банк» изменил юридическое наименование на АО «ТБанк» (л.д. 40).

Из материалов дела следует, что 01.06.2021 ФИО1 посредством информационного сервиса обратился в АО «Тинкофф банк» с заявлением о заключении универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах. Из содержания указанного заявления следует, что универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе заявления – анкеты. Акцептом является зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). Указанным заявление ответчик просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на картсчет; из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными на сайте банка www.tinkoff.ru, тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, принимает их, обязуется их соблюдать (л.д. 14).

Из заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита <Номер> от 01.06.2021, тарифного плана КН 5.0 (рубли РФ) в совокупности следует, что АО «Тинькофф банк» заключил с ФИО1 кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставляется кредит в сумме 237000 руб., со сроком действия договора, возврата кредита 36 месяцев; процентная ставка – 21,1% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячные регулярные платежи в размере 10750 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей; количество платежей определяется сроком возврата кредита; штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, тарифный план КН 5.0(рубли РФ) (л.д. 12 оборот, 14,15).

Как следует из общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не боле суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Банк свои обязательства по договору выполнил, 05.06.2021 денежные средства по кредитному договору ФИО1 перечислены, что подтверждается расчетом/ выпиской задолженности по договору кредитной линии <***> (л.д. 27-31).

Согласно указанному документу ФИО2 Банк производил начисления процентов по кредиту, ответчик вносил денежные средства в счет погашения ежемесячных регулярных платежей нерегулярно и не в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между сторонами 05.06.2021 заключен договор потребительского кредита <Номер> на указанных выше условиях.

Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по договору о своевременном возврате кредита и процентов, что подтверждается расчетом/ выпиской задолженности по договору кредитной линии <Номер>.

04.09.2023 Банком в адрес ответчика направлен заключительный счет с требованием о погашении имеющей задолженности (л.д. 33).

Согласно справке о размере задолженности, выписке/расчету задолженности по договору кредитной линии <Номер>, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по состоянию на 07.05.2025 составила 181122,99 руб. из которой: задолженность по основному долгу – 159306,82 руб., задолженность по процентам – 12442,27 руб., комиссии и штрафы – 9373,90 руб. (л.д. 29, 27-28).

Указанные расчет ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Суд, проверив расчет, находит его правильным, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, составлен с учетом внесенных платежей.

Вместе с тем, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (вступило в законную силу с 01.04.2022), в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В силу п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно абзацу 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При этом судом не установлено и истец не доказал, что ответчик не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика штрафных санкций в период действия моратория по рассматриваемому иску, не имеется.

Согласно расчету, представленному истцом в период с 01.04.2022 по 30.09.2022 ответчику начислены штрафные санкции за неоплаченный минимальный платеж, а именно: 04.06.2022 в размере 162,25 руб.; 04.09.2022 в размере 203,04 руб. – всего на сумму 365,29 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию комиссии и штрафы в размере 9008,61 руб. (9373,9 руб. – 365,29 руб.).

На основании изложенного сумма задолженности по договору потребительского кредита <Номер>, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составляет 180757,70 руб. из которой: задолженность по основному долгу – 159306,82 руб., задолженность по процентам – 12442,27 руб., штрафы и иные комиссии – 9008,61 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Пугачевского района Саратовской области от 07.11.2023 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 05.06.2021 отменен в связи с поступившими письменными возражениями ответчика (л.д. 31).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 6423 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «ТБанк» ИНН <***> к ФИО1 паспорт <Номер> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору <***> в размере 180757 руб. 70 коп. и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6423 руб., итого 187180 руб.70 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21.07.2025.

Судья