Решение по делу № 2-844/2025 от 26.03.2025

Дело № 2-844/2025

УИД 18RS0011-01-2025-000672-07

Заочное решение

именем Российской Федерации

17 марта 2025 года г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.,

при секретаре Болтачевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и ИП ФИО1 заключили Соглашение об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №. В соответствии с п. 5.12.4. Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» предоставление Клиенту - индивидуальному предпринимателю, являющемуся субъектом МСП кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения сторонами соглашения путем:

-направления Клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами; максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит», по Системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит»;

-подписания собственноручно на бумажном носителе сторонами сообщения (оферты), содержащее размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении Грейс-периода, наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

В соответствии с п. 5.12.1. Правил РКО, Кредитный продукт Овердрафт к счету покрытия Карты ККБ на условиях, указанных в Приложении № к Правилам РКО (Правила Овердрафт ККБ) к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в Приложении № к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит»), к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов на условиях, указанных в Приложении № к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» может предоставлен только Клиентам, имеющим действующую Карту ККБ/Карту «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно.

Согласно п. 5.12.2. Правил РКО, Предоставление Клиенту кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов путем исполнения Банком операций, указанных в п. 5.9.7 Правил РКО со Счета покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов, Соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и настоящего пункта.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписал Договор - оферту на овердрафт к счету покрытия Карты. Банк акцептовал оферту Заемщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями Кредитного договора №, содержащимися в Сообщении (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в Правилах РКО, Лимит овердрафта составил 410 000 руб., проценты за пользование кредитом - 49,4% годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно Сообщению (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит») - 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

Согласно справке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, в связи с заявлением о прекращении деятельности.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п. п. 13.1.-13.2. Правил РКО, в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение Максимального срока Кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств общий долг Заемщика на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 700 072,88 руб., из них: 81 023,65 руб. - просроченные проценты; 410 000,00 руб. - просроченный основной долг; 44 177,98 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 164 871,25 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

АО «Альфа-Банк» направил в адрес ответчика требование о возврате всей причитающейся суммы, которое он был обязан исполнить в течение 14 календарных дней с момента получения Уведомления в соответствии с условиями договора.

Настоящим исковым заявлением истец просит:

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ в размере 700 072,88 руб., из них: 81 023,65 рублей просроченные проценты; 410 000,00 руб. - просроченный основной долг; 44 177,98 руб. - неустойку за несвоевременное погашение процентов; 164 871,25 руб. - неустойку за несвоевременное погашение основного долга, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 001,00 руб.

В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк» своего представителя не направил, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении высказали просьбу о рассмотрении дела без участия представителя, кроме того, не возражают на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, о чем имеется уведомление о вручении. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание закрепленный федеральным законодателем в ст. 12 ГПК РФ принцип осуществления правосудия на основе состязательности сторон, с соответствие со ст. 56 ГПК РФ обязанность по доказыванию заключения кредитного договора, период просрочки возврата суммы кредита полностью или в части возлагается на истца. Ответчик со своей стороны должен был представлять доказательства частичного или полного возврата суммы кредита и уплату процентов на него. Обстоятельства, подлежащие доказыванию, были указаны судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ, направленном сторонам.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с сообщением (офертой) для заключения Соглашения об овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

В рамках предодобренного предложения после достижения сторонами всех существенных условий между АО «Альфа-Банк» и ИП ФИО1 заключено Соглашение об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» №, по условиям которого АО «Альфа-Банк» предоставил ИП ФИО1 кредитный продукт Овердрафт, размер которого составил 410 000 руб., проценты за пользование кредитом - 49,4% годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно Сообщению (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте к счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит») - 36 месяцев, размер погашения основного долга - 10% от суммы задолженности (л.д.16).

В соответствии с п. 5.12.1. Правил открытия и обслуживания расчетных счетов, Кредитный продукт Овердрафт к счету покрытия Карты ККБ на условиях, указанных в Приложении № к Правилам РКО (Правила Овердрафт ККБ) к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в Приложении № к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит»), к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов на условиях, указанных в Приложении № к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит») может предоставлен только Клиентам, имеющим действующую Карту ККБ/Карту «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно.

Предоставление Клиенту кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта карты "Альфа - Бизнес Кредит" в рамках заключения Договора и для иных Клиентов путем исполнения Банком операций, указанных в п. 5.9.7 Правил открытия и обслуживания расчетных счетов со Счета покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов, Соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и настоящего пункта (п. 5.12.2. Правил открытия и обслуживания расчетных счетов).

Ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать начисленные по нему проценты.

Вместе с тем принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с неисполнением ИП ФИО1 условий договора АО «Альфа-Банк» направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 115 382,99 руб. (л.д. 42).

Требование заемщиком оставлено без удовлетворения.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору № составляет 700 072,88 руб., из которых: 81 023,65 руб. - просроченные проценты; 410 000,00 руб. - просроченный основной долг; 44 177,98 руб. - неустойка за несвоевременное погашение процентов; 164 871,25 руб. - неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

По настоящее время задолженность перед банком по договору ответчиком не погашена.

Представленный истцом расчет проверен судом, признан верным, ответчиком расчет не оспорен, контррасчет задолженности суду не предоставлен.

Установив факт наличия задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами с заемщика ФИО1, поскольку ею не исполнены обязательства по заключенному договору.

Ответчиком не представлены суду, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении им сумм в счет погашение задолженности по кредиту, не учтенных истцом. В связи, с чем суд исходит из доказательств, представленных истцом.

В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по свои обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг – 410 000,00 руб., просроченные проценты – 81 023,65 руб.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как следует из абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как предусмотрено частью 21 статьи 5 указанного Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в редакции на дату заключения договора, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно 15.1 Правил открытия и обслуживания расчетных счетов, в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих Правил Кредитам в Максимального срока Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по Кредита) настоящих Правил, или в день, следующий за днем уплаты Первого последующего Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» /Последующего Минимального платежа «Альфа-Бизнес Кредит», Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% (Ноль целых 5/10 процентов) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

Согласно 15.2 Правил открытия и обслуживания расчетных счетов, в случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности Кредитам) настоящих Правил, или в день, следующий за днем уплаты Первого последующего Минимального Карты «Альфа-Бизнес Кредит»/Последующего Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит», Банк взимать неустойку в размере 0,5% (Ноль целых 5/10 процентов) от суммы неисполненного обязательства за день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности на счет Банка включительно.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что установленная законом или договором неустойка может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ) в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что в соответствии с условиями договора сумма неустойки за несвоевременное погашение процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 44 199,98 руб., сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 164 871,25 руб. Неустойка начислена исходя из 0,5% в день.

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки, суд приходит к выводу о том, что установленный размер неустойки в 182,5% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств, а потому приходит к выводу о снижении размера неустойки в десять раз, до 0,05% в день.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки за несвоевременное погашение процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 417,79 (44 177,98 руб./10), и сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 487,12 рублей (164 871,25 руб./10).

В остальной части требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

При обращении в суд с исковым заявлением истцом АО «Альфа-Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 19 001,00 руб. (л.д.4).

Учитывая, что заявленные Банком требования удовлетворены, с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 001,00 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: <данные изъяты>) в пользу АО «Альфа-Банк» (ОГРН: №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 511 928,56 руб., из которых: 81 023,65 руб. просроченные проценты; 410 000,00 руб. - просроченный основной долг; 4 417,79 руб. сумма неустойки за несвоевременное погашение процентов; 16 487,12 руб. сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 001,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки АО «Альфа-Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение суда изготовлено 26 марта 2025 года.

Судья З.М. Бекмансурова