Дело № 2-2646/2023

УИД 22RS0068-01-2023-001702-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований банком указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор №.

Договор заключен между сторонами в порядке, определенном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем принятия банком предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 71 871,60 руб.

В своем заявлении ФИО3 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Заявление, Условия и График платежей, по одному экземпляру которых получил на руки.

Согласно договору кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Банк открыл клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 71 871,60 руб., зачислив их на указанный счет.

При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях – 1 827, процентная ставка кредита – 36 % годовых

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение договорных обязательств клиентом своевременное погашение задолженности не осуществлялось, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента погасить задолженность, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование оплатить задолженность в сумме 83 145,11 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по кредиту не возвращена и составляет 83 145,11 руб.

До предъявления иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменен.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 145,11 руб., в том числе 70 416,57 руб. - основной долг, 8 928,54 руб. - проценты за пользование кредитом, 3 800,00 руб. - сумма плат за пропуск платежа по графику, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 694,35 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с тем, что суд пришел к выводу о необходимости дополнительного установления обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения спора, а также разрешения вопроса о применении срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

АО «Банк Русский Стандарт» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, уведомлен в установленном порядке.

В ходе рассмотрения дела ФИО3 представлены письменные возражения на иск, содержащие доводы о непредставлении истцом доказательств фактического предоставления суммы кредита, а также ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, мотивированное обращением истца с настоящим иском в суд за пределами срока исковой давности.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о предоставлении кредита №, в котором просил банк на условиях, изложенных в заявлении, и Условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в целях исполнения сторонами кредитного договора, предоставить ему для целей полного досрочного исполнения им обязательств по договору о карте кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела 3 «Кредитный договор» информационного блока, путем зачисления суммы кредита на счет.

В заявлении ФИО3 своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что принятием предложения о заключении договора являются действия банка по открытию на его имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление, Условия предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и обязуется соблюдать.

Заявление о предоставлении кредита акцептовано банком, между сторонами заключен кредитный договор.

Кредитный договор состоит из заявления на реструктуризацию обязательств клиента по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, Графика платежей, Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт».

Указанные документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, подписаны ФИО3, о чем свидетельствуют его личные подписи в них.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условий) договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Во исполнение заявления (оферты) банком ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет на имя ответчика.

По условиям заключенного договора ФИО3 банком предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита - 71 871,60 руб., дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок предоставления кредита - 1 826 дней (по ДД.ММ.ГГГГ), размер процентов за пользование – 36,0 % годовых, порядок возврата кредита – путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 600,00 руб. (последний платеж – 2 039,49 руб.) 6 числа каждого месяца.

В договоре также согласованы последствия ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300,00 руб.; 2-й раз подряд – 500,00 руб.; 3-й раз подряд – 1 000,00 руб.; 4-й раз подряд – 2 000,00 руб. Сведения о мерах ответственности при просрочке исполнения обязательств содержатся в Графике платежей.Все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении, Условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей.

На основании кредитного договора банком произведено предоставление денежных средств в размере 71 871,60 руб. с последующим их перечислением в погашение реструктуризационного кредита по договору №, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО3

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса РФ, предоставлении банком ответчику суммы кредита.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента:

- либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную (-ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование;

- либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3. Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Требование/ заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/ заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную (-ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями и заявлением (п. 6.4. Условий).

Пунктом 6.8 Условий определено, что при направлении банком клиенту заключительного требования клиент обязан произвести полное погашение задолженности.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Погашение кредита производилось в соответствии с согласованным Графиком по март 2014 года, в последующем оплата задолженности ФИО3 прекращена. Размер образовавшейся по договору задолженности составляет 83 145,11 руб., в том числе 70 416,57 руб. - основной долг, 8 928,54 руб. - проценты за пользование кредитом, 3 800,00 руб. - сумма плат за пропуск платежа по графику.

Обращаясь в суд с настоящим иском, АО «Банк Русский Стандарт» просит о взыскании с ФИО3 непогашенной по договору задолженности в размере 83 145,11 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 199 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему погашение в виде периодических платежей, срок исковой давности, по общему правилу, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда каждый платеж должен был быть внесен. Вместе с тем, при досрочном востребовании кредитором к погашению задолженности при выставлении соответствующего требования изменяется срок исполнения обязательства на будущее время, обязательство в таком случае подлежит исполнению во вновь назначенные кредитором сроки.

Условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено право банка в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (просрочке внесения платежей) потребовать полного досрочного погашения задолженности.

Как следует из материалов дела, истцом АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ выставлено заключительное требование в адрес ответчика ФИО3 о досрочном исполнении обязательств по договору, установлен срок для погашения кредитной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительное требование ФИО3 исполнено не было, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела судом.

С учетом указанных обстоятельств срок исковой давности подлежит исчислению с даты, следующей за установленной датой исполнения заключительного требования, и при обычном течении заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как следует из представленных по запросу суда материалов гражданского дела о выдаче судебного приказа, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ, что следует из сведений штампа регистрации входящей корреспонденции на заявлении. В день поступления заявления мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу банка задолженности по указанному кредитному договору в размере 83 145,11 руб. Судебный приказ отменен на основании возражений должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом регистрации входящей корреспонденции.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок обращения в суд являлся пропущенным истцом, поскольку как указано выше срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту оканчивался ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, после отмены судебного приказа обращение с иском, имевшее место ДД.ММ.ГГГГ, произведено истцом также за пределами срока исковой давности.

Обстоятельств, связанных с совершением заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга, не установлено.

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, при этом в ходе рассмотрения дела судом установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, что в силу закона является основанием для отказа в иске, то исковые требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, к ФИО3, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина