УИД: 19RS0001-02-2022-009984-26

№ 2-628/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2022 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО5, действующей на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора расторгнутым, признании задолженности по договору отсутствующей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Абаканский городской суд Республики Хакасия с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) о расторжении кредитного договора, признании задолженности отсутствующей.

Обосновывая исковые требования, указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 9 999 руб. на срок 3 месяца под 31% годовых. В этот же день на счет, открытый на имя ФИО1, зачислена сумма в размере 9 999 руб. и ДД.ММ.ГГГГ Банком указанная сумма списана, то есть фактически денежные средства ФИО1 не получала. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора и признании задолженности отсутствующей, на что сотрудник Банк порекомендовал обратиться в суд.

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель ФИО5, заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске просили их удовлетворить. Дополнительно пояснили, что целью заключения договора явилось фактическое улучшение кредитной истории заемщика, при этом ФИО1 не читала текст договора, не предполагала о наличии задолженности при фактическом неполучении денежных средств.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в зал судебного заседания не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, о чем имеется судебная расписка. Ранее участвуя в судебном заседании ФИО4, действующий на основании доверенности, представил в суд письменное возражение, в котором указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, открыт счет № и выдана расчетная карта №. Денежные средства в сумме кредита зачислены на счет. Условия о предоставлении кредита являются исполненными (ст. 408, 807, 819 ГК РФ). Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4 договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ клиенту открыт счет №, выпущена карта № владельцем счета дан акцепт на списание платы за выдачу банковской расчетной карты со счета кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, акцепт исполнен Банком (ст. 845, 854 ГК РФ). Срок действия договора банковского счета 1 год. Поскольку кредитный договор Банком исполнен, по сроку окончен, он не может быть признан расторгнутым, так как расторжение – есть прекращение договорных отношений на будущее время. Оснований, установленных главой 29 ГК РФ для расторжения, изменения договора истцом не приведено, как и доказательств существенного нарушения договора либо существенного изменения обстоятельств. На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил о рассмотрении дела при имеющейся явке в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав истца и её представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно п. 1 которого сумма кредита или лимита кредитования составляет 9 999 руб.

Срок действия договора определен п. 2 Индивидуальных условий, согласно которому срок кредита составляет 3 месяца (91 день). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, денежные средства подлежат возврату тремя платежами, размер платежа – 3 507 руб. 19 коп. Срок платежа: по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 507 руб. 18 коп.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий, частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика в дату, предусмотренную в п. 6 Индивидуальных условий, в порядке, предусмотренном Общими условиями. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора, заемщик обязан посетить Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления об Банка способом, установленным договором.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, у заемщика имеется обязанность заключить договор банковского счета.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставлен на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита в связи с заключенным договором ФИО1 просила Банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств на реквизиты банковского счета №.

Кроме того, при оформлении кредитного договора, истцом была оформлена дополнительная услуга: «Кредитный доктор» - Индивидуальная программа улучшения кредитной истории при надлежащим исполнении взятых на себя обязательств, выдана карта Банка.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами посредством акцепта заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard WORLD «Карта клиента, выдаваемая в рамках проекта «Кредитная история» по программе Защита дома Классика» заключен договор банковского счета № на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

В рамках Договора банковского счета ФИО1 открыт банковский счет № и выдана банковская карта №

Как следует из п. 4 Заявления-оферты, Заявителем предоставлен Финансовой организации акцепт на удержание комиссии за первичное оформление банковской карты MasterCard World «Карта клиента, выдаваемая в рамках проекта «Кредитная история» по программе Защита дома Классика», согласно действующим Тарифам Банка, со счета истца №.

Также истец предоставил Банку акцепт на списание с Банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка и иных обязательств ФИО1 перед Банком ( п. 5 Заявления-оферты).

Индивидуальные условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты подписаны ФИО1, которая указала о том, что ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Следовательно, заемщик подтвердила и осознанно приняла на себя обязательства, указанные в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ Банком произведено зачисление денежных средств в размере 9 999 руб. со ссудного учета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается сторонами, и в этот же день денежные средства удержаны Банком в счет комиссии за карту.

Как усматривается из заявления о предоставлении потребительского кредита (п. 3) заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии на расчетный период по графику. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Доказательств тому, что истцом в установленный срок было направлено в Банк заявление, ФИО1 не представлено.

Как указывает истец, предоставленную ей карту она не активировала, никаких денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не получала, в связи с чем договор необходимо признать расторгнутым, задолженность в сумме 9 999 руб., а также начисленные проценты – отсутствующими.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее исполнение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.

В связи с тем, что для возникновения обязательств по договору займа требуется фактическая передача заимодавцем предмета займа на условиях договора займа, в случае спора на заимодавце лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа, а на заемщике факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что обязательство Банком исполнено, денежные средства зачислены на счет ФИО1, после чего Банк исполнил распоряжение ФИО1 о направлении предоставленной денежной суммы на уплату комиссии за оформление и обслуживание выданной ей банковской карты, что полностью соответствует условиям выдачи банковской карты и не противоречит заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставление потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнителем соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 вышеуказанного закона № 353-ФЗ регламентировано, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, на потребительские услуги, оплату услуг, работ, безналичных (наличных) операций.

ДД.ММ.ГГГГ Банком переведены в пользу истца денежные средства в размере - 9 999 руб. на счет, в назначение платежа указано: «зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования». Обработка запроса на кредитование, что подтверждается выпиской со Счету.

После зачисления кредита денежные средства в размере - 9 999 руб. списаны Банком в счет оплаты комиссии за карту на основании распоряжения Заявителя, данного в п.4 Заявления-оферты.

На сумму кредита в размере – 9 999 руб. в соответствии со ст. 819 ГК РФ условиями кредитного договора начислены проценты за пользование кредитом.

В соответствии с положением Центробанка России от ДД.ММ.ГГГГ № «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт» выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом, а также не является притворной сделкой.

Таким образом, удержание комиссия за карту МasterCard World в размере 9 999 руб. не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного между сторонами договора.

На основании изложенного, требования истца о признании задолженности ФИО1 в сумме 9 999 руб., а также начисленные проценты на дополнительные услуги к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствующими, не подлежат удовлетворению.

Поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены Банком в полном объеме, срок исполнения договора истек, оснований для его расторжения не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: ДД.ММ.ГГГГ.