УИД № 38RS0019-01-2022-002657-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022г. город Братск

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М.,

при секретаре Чепизубовой Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1775/2022 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 180479,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4809,58 руб.

В обоснование искового заявления указано, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70000 руб. под 23.80%/59.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1109 дней.

(дата) ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 1564 дней, просроченная задолженность по процентам возникла (дата), что составляет 1608 дней. ПО состоянию на (дата) задолженность составила 180479,24 руб., из которых: 67094,35 руб. – просроченная ссудная задолженность; 113384,89 руб. – просроченные проценты.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В письменном отзыве представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, указала, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№) с индивидуальными условиями для кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 70000 руб. под 23.80%/59.00% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора кредитования № №(5042706473) от (дата), при погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера, срок возврата кредита до востребования, срок действия лимита кредитования - до востребования.

Ссылаясь на нормы ст. ст. 309, 310, 408, 810, 195,196,197, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации указала, что поскольку кредитный договор был заключен между сторонами в виде кредитной карты с которой клиентом банка могли быть списаны денежные средства в любой момент времени, кредитный график платежей по кредиту отсутствует, срок исковой давности не может исчисляться с момента последнего гашения по кредитной карте.

Заемщик надлежащим образом не исполнял условия договора кредитования, сумма займа возвращена не была, в связи с чем ПАО КБ «Восточный» (дата) обратился к мировому судье судебного участка № 50 Падунского и Правобережного районов г. Брате Иркутской области с заявление о выдаче судебного приказа, которое расценивается как требование о досрочном возврате суммы займа.

С учетом ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений п.п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации» 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» ввиду этого, срок исковой давности прерывается на срок с момента направления заявления о выдаче судебного приказа до его отмены - 1101 дней (3 года 05 дней).

Обращением к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец фактически потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Соответственно, срок исковой давности по обязательству ответчика, в котором срок исполнения не установлен, начинает течь с момента обращения истцом в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Исходя из вышеизложенного, срок для предъявления банком иска к ФИО4 по исполнению договора кредитования № от (дата) не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежаще о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассматривать в его отсутствие, в письменных возражениях указал, что исходя из заявленных требований, условий договора кредитования № от (дата) полагает, что исковые требования в части взыскания основного долга в размере 67094 руб., в части взыскания процентов в размере 113384,89 руб. не подлежат удовлетворению. Исходя из позиции истца, просроченная задолженность по процентам возникла (дата), что является моментом начала течения срока исковой давности в отношении указанных требований. Однако следует учесть, что им не производились платежи по указанному кредитному договору, что означает, что нарушение обязательств по уплате процентов возникло с первого дня исполнения обязательства, то есть с (дата) (период внесения денежных средств на счет определен в п.6 Договора). Указание истца на возникновение задолженности по процентам (дата) являются не соответствующими действительности. Таким образом, опираясь на условия, определенные в ст. ст. 196, 200 ГК РФ, срок исковой давности, в который истец мог обратиться за защитой своих прав по взысканию процентов, был ограничен «15» декабря 2020г. В связи с указанными обстоятельствами, просил применить срок исковой давности.

Изучив исковое заявление, письменные возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (Равный платеж 2.0: Плюс).

Из индивидуальных условий кредитного договора № от (дата) следует, что ФИО1 предоставлен кредит в сумме 70000 руб. под 23,80% годовых для проведения безналичных операций и 59% годовых для проведения наличных операций. Использованный лимит кредитования не восстанавливается (п.п. 1, 3).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. 2).

Как следует из п. 6 индивидуальных условий кредитного договора № от (дата), размер минимального обязательного платежа (далее МОП) - 9232 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 723 руб. Продолжительность льготного периода - 2 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Подписывая настоящие индивидуальные условия кредитного договора № от (дата), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п. 14).

Индивидуальные условия кредитного договора № от (дата) подписаны ФИО1

Как следует из п. п. 3.1-3.2.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа ПАО КБ «Восточный», кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) уведомив об этом клиента способом, установленным договором кредитования. Установленный банком срок для возврата кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления банком уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении клиентом требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении Банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения клиентом обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования (п. 4.1.9 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа ПАО КБ «Восточный»).

Доказательств расторжения либо изменения сторонами указанного договора суду представлено не было. Также суду не представлено доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд установил, что (дата) ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования – 70000 руб.

Ответчик ФИО1 кредитный договор в установленном законом порядке не оспаривал, при заключении кредитного договора с его условиями был ознакомлен и согласен.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства, возникшие из заключенного с ФИО1 кредитного договора, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету, и не было оспорено ответчиком.

При этом ответчик доказательств погашения задолженности не представил, как не представил и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств.

Судом установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ФИО1 как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.

Ответчик ФИО1 просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу требований п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий кредитного договора № от (дата), заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», дата платежа определяется заемщику в смс - уведомлении, ответчик ФИО1 обязан был вносить денежные средства по договору в размере, не менее суммы минимального платежа, что составляет - 9232 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических минимальных платежей, конкретный размер которых установлен в сумме 9232 руб.

Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного минимального платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного минимального платежа.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что ответчик ФИО1 денежных средств в размере минимального обязательного платежа на текущий банковский счет не вносил, гашения задолженности по кредиту не производил.

Как следует из п. 6 индивидуальных условий кредитного договора № от (дата), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того, из указанного пункта следует, что банк предоставляет заемщику льготный период продолжительностью 2 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 723 руб.

Таким образом, после невнесения ответчиком ежемесячного минимального платежа (дата) (из расчета (дата) + 30 дней + 15 календарных дней) банку ((дата)) стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого времени началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании сформировавшейся задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом обозревалось гражданское дело № по заявлению ПАО КБ «Восточный» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

Так, с указанным заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье (дата) (согласно штампу на почтовом конверте).

(дата)г. мировым судьей судебного участка № 50 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка № 50 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области от (дата) судебный приказ отменен на основании заявления должника.

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось (дата), что подтверждается штампом на почтовом конверте.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в виде основного долга и процентов истцом не пропущен.

В данной части доводы ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям опровергаются материалами дела и удовлетворению не подлежат.

В выписке по счету ФИО1 за период с (дата) по (дата) отражены следующие операции: (дата) – выдача кредита в сумме 3500 руб. и 63496,35 руб.; (дата) – выдача кредита в сумме 49 руб.; (дата) – выдача кредита в сумме 49 руб.

Согласно расчету задолженности по состоянию на (дата) общая задолженность ответчика перед банком составляет 180479,24 руб., из них: 67094,35 руб. – просроченная ссудная задолженность, 113384,89 руб. – просроченные проценты.

Как указано в п. 3.2.1 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа ПАО КБ «Восточный», проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, следовательно, расчет процентов по кредитному договору № от (дата) будет следующим:

за период с (дата) по (дата): 66996,35 руб. (3500 руб. + 60150 руб. + 3346,35 руб.) ? 59% : 365 дней ? 31 день = 3357,16 руб.

за период с (дата) по (дата): 67045,35 руб. (66996,35 руб. + 49 руб.) ? 59% : 365 дней ? 14 дней = 1517,24 руб.;

за период с (дата) по (дата): 67094,35 руб. (67045,35 руб. + 49 руб.) ? 59% : 365 дней ? 354 дня = 38 392,67 руб.;

за период с (дата) по (дата): 67094,35 руб. ? 59% = 39 585,67 руб.;

за период с (дата) по (дата): 67094,35 руб. ? 59% = 39 585,67 руб.;

за период с (дата) по (дата): 67094,35 руб. ? 59% = 39 585,67 руб.;

за период с (дата) по (дата): 67094,35 руб. ? 59% : 365 дней ? 173 дня = 18762,52 руб., а всего 180786,60 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются законными и обоснованными, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию по кредитному договору № от (дата) просроченная ссудная задолженность в размере 67094,35 руб., просроченные проценты за период по (дата) в размере 113384,89 руб., в пределах заявленных требований согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4809,58 руб.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 4809,58 руб. подтверждены платежным поручением № от (дата).

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию исчисленные в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 4809,58 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 180479 рублей 24 копейки, из них: 67094 рубля 35 копеек – основной долг, 113384 рубля 89 копеек – проценты за период по (дата), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4809 рублей 58 копеек, а всего 185288 (сто восемьдесят пять тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 21 ноября 2022г.

Судья Е.М. Литвинцева