Решение по делу № 2-693/2023 от 27.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-693/2023

УИД 54RS0029-01-2023-000386-46

Поступило 31.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2023 года р.п. Мошково Новосибирской области

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Кулинич О.Н., при помощнике судьи Кирьяновой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 957,84 руб., в том числе: просроченные проценты - 10 206,28 руб., просроченный основной долг - 71 751,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 658,74 руб., а всего взыскать 90 616,58 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит <данные изъяты> в сумме 78 663,79 руб. на срок 36 мес. под 21,55% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако, обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 81 957,84 руб. В ходе проведения ПАО Сбербанк мероприятий по возврату кредитных денежных средств, было установлено, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемыми наследниками заемщика являются ФИО1 и ФИО2, как наследники, фактически принявшие наследство. Наследодатель был зарегистрирован по адресу: <адрес>, которая принадлежит предполагаемому наследнику ФИО1 На счете, открытом на имя <данные изъяты>. в ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в размере 4350,31 руб. Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Предполагаемый наследник ФИО2 обращался в страховую компанию, однако, смерть заемщика не признается страховым событием в связи с тем, что смерть наступила в результате заболевания и возраст застрахованного составлял 71 год на момент заключения договора страхования. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование не выполнено, в связи с чем истец обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении предъявленного иска без его участия.

Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены о времени месте судебного разбирательства; в представленных суду заявлениях просили о рассмотрении иска в свое отсутствие. Ответчик ФИО2 указал, что с иском банка он согласен, поскольку действительно он фактически принял наследство после смерти отца <данные изъяты>. в виде земельного участка в СТ «<данные изъяты>», автомобиля ГАЗ 31105 и принял меры по сохранению данного имущества. Ответчик ФИО1 в заявлении указала о том, что с иском банка она не согласна, поскольку с <данные изъяты> она разведена с 1994 года, в связи с чем наследство после его смерти не принимала, квартира по адресу: <адрес> находится в ее собственности, имущества, принадлежащего <данные изъяты> которое могло быть принято фактически после его смерти не имеется.

Таким образом, суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, с учетом позиции ответчика, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст.ст. 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Как следует из представленных материалов и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк-Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента (л.д. 17-36).

Кредитный договор подписан корректными паролями - подтверждениями в системе «Сбербанк-Онлайн», введение которых в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка.

Таким образом, стороны согласовали условия вышеуказанного договора и заключили их. Письменная форма договора считается соблюденной.

Договор содержит все существенные условия.

Заемщик <данные изъяты> подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора.

По условиям договора <данные изъяты> был предоставлен кредит в сумме 78 663,79 руб., под 21,55% годовых, срок возврата кредита – по истечении 35 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями договора, платеж по договору аннуитетный в размере: первый платеж - 2 389,54 руб., 35 платежей по 2 968,10 руб., платежная дата 15 число месяца (п.6).

Факт предоставления суммы кредита также подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 16).

Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме.

Как усматривается из письменных материалов дела, в период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Договора.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности

Несмотря на принятые Заемщиком обязательства, платежи в счет погашения задолженности производились им не в полном объеме и с нарушением установленных сроков, что подтверждается материалами дела, в связи с чем образовалась задолженность в размере 81 957,84 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Согласно свидетельству о смерти №, выданному ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> умер ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти обязанность по возврату банку денежных средств заемщиком не исполнена.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу наследодателя <данные изъяты> умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратился сын ФИО2, на основании его заявления открыто наследственно дело №; свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось, иные лица с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельств о праве на наследство к нотариусу не обращались.

Таким образом, наследником <данные изъяты>., принявшим наследство, является его сын ФИО2

Согласно информации, представленной в материалы дела Межрайонной ИФНС № по Новосибирской области, МОТН и РАМТС ГИБДД ГУ МВД России по Новосибирской области, филиал ППК «Роскадастр» по запросам суда, <данные изъяты> состоял на налоговом учете в МИФНС № по Новосибирской области, снят с учета ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью; <данные изъяты>. являлся собственником земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, а также транспортного средства ГАЗ 31105, 2003 года выпуска, государственный регистрационный знак №

Как следует из сведений ОСФР по Новосибирской области, <данные изъяты>. являлся получателем страховой пенсии по старости и ежемесячной денежной выплаты (ЕДВ), суммы пенсии и ЕДВ, причитавшиеся <данные изъяты> и оставшиеся не выплаченными в связи со смертью, отсутствуют.

При таких обстоятельствах, исходя из того, что ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства перед заемщиком <данные изъяты> надлежащим образом, задолженность по кредитному договору не возращена, обязательство <данные изъяты>., возникшее из заключенного кредитного договора, входит в объем наследства, и, соответственно, перешло к его наследнику ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества в виде земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> и транспортного средства ГАЗ 31105, 2003 года выпуска, составляет: кадастровая стоимость земельного участка – 54 561,84 руб., стоимость транспортного средства – 150 000 руб., исходя из договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и <данные изъяты>

Другого имущества за <данные изъяты>., как установлено в судебном заседании и следует из представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, не имеется.

Согласно договору № передачи жилого помещения в собственность гражданам от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между администрацией Мошковского района Новосибирской области и ФИО1, администрация передала, а ФИО1 приобрела 2-х комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в собственность одного лица.

В судебном заседании также установлено, что при заключении кредитного договора, заемщиком <данные изъяты>. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с просьбой заключить с ним договор страхования. Договор страхования был заключен.

Согласно информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями договора страхования, страховых рисков, входящих в базовое покрытие, основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты отсутствуют, поскольку смерть наступила в результате заболевания и возраст застрахованного составлял 71 год на момент заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не превышает размер принятого ответчиком наследственного имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению и задолженность в размере 81 957,84 руб. подлежит взысканию с наследника ФИО2

Доказательств принятия наследства после смерти <данные изъяты>. ФИО1 в ходе судебного разбирательства не добыто и суду не представлено.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств наличия задолженности в ином размере или ее отсутствия материалы дела не содержат, ответчиком не представлено, напротив ответчик ФИО2 с иском согласился.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер задолженности, существенное нарушение обязательств, предусмотренных договором со стороны заемщика, его смерть, суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, подлежит расторжению.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 658,74 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 8 658,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 81 957,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 658,74 руб., а всего 90 616,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Мошковский районный суд Новосибирской области в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Мошковский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение составлено 14 августа 2023 года

Председательствующий О.Н. Кулинич