Дело № 2107/2023 (84RS0001-01-2022-000862-15)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 ноября 2023 года г.Норильск
Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В., при секретаре Тулиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего К.А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 13 сентября 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и К.А.Б. был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил К.А.Б. кредит в сумме 114128,82 рубля. 14 февраля 2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на 11 ноября 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 113553 рубля. 26 декабря 2018 года К.А.Б. умер, представителем ПАО «Совкомабнак» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату по адресу регистрации заемщика.
Просит взыскать с наследников К.А.Б. в пользу банка сумму задолженности в размере 113553 рубля, уплаченную государственную пошлину в сумме 3471,06 рублей.
Определением Дудинского районного суда Красноярского края от 10 января 2023 года в качестве ответчика привлечен ФИО1
Истец представителя в судебное заседание не направил, представитель истца ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, о чем указала в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил. Ранее ответчик представил письменное ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указал, что при подаче искового заявления истцом пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно 18.01.2023 года. В удовлетворении исковых требований просит отказать без исследования фактических обстоятельств по делу.
Третье лицо ООО СК "Газпром страхование" о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представителя в судебное заседание не направило.
На основании положений ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Для наступления правовых последствий, предусмотренных ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет значение факт принятия наследником наследства.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ст. 1152 ГК РФ).
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).
Исходя из п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В судебном заседании установлено, что 13 сентября 2017 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и К.А.Б.. был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался открыть К.А.Б. текущий банковский счет, выпустить карту, предназначенную для совершения операций с денежными средствами и предоставить лимит кредитования в размере 55 000 рублей под 29% годовых за проведение безналичных операций, 76,90% годовых за проведение наличных операций, до востребования, а заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет в течение платежного периода.
Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №
Как усматривается из выписки, заемщиком совершались операции с использованием кредитной карты с 13 сентября 2017 года, платежи в погашение кредита с января 2019 года не вносились, что привело к образованию задолженности по состоянию на 11 ноября 2022 года в общем размере 113 553 рубля.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным, соответствующим условиям, определенным сторонами при подписании договора, и не противоречащим требованиям закона. Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспорен, доказательств невнесения платежей, не учтенных в указанном расчете, не представлено.
14 февраля 2022 г. ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".
ДД.ММ.ГГГГ К.А.Б. умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ территориальным отделом ЗАГС Бобровского района управления ЗАГС Воронежской области.
Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Таймырского Долгано-Ненецкого нотариального округа А.Н.П., установлено, что с заявлением о принятии наследства после смерти К.А.Б. обратился его сын ФИО1, в состав наследства входит земельный участок площадью 1500+/-27, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 215085 руб., жилой дом, общей площадью 58,4 кв.м., расположенный по указанному адресу, кадастровой стоимостью 431207,5 руб.; 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 632327,5 рублей.
Согласно правовой позиции, содержащейся в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2009 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Принимая во внимание установленные в судебном заседании обстоятельства, свидетельствующие о том, что ФИО1 принял наследство после смерти К.А.Б., стоимость перешедшего к нему наследственного имущества превышает размер кредитных обязательств умершего перед ПАО "Совкомбанк", в пределах стоимости имущества он несет ответственность по долгам наследодателя.
Как следует из ответа ООО СК "Газпром страхование" на запрос суда от 19 сентября 2023г. б/н, в рамках кредитного договора № К.А.Б. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей карт ПАО КБ "Восточный", на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" (05.03.2022 переименовано в ООО СК "Газпром страхование"). Заявление по факту наступления страховых случаев страховщику не поступало, выплат не производилось. (л.д. 180).
Из заявления К.А.Б. от 13 сентября 2017 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, либо в случае его смерти- наследники по закону.
Согласно разделу 5 договора страхования от несчастного случая и болезней № от 18.04.2013, заключенного между ОАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "ВТБ Страхование", при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении страхового случая.
Таким образом, по условиям страхования именно наследники умершего К.А.Б., являясь выгодоприобретателями, несут обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая и предоставлении необходимых для осуществления страховой выплаты документов.
Ответчиком ФИО1 доказательств направления страховщику извещения о наступлении страхового случая не представлено.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении в рассматриваемом споре срока исковой давности. Суд находит заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности обоснованным, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании ст. 199 ч. 2 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1).
В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В соответствии с разъяснениями п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
На основании вышеуказанных правовых норм и правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Как следует из условий кредитного договора, заключенного между К.А.Б. и ПАО «КБ «Восточный», он заключен на условиях осуществления заемщиком ежемесячного минимального платежа, состав которого, согласно п.6 Индивидуальных условий для кредита установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Согласно п.1.9 Общих условий кредитования счета минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на счет, состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и сумму неразрешенного (технического) овердрафта; сумы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму построченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафа; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при их наличии).
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
Поскольку материалы дела не содержат данных, позволяющих определить размер минимального обязательного платежа, истцу ПАО "Совкомбанк" судом неоднократно предлагалось представить сведения, в каком размере должен был вноситься минимальный обязательный платеж после уплаты последнего платежа, исходя из размера задолженности, однако истцом указанные сведения не представлены, поэтому суд при исчислении размера минимального обязательного платежа исходит из максимального процента МОП - 10% от суммы общей задолженности, что составляет 11355, 30 руб. (113553 руб. * 10%).
Как видно из представленного истцом расчета и выписки из лицевого счета заемщика, последний платеж по кредитному договору был произведен заемщиком 21 декабря 2018 года, после указанной даты платежи в счет погашения кредитной задолженности не вносились. Таким образом, с января 2019 года образовалась задолженность, которую ответчик должен был гасить ежемесячными платежами в сумме 11 355, 30 руб.
Исходя из условий кредитного договора о внесении минимального обязательного платежа в течение платежного периода, составляющего 25 дней, начинающегося со дня окончания расчётного периода, который, в свою очередь, начинается со дня установления лимита кредитования (13.09.2017г.), заемщик должен был вносить минимальный ежемесячный платеж с 14 по 08 число каждого месяца. Таким образом, последний платеж в погашение кредита должен был быть внесен до 08 октября 2019 года, и срок исковой давности по нему истекает 08 октября 2022 года.
В суд с настоящим иском истец обратился 05 декабря 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности.
В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
По смыслу указанной нормы срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, в силу ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключённому между ПАО «Восточный экспресс банк» и К.А.Б.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Иванова
Решение в окончательной форме принято 28 ноября 2023 года