64RS0010-01-2022-001763-51
Дело № 2-1-1137/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 октября 2022 года г.Вольск
Вольский районный суд Саратовской области, в составе:
председательствующего судьи Карпинской А.В.,
с участием ответчика ФИО1, его представителя – ФИО2,
при помощнике судьи Семерикове С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» о признании сделки недействительной, компенсации морального вреда
установил:
Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» (далее по тексту – ООО КБ «Агросоюз», или Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 16 марта 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на срок по 15 марта 2023 года, на сумму 100000 рублей, под 20,9% годовых. По условиям договора ответчик должен был выплачивать ежемесячный платеж в счет погашения задолженности. Однако ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 192556 рублей 85 копеек, из которые основной долг- 88433 рубля 16 копеек, проценты – 63650 рублей 79 копеек, пени 40472 рубля 90 копеек, которую и просит взыскать истец с ответчика, а также неустойку, начиная с 18 марта 2019 года и по день фактического исполнения обязательства ответчиком.
Не согласившись с заявленными требованиями, ответчик предъявил встречные исковые требования о признании договора недействительным, компенсации морального вреда в сумме 7000000 рублей, указывая, что кредитный договор является ничтожным, поскольку при заключении данного договора он по вине ответчика был лишен информации о полной стоимости кредита в рублях, что нарушило его право потребителя на информацию о кредитном договоре, гарантированное статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ссылка на полную стоимость кредита в рублях имеется только в графике платеже2й, который не может поменять собой исполнение требований Центрального Банка России о размещении таких сведений в конкретной части договора. Незаконно размещенный в графике платежей размер полной стоимости кредита в рублях не соответствует действительности, поскольку из графика платежей видно, что в полную стоимость кредита не включены: комиссия за снятие наличных средств в кассе кредитора, комиссия за снятие наличных денежных средств в устройствах самообслуживания, неустойка за неисполнение обязательств по договору.
Нарушением его прав как потребителя на получение полной информации о кредитном продукте, нарушением статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ему причинен значительный моральный вред, выражающийся эмоциональным стрессом, переживаниями, потерей благоприятных условий жизни, радости в жизни, дискомфортом.
В связи с этим ответчик просит признать ничтожным (как несоответствующим статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) кредитный договор от 16 марта 2018 года и взыскать компенсацию морального вреда в размере 7000000 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик требования Банка не признал, поддержав встречный иск, суду пояснил, что первые несколько месяцев после заключения кредитного договора, он надлежащим образом исполнял свои обязательства, погашая кредит согласно графику платежей. Однако в конце 2018 года очередной платеж у него не прошел, несмотря на неоднократные попытки, а позже он узнал об отзыве у Банка лицензии.
Кроме того, ответчик заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, указал, что договор является ничтожным, так как заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения ответчика, его представителя, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Исходя из положения части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как видно из заявления о присоединении, 16 марта 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный № БО-0153-1344/18 на срок по 15 марта 2023 года, на сумму 100000 рублей, под 20,9% годовых, на неотложные нужды. Во исполнение данного договора Банк зачислил ответчику сумму кредита, указанную в договоре, на его счет. Таким образом, Банк свои обязательства по договору исполнил.
Ответчик считает указанный договор недействительным, ничтожным, поскольку ему не предоставлена полная информация о кредите (о полной стоимости кредита в рублях).
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Пунктами 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите право потребителей), в редакции, действующей на дату заключения договора, предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Однако, как видно из кредитного договора, в нем предоставлена вся необходимая на тот момент информация, предусмотренная пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей – размер кредита 100000 рублей; размер процентов, подлежащих уплате – 20,9% годовых; график платежей, являющейся неотъемлемой частью договора, и в котором указано, что заемщик обязан уплачивать 16 числа каждого месяца (с учетом выходных дней) с марта 2018года по март 2023 года по 2703 рубля, последний платеж 2600 рублей.
Ответчик указывает в своем иске, что ему при заключении договора не была доведена достоверная информация о полной стоимости кредита в рублях.
Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите), в редакции, действовавшей на дату заключения договора, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле, приведенной в пункте 2 указанной статьи названного Закона.
При этом суд обращает внимание, что статьей 6 Закона о потребительском кредите в редакции по состоянию на 16 марта 2018 года не предусмотрено определение полной стоимости кредита в рублях. Данное требование было введено только с 24 июня 2018 года Федеральным законом от 05 декабря 2017 года № 378-ФЗ, следовательно, отсутствие информации о полной стоимости кредита в рублях не противоречило действующей на дату заключения договора законодательству.
Более того, из кредитного договора следует, что ответчику Банком была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита – на первой странице договора, перед таблицей условий кредитования в квадратной рамке, черным цветом по белому фону, прописными буквами, и в цифрах, крупным, хорошо читаемым шрифтом содержится информация – в крайнем правом углу – о полной стоимости кредита в процентах годовых. На последней странице графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора содержится информация о полной стоимости кредита как в процентах годовых, так и в рублях, при этом там же подробно указано, какие платежи включены в расчет полной стоимости кредита, и в каком размере, а какие платежи не были включены в такой расчет. Ответчик с этой информацией был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в указанном документе. При этом информация о полной стоимости кредита была предоставлена Банком заемщику исходя из тех условий, о которых договорились стороны при заключении договора.
Ответчик и его представитель также заявили, что размер полной стоимости кредита, указанный в договоре, не соответствует реальной его стоимости, так как в полную стоимость кредита не включены: комиссия за снятие наличных средств в кассе кредитора, комиссия за снятие наличных денежных средств в устройствах самообслуживания, неустойка за неисполнение обязательств по договору.
В соответствии со статьей 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (пункт 4).
В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:
1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;
2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (пункт 5).
Таким образом, комиссии за снятие наличных в кассе банка и в устройствах самообслуживания включается в расчет полной стоимости кредита в случае, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа), и если величина и (или) сроки уплаты этих платежей не зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.
Как видно из кредитного договора, взимание таких комиссий с заемщика не предусмотрено. Это также подтверждается и выпиской из лицевого счета ФИО1, из которой следует, что какие-либо комиссии, иные платежи (кроме платежей по основному долгу и процентам), ответчику не начислялись, и им не уплачивались. Взимание комиссии за снятие наличных зависит от решения заемщика о снятии наличных, от определенной суммы, которая была снята, поэтому такая комиссия не может включаться в расчет полной стоимости кредита. Более того, комиссия за снятие денежных средств в кассе или устройстве самообслуживания не могла быть предусмотрена спорным кредитным договором, так как ответчику был предоставлен разовый кредит, а не кредитная карта.
Неустойка за неисполнение обязательств по договору не включена в расчет полной стоимости кредита, так как это прямо предусмотрено подпунктом 2 пункта 5 статьи 6 вышеназванного Закона.
В связи с этим суд полагает, что требования ответчика о недействительности договора в связи с не предоставлением информации о полной стоимости кредита несостоятельны и удовлетворению не подлежат.
Также не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, поскольку, во-первых, они являются производными от требований о признании сделки недействительной, в удовлетворении которых отказано, а, во-вторых, ответчиком не представлено доказательств совершения банком действий, которые причинили бы ему моральный вред. В ходе рассмотрения дела было установлено, что Банк при заключении договора о кредитовании действовал законно и прав ответчика не нарушал.
При этом суд обращает внимание, что пунктом 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрены иные последствия непредставления потребителю информации о товаре (услуги): если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).
Таким образом, при нарушении прав потребителей по предоставлению ему полной информации о товаре (услуги) договор не признается ничтожным, а потребитель вправе отказаться от его исполнения, требовать возмещения убытков и обязан возвратить все полученное по сделке.
Как уже указано выше, по условиям договора ответчик должен был выплачивать 16 числа каждого месяца ежемесячный платеж в размере 2703 рубля, последний платеж 2600 рублей.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что ответчик производил погашение кредита в соответствии с установленным ему графиком с марта по октябрь 2018 года надлежащим образом, с ноября 2018 года по февраль 2019 года платежи проводились с нарушением графика: за ноябрь 2018 года уплата произведена 20 ноября 2018 года (по графику – 16 ноября), за декабрь 2018 года – 15 января 2019 года (по графику – 17 декабря), за январь 2019 года – 18 января 2019 года (по графику 16 января), за февраль 2019 года – 20 февраля 2019 года (по графику – 18 февраля). С марта 2019 года денежные средства в счет погашение кредита не вносились.
Из материалов дела следует, что какого-либо соглашения об отсрочке, рассрочке уплаты кредита, установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита и уплаты процентов между кредитором и заемщиком не заключалось.
Таким образом, заемщик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов.
Доводы ответчика о том, что у Банка была отозвана лицензия, он прекратил принимать платежи в погашение кредита, и поэтому он, ответчик, не мог исполнять свои обязательства суд не принимает во внимание при решении вопроса о взыскании долга, так как признание Банка банкротом, отсутствие в связи с этим реквизитов для перечисления денежных средств не является основанием для освобождения ответчика от возврата долга и уплате процентов. В соответствии с пунктом 4 статьи 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций. Информация об отзыве лицензии, о признании банка несостоятельным (банкротом) является открытой, в силу действующего законодательства Российской Федерации подлежит опубликованию в официальных источниках и может быть проверена путем обращения в Центральный Банк Российской Федерации, в указанное выше Агентство по страхованию вкладов, на официальном сайте которого находится вся необходимая информация о процедуре ликвидации Банка и реквизитах для оплаты задолженности. При должном отношении к исполнению принятых на себя обязательств ответчик не лишен был возможности вносить ежемесячные платежи, в том числе путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в соответствии со статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока обращения в суд за взысканием задолженности по предоставленному кредиту.
В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно представленным в суд сведениям о движении по лицевому счету ответчика следует, что последний платеж по кредиту ответчиком произведен 20 февраля 2019 года за февраль 2019 года, после этой даты платежи ответчиком не вносилась. Таким образом, с 18 марта 2019 года (когда не был произведен очередной платеж) Банк узнал о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору, и, в случае не поступления денежных средств в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, был вправе с 19 марта 2019 года обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть, до 19 марта 2022 года, а по платежам, которые должны были быть сделаны: 16 апреля 2019 года - до 16 апреля 2022 года, 16 мая 2019 года – до 16 мая 2022 года, 17 июня 2019 года – до 17 июня 2022 года, 16 июля 2019 года – до 16 июля 20252 года и так далее.
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как разъяснено в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 (редакция от 07 февраля 2017 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судебного участка № 2 Вольского района Саратовской области 09 июня 2022 года, однако в выдаче судебного приказа истцу было отказано в связи с тем, что истцом заявлены требования, не предусмотренные статьей 122 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поэтому обращение в суд с таким заявлением не прерывает течения срока исковой давности.
Исковое заявление Банком было подано в Вольский районный суд 04 августа 2022 года.
Исходя из этого, на дату подачи данного заявления сроки исковой давности истекли по платежам, которые должны были быть совершены до 16 июля 2022 года.
С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец не обращался и доказательств обратного не представлено.
Доказательств совершения должником действий, свидетельствующих о признании долга за этот период, в суд представлено не было.
Следовательно, во взыскании задолженности, образовавшейся до 04 августа 2019 года, следует истцу отказать.
С 04 августа 2019 года размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчицы, будет составлять:
- основной долг, подлежащий уплате с 16 августа 2019 года (по графику платежей очередной платеж – 16 августа 2019 года) по 15 марта 2023 года, согласно графику платежей, равен 82491 рубль 66 копеек: 1238,72+1260,70+1328,89+1216,59+1461,31+1356,11+1339,28+1531,16+1432,71+1417,91+1561,87+1549,28+1500,67+1601,53+1628,96+1622,00+1684,66+1612,94+1770,66+1831,20+1770,30+1801,72+1861,75+1893,73+1900,37+1934,10+1944,74+2048,12+2060,72+2055,66+2131,43+2203,71+2156,19+2273,61+2267,96+2295,48+2371,81+2391,07+2433,51+2484,00+2526,68+2565,65+2611,19+2561,01.
- проценты за пользование займом за период с 04 августа 2019 года по 15 марта 2023 года от суммы основного долга 82491 рубль 66 копеек исходя из ставки в 20,9% годовых, будут составлять 36337 рублей 94 копейки:1464,28+1442,30+1374,11+1486,41+1241,69+1346,89+1363,72+1171,84+1270,29+1285,09+1141,13+1153,72+1202,33+1101,47+1074,04+1081,001018,34+1090,06+932,374+871,80+932,70+901,2/8+841,25+809,27+802,63+768,90+758,26+654,88+642,28+647,34+571,57+499,29+546,81+429,39+435,04+407,52+331,19+311,93+269,49+219,00+176,32+137,35+91,81+39,59.
Данные суммы подлежит с ответчика в пользу истца. Во взыскании остальной суммы основного долга и процентов истцу необходимо отказать.
На основании части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Кредитным договором предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора по возврату основной суммы долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.
При этом истец просит взыскать указанную неустойку за просрочку возврата суммы основного долга до дня его возврата.
Суд полагает, что истец вправе требовать взыскания данной неустойки, поскольку данная ответственность предусмотрена договором.
Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом. 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 года.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацем 5 и 7-10 пункта 1 статьи 63 названного закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 ст. 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункт 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Таким образом, с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Требования Банка к ответчику о нарушении его прав как кредитора возникли до введения указанного моратория, период взыскания неустойки истцом заявлен по дату фактического погашения задолженности, поэтому суд полагает возможным начислить неустойку до 31 марта 2022 года то есть до даты введения моратория (1 апреля 2022 года)., и с 01 октября 2022 года (со дня окончания срока моратория) по день фактической уплаты долга.
Исходя из изложенного, с учетом пропуска срока исковой давности по платежам до августа 2019 года, расчет неустойки за период с 17 августа 2019 года по договору составит
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 17.08.2019
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
17.08.2019
31.12.2019
137
365
2 703,00 * 137 / 365 * 20%
202,91 р.
2 703,00
01.01.2020
31.12.2020
366
366
2 703,00 * 366 / 366 * 20%
540,60 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 417,41 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.09.2019
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.09.2019
31.12.2019
107
365
2 703,00 * 107 / 365 * 20%
158,48 р.
2 703,00
01.01.2020
31.12.2020
366
366
2 703,00 * 366 / 366 * 20%
540,60 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 372,98 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.10.2019
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.10.2019
31.12.2019
77
365
2 703,00 * 77 / 365 * 20%
114,04 р.
2 703,00
01.01.2020
31.12.2020
366
366
2 703,00 * 366 / 366 * 20%
540,60 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 328,54 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.11.2019
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.11.2019
31.12.2019
46
365
2 703,00 * 46 / 365 * 20%
68,13 р.
2 703,00
01.01.2020
31.12.2020
366
366
2 703,00 * 366 / 366 * 20%
540,60 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 282,63 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.12.2019
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.12.2019
31.12.2019
16
365
2 703,00 * 16 / 365 * 20%
23,70 р.
2 703,00
01.01.2020
31.12.2020
366
366
2 703,00 * 366 / 366 * 20%
540,60 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 238,20 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.01.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.01.2020
31.12.2020
351
366
2 703,00 * 351 / 366 * 20%
518,44 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 192,34 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.02.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.02.2020
31.12.2020
320
366
2 703,00 * 320 / 366 * 20%
472,66 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 146,56 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.03.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.03.2020
31.12.2020
291
366
2 703,00 * 291 / 366 * 20%
429,82 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 103,72 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.04.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.04.2020
31.12.2020
260
366
2 703,00 * 260 / 366 * 20%
384,03 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 057,93 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.05.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.05.2020
31.12.2020
230
366
2 703,00 * 230 / 366 * 20%
339,72 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
1 013,62 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.06.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.06.2020
31.12.2020
199
366
2 703,00 * 199 / 366 * 20%
293,93 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
967,83 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.07.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.07.2020
31.12.2020
169
366
2 703,00 * 169 / 366 * 20%
249,62 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
923,52 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.08.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.08.2020
31.12.2020
138
366
2 703,00 * 138 / 366 * 20%
203,83 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
877,73 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.09.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.09.2020
31.12.2020
107
366
2 703,00 * 107 / 366 * 20%
158,04 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
831,94 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.10.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.10.2020
31.12.2020
77
366
2 703,00 * 77 / 366 * 20%
113,73 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
787,63 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.11.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.11.2020
31.12.2020
46
366
2 703,00 * 46 / 366 * 20%
67,94 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
741,84 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.12.2020
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.12.2020
31.12.2020
16
366
2 703,00 * 16 / 366 * 20%
23,63 р.
2 703,00
01.01.2021
31.03.2022
455
365
2 703,00 * 455 / 365 * 20%
673,90 р.
Итого:
697,53 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.01.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.01.2021
31.03.2022
440
365
2 703,00 * 440 / 365 * 20%
651,68 р.
Итого:
651,68 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.02.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.02.2021
31.03.2022
409
365
2 703,00 * 409 / 365 * 20%
605,77 р.
Итого:
605,77 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.03.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.03.2021
31.03.2022
381
365
2 703,00 * 381 / 365 * 20%
564,30 р.
Итого:
564,30 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.04.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.04.2021
31.03.2022
350
365
2 703,00 * 350 / 365 * 20%
518,38 р.
Итого:
518,38 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.05.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.05.2021
31.03.2022
320
365
2 703,00 * 320 / 365 * 20%
473,95 р.
Итого:
473,95 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.06.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.06.2021
31.03.2022
289
365
2 703,00 * 289 / 365 * 20%
428,04 р.
Итого:
428,04 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.07.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.07.2021
31.03.2022
259
365
2 703,00 * 259 / 365 * 20%
383,60 р.
Итого:
383,60 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.08.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.08.2021
31.03.2022
228
365
2 703,00 * 228 / 365 * 20%
337,69 р.
Итого:
337,69 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.09.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.09.2021
31.03.2022
197
365
2 703,00 * 197 / 365 * 20%
291,78 р.
Итого:
291,78 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.10.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.10.2021
31.03.2022
167
365
2 703,00 * 167 / 365 * 20%
247,34 р.
Итого:
247,34 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.11.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.11.2021
31.03.2022
136
365
2 703,00 * 136 / 365 * 20%
201,43 р.
Итого:
201,43 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.12.2021
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.12.2021
31.03.2022
106
365
2 703,00 * 106 / 365 * 20%
157,00 р.
Итого:
157,00 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.01.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.01.2022
31.03.2022
75
365
2 703,00 * 75 / 365 * 20%
111,08 р.
Итого:
111,08 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.02.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.02.2022
31.03.2022
44
365
2 703,00 * 44 / 365 * 20%
65,17 р.
Итого:
65,17 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.03.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.03.2022
31.03.2022
16
365
2 703,00 * 16 / 365 * 20%
23,70 р.
Итого:
23,70 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.04.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.04.2022
31.03.2022
-15
365
2 703,00 * -15 / 365 * 20%
-22,22 р.
Итого:
-22,22 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.05.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.05.2022
31.03.2022
-45
365
2 703,00 * -45 / 365 * 20%
-66,65 р.
Итого:
-66,65 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.06.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.06.2022
31.03.2022
-76
365
2 703,00 * -76 / 365 * 20%
-112,56 р.
Итого:
-112,56 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.07.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.07.2022
31.03.2022
-106
365
2 703,00 * -106 / 365 * 20%
-157,00 р.
Итого:
-157,00 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.08.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.08.2022
31.03.2022
-137
365
2 703,00 * -137 / 365 * 20%
-202,91 р.
Итого:
-202,91 руб.
Расчёт неустойки по задолженности, возникшей 16.09.2022
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
2 703,00
16.09.2022
31.03.2022
-168
365
2 703,00 * -168 / 365 * 20%
-248,82 р.
Итого:
-248,82 руб.
Сумма неустойки по всем задолженностям: 22 232,70 руб.
С 01 по 05 октября 2022 года неустойка от всей суммы задолженности 82491 рубль 66 составляет
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Проценты
с
по
дней
82 491,66
01.10.2022
05.10.2022
5
365
82 491,66 * 5 / 365 * 20%
226,00 р.
Итого:
226,00 р.
всего 22232,70+226,00 = 22458 рублей 70 копеек.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Учитывая, что ответчик до дня отзыва у банка лицензии надлежащим образом исполнял свои обязательства, просрочек не имел, погашение осуществлял большими суммами, чем указано в графике платежей, а Банк (в лице конкурсного управляющего) никаких требований о возврате кредита, в том числе перед подаче иска, ответчику не направлял, Банк доказательств причинения ответчиком ущерба суду не представил, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и поэтому подлежит снижении до 10000 рублей.
Поскольку снижение неустойки на будущее время не допускается, то с 06 октября 2022 года подлежит взысканию с ответчика неустойка исходя из ставки 20% в год от просрочки от суммы долга до дня ее полного погашения. Во взыскании остальной суммы неустойки истцу необходимо отказать.
Таким образов, всего с ответчика подлежит взысканию 128829 рублей 60 копеек (82491,66+36337,94+10000).
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Следовательно, с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3993 рубля 45 копеек: истец просил взыскать 192556 рублей 85 копеек, обосновано требований на 141288 рублей 30 копеек (неустойка снижена по инициативе суда) (82491,66+36337,94+22458,70), то есть требования истца были удовлетворены на 73% (141288,30: 192556,85 х 100), 73% от оплаченной истцом государственной пошлины в 5055 рублей составляет 3690 рублей 15 копеек (5055 х 73%).
Руководствуясь статьями 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» задолженность по кредитному договору № от 16 марта 2018 года в размере 128828 рублей 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 3690 рублей 15 копеек.
Взыскивать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» неустойку от суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами в размере 20% в год, начиная с 06 октября 2022 года и по день полного погашения задолженности.
В удовлетворении остальной части требований Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» к ФИО1 и в удовлетворении встречного иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз» о признании сделки недействительной и взыскании морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.
Судья Карпинская А.В.
Мотивированное решение изготовлено 12.10.2022.