РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Третьякова М.С.,

при секретаре судебного заседания Шевкуновой В.Ю.,

представителя ответчика-истца по встречному иску ФИО1 – ФИО2, действующей на основании заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1058/2023 по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании кредитных договоров незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска представитель истца указал, что 23.03.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 368595 рублей под 27,8% сроком на 84 месяца. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредиту и уплате процентов за пользование им. Просроченная задолженность по кредиту возникла 25.10.2016. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 531,55 рублей. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на 24.03.2023 общая задолженность ответчика по кредиту составляет 676377,55 рублей, из них 368595,50 рублей – просроченная ссуда, 307782,55 руб. – проценты по просроченной ссуде. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. На сегодняшний день задолженность ответчиком не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 676377,55 рублей, в возмещение государственной пошлины 9963,78 рублей.

Ответчик ФИО1 с требованиями не согласилась, подала встречное исковое заявление в обоснование которого, с учетом уточнений от 06.09.2023, указала, что кредитный договор <***> от 23.03.2016 и кредитный договор <***> от 15.04.2015 с Восточным экспресс банком не заключала, договор не подписывала, денежные средства не получала. Просит признать кредитный договор <***> от 15.04.2015, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» незаключенным. Признать кредитный договор <***> от 23.03.2016, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» незаключенным. В удовлетворении требований банка отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца-ответчика по встречному иску не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Согласно письменного отзыва исковые требования к ФИО1 поддерживает в полном объеме, встречные исковые требования не признает. Указывает, что 15.04.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которого ответчику был предоставлен кредит в размере 360281 руб. под 34,5 % на 60 месяцев. Ответчик согласно письменных заявлений распорядилась денежными средствами осуществив переводы на денежную сумму 360281 руб. В период с 12.05.2015 по 15.12.2015 ответчик производила платежи в погашение кредита. 23.03.2016 между сторонами был заключен кредитный договор <***>. Денежная сумма, предоставленная ответчику в размере 368595 руб., согласно условий была переведена в погашение кредитного договора <***> от 15.04.2015, что подтверждается выпиской по счету. Также считает, что ФИО1 пропущен срок исковой давности по требованиям о признании договоров незаключенными. Просит в удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Ответчик-истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика-истца по встречному иску требования банка не признала, указала, что помимо доводов о том, что кредитный договор не заключался банком пропущен срок исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении требований. Встречные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Исследовав в совокупности пояснения представителя ответчика-истца по встречному иску, письменные доказательства по делу и, оценив их с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, а встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ, установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании 23.03.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***> по условиям которого банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 368595 руб. сроком на 84 месяца под 27,8% годовых. Установлен ежемесячный график возврата кредита.

Договор подписан ФИО1 простой электронной подписью посредством использования СМС-кода, направленного банком на мобильный телефон ФИО1

Согласно условий договора (п. 19) предоставленная сумма кредита в размере 368595 руб. перечисляется на ТБС 40817810359250018873 получатель – ФИО1, для полного досрочного погашения кредита по договору <***> от 15.04.2015.

Факт перевода суммы кредита подтверждается представленным платежным поручением № 9710429 от 23.03.2016.

Согласно условий кредитного договора ФИО1 обязалась производить погашение кредита, уплату процентов ежемесячно равными долями в размере и даты, указанные в графике платежей.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи, однако, исходя из представленной представителем истца выписки по счету по кредиту, следует, что ответчик взятые обязательства по внесению платежей исполняет несвоевременно.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в подтверждение указанных обстоятельств о правопреемстве представлены: решение единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк», выписка из Устава ПАО «Совкомбанк», договор о присоединении от 26.10.2021, выписка из ЕГРЮЛ.

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитный договор №<***> от 23.03.2016 и кредитный договор <***> от 15.04.2015 с Восточным экспресс банком не заключала, договор не подписывала, денежные средства не получала, суд находит несостоятельными.

В судебное заседание истцом представлен кредитный договор <***> от 15.04.2015, который подписан ФИО1, а также ФИО3, являющимся поручителем на основании договора поручительства <***>/Р1 от 15.04.2015. К договору приложены копии паспортов ФИО1 и ФИО3, анкета заявителя и анкета поручителя, подписанные соответственно ФИО1 и ФИО3 Факт распоряжения ФИО1 кредитными денежными средствами по договору 15/5925/00000/400173 от 15.04.2015 в размере 360281 руб., подтверждается представленными заявлениями ФИО1 от 15.04.2015 о переводе с её счета денежных средств на иные счета в ПАО «Восточный экспресс банк» для оплаты кредитных обязательств по договорам № 13/5925/00000/401043, № 11/0200/00000/413843, № 11/0200/00000/413675, № 11/0744/00000/402322, № 11/0744/00000/402089, № 11/0744/00000/400998.

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО1 производила гашение кредитных обязательств по договору <***> путем внесения ежемесячных взносов с 12.05.2015 по 15.12.2015 в размере 13000 руб. и 23.03.2016 произведен перевод собственных средств в погашение данного кредита в размере 368594,35 руб. Таким образом, обязательства ФИО1 по кредитному договору <***> от 15.04.2015 были исполнены в полном объеме.

Согласно условий кредитного договора <***> от 15.04.2015 ФИО1 дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания и ей были указаны реквизиты мобильной связи для подключения.

Установленные обстоятельства подтверждают факт заключения ФИО1 кредитного договора <***> от 23.03.2016 в целях погашения кредитных обязательств по договору <***> от 15.04.2015.

Кроме того, суд принимает во внимание, что ФИО1, несмотря на утверждение того, что она кредитные договора не заключала, денежные средства не получала, с заявлениями о фактах мошенничества в отношении нее в правоохранительные органы не обращалась.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору <***> от 23.03.2016 по состоянию на 24.03.2023 составляет 676377,55 рублей, из них 368595,50 рублей – просроченная ссуда, 307782,55 руб. – проценты по просроченной ссуде. Расчет судом проверен, суд находит его верным, в связи с чем, суд принимает указанный истцом расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Возражений по расчету, периоду и размеру задолженности от ответчика не поступило.

Ответчик заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Истцу было разъяснено право на подачу ходатайства о восстановлении пропущенного срока с предоставлением доказательств уважительности причин пропуска, либо представить доводы о том, что срок исковой давности не пропущен. От представителя истца в судебное заседание поступили возражения по ходатайству о применении последствий пропуска срока исковой давности, в котором истец указал, что срок исковой давности с учетом срока действия кредитного договора до 23.03.2023, не истек.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку кредитным договором от 23 марта 2016 года, заключенным на срок 84 месяца до 23.03.2023 года, предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, 23 числа каждого месяца, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска. Согласно выписке по лицевому счету последний платеж в погашение кредита был произведен ФИО1 12.03.2018.

Из материалов дела следует, что Банк к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не обращался. Исковое заявление в Усть-Илимский городской суд поступило в электронном виде 02.04.2023.

Таким образом, положения о последствиях истечения срока исковой давности применяются в отношении ежемесячных платежей со сроком платежа согласно условиям договора до 23 марта 2020 года. Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 23 апреля 2020 года (по дате платежа), т.е. за последние три года, предшествующие обращению кредитора в суд с исковыми требованиями.

Согласно графика платежей сумма основного долга и процентов за период с 23.04.2020 по 23.03.2023 составила 369191 руб. которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению № 528 от 31.03.2023 истцом при подаче в суд искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9963,78 рублей.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в общей сумме 369191 рубль, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы от размера удовлетворенных судом исковых требований, что составит 6891,91 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить, частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 369191 рубль, расходы в счет возмещения уплаченной государственной пошлины в размере 6891,91 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в размере 307186,55 руб., судебных расходов в размере 3071,87 руб. отказать.

В удовлетворении требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании кредитных договоров незаключенными, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд, через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья М.С. Третьяков

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2023