Дело № 2-2647/2022

44RS0002-01-2022-002717-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2022 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Королевой Ю.П.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Павловой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вред и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что dd/mm/yy между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/535/45026910, Стандарт 3. Заключение данного договора добровольного страхования жизни и здоровья было условием заключения договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» № от dd/mm/yy. Предметом договора страхования выступали следующие страховые риски: смерть страхователя в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть страхователя ВС», п. 3.1 договора); установление инвалидности страхователя 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность страхователя ВС», п. 3.2 договора); временная утрата страхователем общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «нетрудоспособность страхователя ВС», п. 3.3 договора). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1, 3.2, 3.3 договора, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем договоре, как исключения из страхового покрытия. Страхователь является выгодоприобретателем по договору. Страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 3.1, 3.2, 3.3 договора на весь срок страхования составляет 96 966 руб. Срок действия договора согласно п. 7.3 определен 18 месяцев, с dd/mm/yy по dd/mm/yy В период действия договора наступил страховой случай, страхователь dd/mm/yy, умер, что подтверждается свидетельством о смерти от dd/mm/yy серии I-ТД №. Причиной смерти является двухсторонняя полисегментарная бронхопневмония.

Истец по отношению к страхователю является дочерью, наследником по закону первой очереди. dd/mm/yy она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы. Письмом от dd/mm/yy ответчик отказал в выплате страхового возмещения, не признав смерть страхователя страховым случаем. ФИО1 решение ответчика считает незаконным и необоснованным. Не согласившись с решением страховой компании, в мае 2022 г. она обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 Решением от dd/mm/yy2 г. № У-22-50453/5010-003 финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении ее требований. С решением ответчика и финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг она не согласна. ФИО2 был застрахован на случай смерти в течение срока страхования, наступившей в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Его смерть произошла вследствие двухсторонней полисегментарной бронхопневмонии, которую вызывают разнообразные микроорганизмы, бактерии, вирусы, грибы, простейшие, и их ассоциации, что относится к воздействию внешних факторов, в частности биологического характера. Кроме того, смерть наступила в период действия договора страхования. Ни действующим законодательством, ни п. п. 9.1. - dd/mm/yy.4 полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/535/45026910 смерть ФИО2 вследствие двухсторонней полисегментарной бронхопневмонии не является исключением из страхового покрытия. Таким образом, смерть ФИО2 является страховым случаем.

Поскольку обязательства по выплате страхового возмещения истцу не исполнены ответчиком надлежащим образом, то с него подлежит взысканию неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсация морального вреда и штраф.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение в размере 96 966 руб., неустойку в сумме 96 966 руб., компенсацию морального в размере 50 000 руб., а также штраф.

В судебном заседании ФИО1 полностью поддержала заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

В силу ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, dd/mm/yy между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по программе «Покупки в кредит».

При заключении кредитного договора ФИО2 было подписано заявление на страхование, согласно которому он желает заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья Стандарт 3 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (полисе-оферте).

Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ.

В указанном заявлении ФИО2 своей подписью подтвердил, что полис-оферту № L0302/535/45026910, Правила добровольного страхования жизни и здоровья получил и прочитал до оплаты страховой премии.

В соответствии с выданной ФИО2 полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», именуемое в дальнейшем страховщик, в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, наступлением иных событий в жизни застрахованных. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Разделом 3 полиса-оферты предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1-3.3. полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в полисе-оферте.Согласно разделу 4 полиса-оферты по всем рискам страховая сумма составляет 96 966 руб.

В соответствии с разделом 5 полиса-оферты страховая премия равна 7 854,25 руб.

Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ; доля страховой выплаты – в размере страховых выплат (раздел 6 полиса-оферты).

В силу п. 7.3 полиса-оферты срок действия договора-страхования составляет 18 месяцев.

В соответствии с п. 8.1 полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного (направленного) страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 (трех) календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

dd/mm/yy ФИО2 подписано распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 7 854,25 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое банком было исполнено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» dd/mm/yy был заключен договор личного страхования № № сроком действия до dd/mm/yy.

Также из материалов дела видно, что в период действия указанного договора страхования, а именно dd/mm/yy, ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ТД №.

Смерть застрахованного лица наступила в результате «легочного отека, долевой пневмонии неуточненной на фоне инсулиннезависимого сахарного диабета с множественными осложнениями», что подтверждается справкой о смерти от dd/mm/yy № А-05080.

В соответствии с ответом нотариуса Орловской областной нотариальной палаты ФИО4 к имуществу умершего ФИО2 заведено наследственное дело № по заявлению ФИО1, которая является единственным наследником, принявшим наследство по завещанию ФИО5

dd/mm/yy ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «смерть», в котором просила произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

Письмом от dd/mm/yy № страховая компания уведомила заявителя о том, что заявленное событие не является страховым случаем, так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.

dd/mm/yy ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (претензией) об осуществлении выплаты страхового возмещения по договору страхования, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, а также штрафа в размере 50% от суммы взысканных денежных средств.

Письмом от dd/mm/yy № страховая компания уведомила заявителя о том, что заявленное событие не является страховым случаем, так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.

Не согласившись с отказом страховой компании признать произошедшее событие страховым случаем, истица обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей с требованиями взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение по договору страхования, неустойку в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, а также штраф в размере 50% от суммы взысканных денежных средств.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от dd/mm/yy в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

На основании анализа установленных фактических обстоятельств, норм действующего законодательства, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно разделу 9 полиса-оферты (исключения из страхового покрытия) не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты:

- происшедшие вследствие причинения застрахованным себе телесных повреждений, совершения застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом РФ;

- происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ;

- происшедшие вследствие следующих заболеваний застрахованного: стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию), а также вследствие несчастных случаев, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу;

- происшедшие во время прохождения застрахованным военной службы;

- происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным лицом, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов. взрывчатых или отравляющих веществ;

- происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха (авиаспорт, включая дельта - и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, американский футбол, регби. бейсджампинг, бокс, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.) гандбол, горнолыжный спорт, дайвинг, дзюдо, каратэ-до, каякинг, традиционное каратэ, кикбоксинг, конный спорт, мотобол, прыжки с парашютом, паркур, рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спортивная борьба, таэквондо (тхеквондо), у-шу, фридайвинг, фристайл, хоккей с шайбой, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, катание на моторных лодках, катамаранах, плотах и маломерных судах; езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве;

- происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных и чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован должным образом;

- происшедшие вследствие заболевания / несчастного случая (внешнего события), диагностированного / произошедшего до заключения договора страхования;

- происшедшие вследствие. использования застрахованным транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии у него соответствующих обязательных прав к управлению, пользованию ими (транспортными средствами, устройствами, механизмами или оборудованием), а также в результате передачи застрахованным управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- если в момент наступления несчастного случая или при освидетельствовании застрахованного лица уполномоченными органами по факту данного события застрахованное лицо находилось под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови застрахованного лица в количестве 2 (двух) и более промилле);

- происшедшие в результате употребления алкогольных, наркотических, токсических, веществ без предписания врача, при условии, что нахождение в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения подтверждено документом, выданным медицинским учреждением.

В пункте dd/mm/yy полиса оферты изложены исключения из страхового покрытия дополнительно по риску «Инвалидность застрахованного», в пункте dd/mm/yy – дополнительно по риску «Нетрудоспособность застрахованного ВС».

На момент заключения между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования действовали Правила страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от dd/mm/yy № (далее – Правила страхования). Получение указанных Правил страхования ФИО2 подтвердил при подписании заявления на страхование.

Разделом «Определения» Правил страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное оговором страхования, на случай наступления которого в соответствии с Правилами страхования проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие (реализованный с соблюдением условий Правил и договора страхования страховой риск), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Пунктом 3.1 договора страхования установлено, что к числу застрахованных рисков по договору страхования относится смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Разделом «Определения» Правил страхования установлено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия ддоговора.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в договоре страхования.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

Согласно пункту 4.1.23.1 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 - 3.1.4, 3.1.11 Правил страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из установленных по делу обстоятельств следует, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем по заключенному между ним и ответчиком договору личного страхования и взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения, поскольку причиной смерти застрахованного лица послужило заболевание, что является исключением из страховых рисков по договору страхования.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными по отношению к требованию об осуществлении выплаты страхового возмещения по договору страхования, в связи с чем в рассматриваемом случае и эти требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вред и штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.П. Королева

Мотивированное решение суда изготовлено 7 декабря 2022 года