Дело № 2-167/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2023 г. г. Вышний Волочёк

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.М.,

при секретаре Сычевой И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения № 8607 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от 28 декабря 2018 г., взыскать задолженность по вышеуказанному кредитному договору, заключенному между последней и ПАО «Сбербанк России» в сумме 111502,28 руб., в том числе: просроченный основной долг – 78837,37 руб., просроченные проценты – 32664,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9430,05 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 28 декабря 2018 г. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику ФИО1 выдан кредит в сумме 100000 руб. на срок 60 месяца, под процентную ставку 18,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежали уплате ежемесячно, одновременно с погашением кредита, согласно графику платежей. В соответствии с условиями договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, в случае ненадлежащего исполнения заемного обязательства. Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в сумме 100000 руб., ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению кредита, допустив просрочку исполнения денежного обязательства, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору от 28 декабря 2018 г., которая по состоянию на 14 ноября 2022 г. составляет 111502,28 руб., в том числе: просроченный основной долг – 78837,37 руб., просроченные проценты – 32664,91 руб. На основании положений ст. ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 28 декабря 2018 г., взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2018 г. в сумме 111502,28 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9430,05 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. О времени и месте судебного заседания извещались в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что в кредитном договоре указан не ее номер мобильного телефона при указании данных заемщика; ранее в судебном заседании не оспаривала, что кредитный договор 28 декабря 2018 г. заключил ее отец, воспользовавшись ее мобильным телефоном и мобильным приложением «Сбербанк» без ее ведома; ее отец умер 2 года назад; до 2020 г. она исполняла условия кредитного договора от 28 декабря 2018 г. надлежащим образом, но впоследствии у нее возникли материальные трудности из-за проблем со здоровьем, и она прекратила выплаты по кредиту; с ноября 2020 г. на апрель 2021 г. она находилась на больничном из-за осложнений после <данные изъяты>.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 декабря 2018 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 100000 руб. под 18,9 % годовых на срок 60 мес. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту стороны согласовали в сумме 2588,56 руб.

В соответствии с п. 8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит) путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, при отсутствии платежной даты в календарном месяце – в последний календарный день месяца (п.3.1).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 кредитного договора).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных договором, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического лица.

Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 4.4 Общих условий кредитования).

В кредитном договоре, заключенном 28 декабря 2018 г., стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту, условия начисления неустойки.

Кредитный договор от 28 декабря 2018 г. подписан посредством электронной подписи заемщика в личном кабинете на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» в сети Интернет.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита электронной подписью, заемщик ФИО1 предлагала ПАО «Сбербанк России» заключить с ней кредитный договор на приведенных условиях.

В приложении к кредитному договору № от 28 декабря 2018 г. содержится информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «потребительский кредит», примерный график платежей; названное приложение к кредитному договору содержит собственноручную подпись заемщика ФИО1 и подтверждает ее согласие с условиями кредитного договора, в том числе содержащимися в Общих условиях кредитования.

Обстоятельства заключения кредитного договора от 28 декабря 2018 г. и получения заемных денежных средств в указанном размере, а равно, факт исполнения кредитного обязательствам на приведенных условиях ответчиком ФИО1 в порядке, предусмотренном ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не оспорены.

Как усматривается из договора, оферта ФИО1 о заключении кредитного соглашения от 28 декабря 2018 г. подписана ответчиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода, что предусмотрено договором и соответствует Общим условиям кредитования.

28 декабря 2018 г. сумма кредита была зачислена на счет ФИО1, открытый в ПАО Сбербанк, в безналичном порядке, таким образом, обязательства банка по договору № от 28 октября 2018 г. в части предоставления кредита были исполнены кредитором своевременно и в полном объеме.

Заемщик ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком также не оспорен, при его заключении ФИО1 была согласна с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, размера неустойки, а также порядка исполнения заемного обязательства.

Суд принимает во внимание, что заемщик ФИО1 при заключении договора предоставила заимодавцу все данные, идентифицирующие личность, подтверждающего согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, а потому является аналогом собственноручной подписи, следовательно, кредитный договор заключен между сторонами в виде электронного документа.

Отклоняя доводы ответчика ФИО1 о том, что в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 28 декабря 2018 г. указан не ее номер мобильного телефона при подписании электронной подписью, суд учитывает, что в приложении к данному договору в информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержащей примерный график платежей с суммой ежемесячного платежа, проставлена личная подпись заемщика ФИО1, также суд принимает во внимание, что последняя не оспорила факт получения потребительского кредита, исполняла его в течение 2 лет, не выражая несогласия с условиями кредитного соглашения, а также не ссылалась на его незаключение.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 28 декабря 2018 г., помимо номера мобильного телефона, который, как указывает ответчик, ей не принадлежит, указаны достоверные паспортные данные ФИО1, сведения о регистрации заемщика по месту жительства.

Ответчиком также представлен договор об оказании услуг № от 9 ноября 2015 г. с АО «Мегафон Ритейл», где указан ее абонентский номер №, в то время как действующее законодательство не ограничивает абонентов сотовой связи в пользовании только одним номером мобильного телефона.

При оформлении кредитного договора личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного соглашения и в соответствии с действующим законодательством.

В этой связи суд признает установленным, что кредитный договор № от 28 декабря 2018 г. заключен в соответствии с нормами ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору от 28 декабря 2018 г. в порядке и сроки, установленные данным договором, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 14 ноября 2022 г. задолженность по договору от 28 декабря 2018 г. составила: 111502,28 руб., в том числе: просроченный основной долг – 78837,37 руб., просроченные проценты – 32664,91 руб.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности по договору от 28 декабря 2018 г. ФИО1 не представлено, контррасчет не приведен.

Из представленного расчета следует, что указанные в нем суммы отражаются по возрастанию, Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение задолженности по кредитному договору в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями пункта 3.13 Общих условий кредитования. В связи с чем, оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 с августа 2020 г. исполняла обязательства по погашению кредита ненадлежащим образом, допуская нарушение сроков и сумм ежемесячного платежа, в противоречие с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору от 28 декабря 2018 г., с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору от 28 декабря 2018 г. в сумме 111502,28 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 78837,37 руб., просроченные проценты – 32664,91 руб.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора от 28 декабря 2018 г., суд исходит из следующего.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик, заключив кредитный договор, взял на себя обязательства по его исполнению. Невыполнение ответчиком своих обязательств по указанному договору повлекло существенное нарушение соглашения, повлекшее негативные последствия для истца.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора в части сроков и сумм внесения ежемесячных платежей, истец вправе потребовать его расторжения в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд учитывает, что 6 апреля 2022 г. и 11 октября 2022 г. истец направил ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении кредитного договора от 28 декабря 2018 г., что свидетельствует о соблюдении истцом установленного федеральным законом для данной категории споров досудебного порядка урегулирования спора.

Как следует из материалов дела, ответчик существенно нарушил условия кредитного договора от 28 декабря 2018 г., в результате чего Банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором.

В этой связи суд полагает обоснованным расторгнуть кредитный договор № от 28 декабря 2018 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 9430,05 руб., что подтверждается платежными поручениями № 424103 от 22 ноября 2022 г., № 456941 от 30 мая 2022 г.

В силу изложенного, суд полагает обоснованным возместить истцу понесенные расходы и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» 9430,05 руб. в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 28 декабря 2018 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России»:

- задолженность по кредитному договору от 28 декабря 2018 г. № в сумме 111502 (сто одиннадцать тысяч пятьсот два) рубля 28 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 78837 (семьдесят восемь тысяч восемьсот тридцать семь) рублей 37 копеек; просроченные проценты - 32664 (тридцать две тысячи шестьсот шестьдесят четыре) рубля 91 копейка;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9430 (девять тысяч четыреста тридцать) рублей 05 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.М.Емельянова

УИД 69RS0006-01-2022-003469-64