УИД 74RS0001-01-2025-001641-13

Дело № 2-2342/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2025 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

судьи Кадыкеев К.П.,

при секретаре Насибуллиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 со следующими требованиями:

- о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 2 133 300,86 руб., включая 1 945 706,91 руб. – основной долг, 185 076,05 руб. – просроченные проценты, 2 517,90 руб. – неустойка на ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору;

- о взыскании с ФИО1 в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере 20,2 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 945 706,91 руб., начиная с 31 декабря 2024 года по день фактического исполнения обязательства;

- о взыскании с ФИО1 в пользу истца неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 130 782,96 руб., начиная с 31 декабря 2024 года по день фактического исполнения обязательства;

- об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером 74:36:0406001:5110, расположенной по адресу: <данные изъяты> принадлежащую на праве собственности ФИО2 в счет погашения долга по договору <***>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 055 956 руб.;

- о взыскании с ФИО1 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 36 333 руб., расходов по составлению отчета об оценке в размере 2 500 руб.;

- о взыскании с ФИО2 в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., расходов по составлению отчета об оценке в размере 2 500 руб.

В обоснование требований указано, что 25 июля 2023 года между ФИО1, ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор <***> в размере 2 479 420 руб., на срок 180 мес. под 16,2 % годовых, а при неучастии в программе страховой защиты заемщиков 20,2 % годовых, также сторонами было согласовано условие об установлении неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки. Также в обеспечение исполнение обязательства по кредиту произведен залог квартиры с кадастровым номером 74:36:0406001:5110, расположенной по адресу: <данные изъяты>, принадлежащей на праве собственности ФИО2 Обязательства по возврату заемных денежных средств исполняются ненадлежащим образом в связи с чем 24 октября 2024 года было направление требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения, по состоянию на 30 декабря 2024 года общая сумма задолженности составляет 2 133 300,86 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Положение п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает последствия нарушения заемщиком договора займа, а именно, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, что 25 июля 2023 года ФИО1, ФИО2 обратились в АО «ТБанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 2 006 000 руб. на 180 месяцев, с процентной ставкой 16,2 % годовых, с ежемесячными платежами в размере 36 170 руб., по тарифному плану: «Кредит наличными под залог ТПКН 3.15 RUB» (л.д. 18-19), в связи с чем между ними заключен кредитный договор №0151582073, под 20,2 % годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 17 Индивидуальных условий – 16,2 % годовых.

Банк предоставил денежные средства путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества <***> от 25 июля 2023 года, в соответствии с которым заложенным имуществом становится квартира, общей площадью 44,6 кв.м, расположенная по адресу: г<данные изъяты> с кадастровым номером 74:36:0406001:5110, стоимость квартиры оценена сторонами в размере 4 237 000 руб. (л.д. 21-22).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Из письменных материалов дела установлено, что взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения очередных платежей.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются (п. 13 кредитного договора).

Учитывая ст. 421 ГК РФ, из которой следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, а также тот факт, что с договором о потребительском кредитовании ответчик был ознакомлен и согласен, суд приходит к выводу о том, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на 30 декабря 2024 года общая задолженность по кредиту составляет 2 133 300,86 руб., из которых 1 945 706,91 руб. – основной долг, 185 076,05 руб. – просроченные проценты, 2 517,90 руб. – неустойка на ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору.

Данный расчет судом проверен относительно условий кредитного договора, признан обоснованным.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о досрочном взыскании суммы кредита соответствуют ст. 811 ГК РФ являются законными и обоснованными.

В связи с тем, что истец воспользовался предусмотренным договором правом досрочного взыскания задолженности, вся задолженность по договору считается просроченной, в связи с чем с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 декабря 2024 года в размере 1 945 706,91 руб. – основной долг, 185 076,05 руб. – просроченные проценты, 2 517,90 руб. – неустойка.

Поскольку доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины заемщика в просрочке исполнения обязательств по кредиту либо неисполнении принятых на себя обязательств в силу просрочки кредитора (ст.ст. 401, 406 ГК РФ) не представлено, требование истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки подлежит удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 20,2 % годовых, с 31 декабря 2024 года (датой, следующей за датой расчета иска) подлежат начислению ответчику ФИО1 до дня фактического его возврата.

Также истцом предъявлено требование о взыскании неустойки по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 65 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец требует взыскать неустойку, начиная с 31 декабря 2024 года на размер взысканной задолженности, суд определяет начисление неустойки на сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 130 782,96 руб. с 31 декабря 2024 года по дату фактического погашения задолженности.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1.1.1 договора <***> о залоге недвижимости от 25 июля 2023 года предметом залога является квартира, общей площадью 44,6 кв.м, расположенная по адресу: <данные изъяты>, с кадастровым номером 74:36:0406001:5110.

В соответствии с п. 1.4 договора залога стоимость недвижимого имущества составляет 4 237 000 руб.

Согласно отчету об оценке спорного недвижимого имущества № 2021-04/1250(28/2025), подготовленному Консалтинговой компанией «Бюро оценки бизнеса», оценочная рыночная стоимость квартиры составляет 3 819 945 руб. (л.д. 36-109).

Собственником заложенной квартиры, в соответствии с выпиской из ЕГРН является ФИО2 (л.д. 23-25).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая неисполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 44,6 кв.м, расположенную по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер 74:36:0406001:5110.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Исходя из п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

С учетом требований п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд приходит к выводу, что начальная продажная стоимость квартиры, общей площадью 44,6 кв.м, расположенной по адресу: г. Челябинск, <данные изъяты>, кадастровый номер 74:36:0406001:5110, должна быть определена в сумме 3 055 956 руб. (3 819 945 х 80%).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «ТБанк» уплачена государственная пошлина в размере 56 333 руб., что подтверждается платежным поручением № 3089 от 26 февраля 2025 года.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания удовлетворены, то с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию компенсация судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 56 333 руб. (36 333 руб. – с ФИО1, 20 000 руб. – с ФИО2).

АО «ТБанк» также понесены издержки в виде расходов на оплату услуг эксперта в размере 5 000 руб. (л.д. 7), данные затраты банка признаются судом судебными расходами, и поскольку решение суда принято в пользу истца, они подлежат возмещению в полном объеме за счет ответчиков в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 25 июля 2023 года в размере 2 133 300,86 руб.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 20,2 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 945 706,91 руб., начиная с 31 декабря 2024 года до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, которая на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 8,50 % годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 2 130 782,96 руб., начиная с 31 декабря 2024 года до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>), расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 333 руб., расходы по оплате услуг эксперта в размере 2 500 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 (<данные изъяты>), квартиру, общей площадью 44,6 кв.м, расположенную по адресу: г. <данные изъяты>, кадастровый номер 74:36:0406001:5110, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 055 956 руб.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., расходы по оплате услуг эксперта в размере 2 500 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Судья Кадыкеев К.П.

Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2025 года