Решение по делу № 2-303/2023 от 18.09.2023 | Тисульский районный суд (Кемеровская область)

Категория дела О взыскании задолженности по договору Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Иск предъявлен на том основании, что 26.06.2014 г. ПАО «Росгосстрах Банк» и <ФИО> заключили кредитный договор .... Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной сторонней сделки и её акцепта другой стороной

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В нарушение Условий договора и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 26.06.2014 г. – отказать в полном объеме.

Дело № 2-303/2023

42RS0026-01-2023-000393-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи И.В. Егеровой,

при секретаре Рубцовой Я.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тисуль Тисульского муниципального округа Кемеровской области 18 сентября 2023г. гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен на том основании, что 26.06.2014 г. ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .... Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной сторонней сделки и её акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст.428,432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете - Заявлении о предоставлении Кредита, Тарифах, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и общих условиях потребительского кредитования, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита: 177 400 рублей;

- срок пользования кредитом: 45 месяцев;

- процентная ставка по кредиту: 18,00% годовых.

В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, иные документы - являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно Условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с договором, с даты его заключения у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате пени, штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Кредитное досье Заемщика было Банком частично утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от 25.07.2023 г. В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставляет Выписку с банковского счета по договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных Ответчика, типовые формы условий, иные документы досье с указанием условий кредитования Ответчика.

Из документов, предоставленные истцом, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательства по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными ответчиком, учтенными в выписке по банковскому счету.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, установленных ГК РФ, другими федеральными законами.

Согласно п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 579324,99 руб.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 28.09.2015 г. по 03.08.2023 г. в размере 579324 руб. 99 коп. в том числе:

- суммы основного долга в размере 148904,15 руб.;

- процентов за пользование кредитом в сумме 69834 руб. 01 коп.;

- суммы пени в размере 360586 руб. 83 коп.

Таким образом, нарушение Ответчиком условий Договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В последующем, на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» от 24.02.2022 г. (протокол от 24.02.2022 №1-2022), а также решения единственного акционера Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (Решение №РБ-28/132 от 24.02.2022 г.), с 01.05.2022 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк».

ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору ... от 26.06.2014 г. за период с 28.09.2015 по 03.08.2023 в размере 579324 руб. 99 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 148904,15 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 69834,01 руб., сумма пени в размере 360586, 83 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8993 рубля, итого размер взыскиваемой суммы с учетом госпошлины 588317,99 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» ФИО2, действующая на основании доверенности №01/857 от 13.09.2022 г., не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО3, действующий на основании письменного ходатайства ответчика в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

Ответчик ФИО1 также предоставила письменные возражения, из которых следует, что Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 148904,15 рублей, процентов в сумме 69834,01 руб., пени в сумме 360568,83, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8993 рубля. Требования мотивированы тем, что 26.06.2014 между ОАО «Росгосстрах Банк» (в настоящее время – ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») и ответчицей заключен кредитный договор.

Кредитное досье ответчика утрачено, что подтверждается актом, заключение кредитного договора подтверждается выпиской по счету и иными документами, из которых усматривается принятие ответчиком обязательств по договору и их частичное исполнение

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Рассматривая дело, суд должен установить правоотношения сторон, определить, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, вынести обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56, статья 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом во исполнение положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

По утверждению истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ответчик заключили кредитный договор. Согласно выписке по счету, ответчик неоднократно пользовалась денежными средствами и пополняла кредитную карту.

Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором), установлена статьями 809, 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4 названной статьи).

В силу частей 1, 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Считает, что исковые требования не подтверждаются доказательствами.

Из иска и приложений к нему не ясно, что ответчиком приняты данные условия, а не иные. Невозможно установить, в силу положения статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласовали ли стороны существенные условия договора займа, предусмотренные законом, в том числе, о сумме и сроке кредитования, размере процентной ставки, размере и дате внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, дате последнего платежа.

Приведенные документы составлены истцом односторонне, не содержат признаков, подтверждающих заключение кредитного договора на приведенных истцом условиях.

Истцом не представлены ни кредитный договор, ни заявление о предоставлении указанного кредита, на открытие по её заявлению счета для перечисления кредита, ни финансовый документ в подтверждение предоставления ответчику денежных средств в рамках данных кредитных обязательств, ни документа о получении ответчиком карты. Сведений об активации карты по заявлению ответчика также не представлено.

Таким образом, истцом не представлены какие-либо доказательства соблюдения простой письменной формы кредитного договора и его условий. Выписка из лицевого счета, расчет задолженности, сами по себе, не могут являться допустимыми доказательствами заключения между банком и ответчиком кредитного договора, согласования условий такого договора, поскольку исходят от банка, и не содержат подписей ответчика.

В связи с отсутствием договора не представляется возможным установить наличие между сторонами кредитных правоотношений, период действия договора, его существенные условия, а также подтвердить факт получения ответчиком денежных средств по договору и, как следствие, проверить наличие задолженности и ее размер.

Ответчик просит в удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

От представителя истца - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в суд также поступил отзыв на возражения ответчика, из содержания которого следует, что ПАО «ФК Открытие» не согласно с доводами, изложенными в возражениях по следующим основаниям.

26.06.2014 г. ПАО «Росгосттрах Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ....

На основании п.1.2 Положения ЦБ РФ от 21.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), в соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк передает денежные средства на условиях платности, срочности, возвратности, а клиент Банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями нормативно – правовых актов; обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Банк обязательства по предоставлению денежных средств в рамках договора выполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

На основании решения общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» от 24.02.2022 г., а также решения единственного акционера ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», с 01.05.2022 г. (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк».

Пунктом 1 ст.407 ГК РФ установлено, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В рамках исполнения обязательств по договору, ответчик стал допускать ненадлежащее его исполнение за пользование заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Однако, непредставление в материалы дела первичных документов, подтверждающих факты заключения договора, не является безусловным основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности.

Как следует из акта об утрате кредитного досье от 25.07.2023 г., приложенного к исковому заявлению кредитное досье Заемщика было Банком утрачено, в подтверждение заключения договора Банк предоставляет выписку с банковского счета по договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных ответчика, типовые формы условий.

При этом, согласно разъяснениям, данным в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 г. №62 «О некоторых вопросах применения судами положений ГПК РФ и АПК РФ о приказном производстве» наличие договорных отношений между взыскателем и должником может подтверждаться не только письменным договором, составленным в виде одного документа, подписанного сторонами, но и иными документами, подтверждающими наличие обязательства, и при условии, что у суда не имеется сомнений относительно отсутствия спора о праве.

Из документов, предоставленных истцом, явно усматривается принятие Ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными Ответчиком, учтенными в Выписке по банковскому счету. Перечисленные доказательства являются относимыми, допустимыми и достоверными.

Согласно расчету задолженности, денежная сумма не погашается и до настоящего времени не возвращена.

Заслушав мнения ответчика, представителя ответчика, изучив возражения ответчика, отзыв истца на возражения, письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Судом установлено, что 26.06.2014 г. ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ....

Согласно акта об утрате досье от 25 июля 2023 года, представленного истцом, информация о местонахождении досье по кредитному договору ... от 26.06.2014 года заключенному с ФИО1 отсутствует. Также досье на хранение в Архивное управление Департамента поддержки операционной деятельности Операционного блока не поступало. Принятые меры к розыску и установлению места нахождения Досье положительных результатов не принесли (л.д.101).

Согласно выписке по счету, ответчик неоднократно пользовалась денежными средствами и пополняла кредитную карту (л.д.102-138).

В подтверждение заключения кредитного договора Банк предоставил выписку с банковского счета по договору, заключённому между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных Ответчика, типовые формы условий. По мнению истца, из представленных документов, явно усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному договору и их частичное исполнение.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно части 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Согласно ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, законодательством определено, что в подтверждение заключения договора займа (кредитного договора) стороны вправе ссылаться как на документ, выполненный и подписанный сторонами в форме единого документа, так и на иные письменные документы, содержащие сведения об условиях договора и принятые сторонами путем их подписания.

Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено судом, в материалы дела не предоставлены доказательства совершения истцом им каких-либо действий, связанных с предоставлением кредита ответчику, и подписанием последним каких-либо документов, в том числе заявления на получение кредита, на открытие по заявлению ответчика счета для перечисления кредита, договора о предоставлении кредита, документа в подтверждение предоставления ответчику денежных средств в рамках данных кредитных обязательств, документов о получении кредитной карты.

Из иска и приложенных к нему документов нет возможности установить, что ответчиком приняты данные условия. Также невозможно установить, в силу положения статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласовали ли стороны существенные условия договора займа, предусмотренные законом, в том числе, о сумме и сроке кредитования, размере процентной ставки, размере и дате внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, дате последнего платежа.

В обоснование утверждения о наличии заключенного с ответчиком кредитного договора банк предоставил расчет цены иска, Правила предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, тарифы, выписку по счету. Однако предоставленные документы, не подтверждают заключение кредитного договора на приведенных истцом условиях.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание вышеназванные положения норм закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании задолженности по Кредитному договору ... от 26.06.2014 г. с ответчика ФИО1, а также в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 26.06.2014 г. – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья-

Мотивированное решение изготовлено 19.09.2023г.

Судья -