Решение по делу № 2-5034/2022 от 30.01.2023 | Ленинский районный суд г. Саратова (Саратовская область)

Дело № 2-51/2023

64RS0046-01-2022-007390-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Токаревой Н.С.,

при помощнике судьи Шкаберда А.А.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя, адвоката Ефремовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1, администрации муниципального образования «Город Саратов», Комитету по управлению имуществом г. Саратова о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество (далее ПАО) «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 685 944 руб. 60 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 680 062 руб. 55 коп., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 5 882 руб. 05 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 059 руб. 45 коп.

В обоснование иска указано, что 30.11.2021 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и Заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №-№, что подтверждается Уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора: Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 713 400 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника; Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на с предоставленного кредита в размере 6% годовых, в сроки, установленные графиком.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.

В течение срока действия кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, в соответствии с разделом 5 Общих условий кредитного договора, истец 08.08.2022 г. направил ответчику уведомление (Заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

По состоянию на 16.08.2022 г., задолженность Заемщика перед Банком составила 685 944 руб. 60 коп., в т.ч.: по кредиту - 680 062 руб. 55 коп., по процентам - 5 882 руб. 05 коп.

Истцу стало известно о том, что заёмщик – ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Предполагаемым наследником является сын наследодателя ФИО1

В адрес потенциального наследника должника направлялись уведомления о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с указанным выше иском.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиков привлечены администрация МО «Город Саратов», КУИ г. Саратова, из числа третьих лиц исключен ФИО1, привлечен по делу в качестве соответчика, в качестве третьего лица привлечено АО «УРАЛСИБ Жизнь».

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель, адвокат Ефремова Т.С. исковые требования не признал, считали надлежащим ответчиком по делу страховую компанию АО «УРАЛСИБ Жизнь», поддержали доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Дополнительно пояснили, что страховая компания произвела ФИО1 выплату в размере 383 844 руб. 72 коп. 20.01.2023 г. Кроме того, ответчик не отрицал в ходе рассмотрения дела того факта, что вступил в права наследования после смерти своей матери на квартиру и прав на денежные средства.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представители ответчиков администрации МО «Город Саратов», КУИ г. Саратова в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, причина неявки не известна, ранее представили письменные возражения на иск, согласно которым считали исковые требования к данным ответчикам не подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица АО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, причина неявки не известна, представил письменный отзыв на исковые требования истца.

Представили третьих лиц Территориального управления Росимущества в Саратовской области, Саратовской областной нотариальной палаты в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, причина неявки не известна.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчиков третьих лиц (их представителей) в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.11.2021 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и Заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №-№, что подтверждается Уведомлением о зачислении денежных средств (график платежей).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.

В связи с образованием просроченной задолженности, в соответствии с разделом 5 Общих условий кредитного договора, истец 08.08.2022 г. направил ответчику уведомление (заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Как следует из представленных материалов АО «УРАЛСИБ Жизнь», был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Страховая группа «УралСиб» и ФИО2 на срок с 15.08.2019 г. по 28.08.2024 г. с уплатой страховой премии в размере 128 590 руб. 77 коп., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика», утвержденные приказом от 19.04.2019 г. №15.

В соответствии с Договором о передаче страхового портфеля, заключённого между АО «Страховая группа «УралСиб» и между АО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», дата начала исполнения обязательств по договорам страхования - 31.05.2021 г.

Согласно п. 4 Условий договора, настоящий договор заключен в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

На дату смерти застрахованного 28.05.2022 г., страховая сумма согласно Приложению №1 к страховому полису, составляла 383 844 руб. 72 коп.

21.12.2022 г. вх. № поступило обращение о страховой выплате.

18.01.2023 г. составлен страховой акт №.

20.01.2023 г. платежным поручением № выплачено страховое возмещение в пользу ФИО1

Кроме того, как следует из материалов дела, договор страхования № от 30.11.2021 г. заключен между АО «Уралсиб Жизнь» и ФИО2 на срок с 00 ч. 00 мин. даты уплаты страховой премии, при условии заключения кредитного договора (договора займа), указанного в п. 2 Полиса, до 24 час. 00 мин. 29.11.2026 г. с уплатой страховой премии в размере 153 381 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, Условия договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» (утверждены приказом от 06.04.2021 г. №15).

На дату смерти застрахованного 28.05.2022 г., страховая сумма согласно Приложению №1 к страховому полису, составляла 679 576 руб. 33 руб.

Согласно п. 4 Условий договора, договор заключен в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования двухсторонний, заключен только между страховщиком и страхователем, не имеет отношения и не зависит от кредитного договора, поэтому взаимоотношения клиента с Банком не относятся к страховщику. При этом, ПАО «Банк Уралсиб» не был назначен выгодоприобретателем - получателем страховой выплаты по обоим договорам, соответственно не может требовать выплату в свою пользу.

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что надлежащим ответчиком по делу является страхования компания, которая должна произвести выплату Банку суммы задолженности по кредитному договору, суд считает несостоятельными по изложенным выше основаниям.

Как установлено судом, из материалов наследственного дела установлено, на момент принятия наследства 28.05.2022 г., наследником заемщика ФИО2 является сын ФИО1

Наследник вступил в наследство и принял наследство в виде квартиры, находящейся по <адрес>

Поскольку условия кредитного договора в части уплаты кредита и процентов надлежащим образом не исполняются, учитывая, что стоимость перешедшего к ФИО1 имущества после смерти заемщика ФИО2 превышает взыскиваемую истцом сумму, суд, в соответствии со ст.ст. 309, 310, 809. 810, 811, 819, 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, изложенными в пунктах 59-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», считает подлежащими удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1, как принявшего наследство после смерти заемщика наследника задолженности по кредитному договору в полном объеме, в иске к администрации МО «Город Саратов», КУИ г. Саратова следует отказать.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, а именно, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 430 ГК РФ договором в пользу лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнения обязательств в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актом и договору.

В соответствии с положениями ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных названным кодексом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из положений п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как установлено п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением условий кредитного договора № от 30.11.2021 г. по состоянию на 16.08.2022 г. образовалась задолженность в размере 685 944 руб. 60 коп., в т.ч.: по кредиту - 680 062 руб. 55 коп., по процентам - 5 882 руб. 05 коп.

Данный расчет судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, своего контррасчета не представленною

Таким образом, стоимость наследственного имущества, на которое наследник ФИО1 вступил в наследство, превышает размер долга наследодателя в размере 685 944 руб. 60 коп.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1, как с наследника после умершего заемщика ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 685 944 руб. 60 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 10 059 руб. 45 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 685 944 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 059 руб. 45 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Саратова со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2023 г.

Судья: