Решение по делу № 2-222/2025 от 19.02.2025

Дело №2-222/5-2025

46RS0030-01-2024-010086-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2025 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Арцыбашева А.В.,

при секретаре Красиловой Н.Г.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 200 000 руб. для целевого использования – для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен договор поручительства №-№. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в отношении квартиры составлена закладная с ФИО1, ФИО2 Обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в необходимом размере. Однако ответчики в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполняли ненадлежащим образом, допуская просрочку оплаты кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1 098 069 руб. 41 коп., в том числе: 1 039 576 руб. 61 коп. – остаток ссудной задолженности; 34 749 руб. 40 коп. – задолженность по плановым процентам; 4 985 руб. 77 коп. – задолженность по пени; 18 757 руб. 63 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу. На основании изложенного, Банк просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 13 690 руб., обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив ее начальную продажную стоимость в размере 3 257 632 руб.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный, не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, указав на незначительные нарушения с его стороны обязательств по кредитному договору, сумму задолженности не оспаривал, свои письменные возражения поддержал, просил в случае удовлетворения иска отсрочить реализацию квартиры с торгов в соответствии с ч.3 ст.54 Закона «Об ипотеке» в связи с тяжелым материальным положением.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась.

Выслушав доводы ответчика ФИО1, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьей 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 заключен договор об ипотеке № для целевого использования – полное погашение рефинансируемого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

По условиям договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 200 000 руб. сроком на 122 месяца с процентной ставкой на дату заключения кредитного договора 8,3% годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства №

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составлена закладная с ФИО1

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, денежные средства были предоставлены заемщику ФИО1, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, допуская просрочки платежа.

Задолженность ответчика ФИО1 перед банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., составляет 1 098 069 руб. 41 коп., в том числе: 1 039 576 руб. 61 коп. – остаток ссудной задолженности; 34 749 руб. 40 коп. – задолженность по плановым процентам; 4 985 руб. 77 коп. – задолженность по пени; 18 757 руб. 63 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Данный расчет задолженности судом проверен, признан правильным, ответчик ФИО1 его не оспаривает, с размером задолженности согласен.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании солидарно с ответчиков ФИО1 и поручителя ФИО2 кредитной задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. заемщику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора не позднее ДД.ММ.ГГГГ., которое оставлено без удовлетворения.

Таким образом, досудебный порядок обращения к ответчику банком был соблюден.

Учитывая установленные обстоятельства о нарушении заемщиком условий договора о надлежащем исполнении обязанности по уплате аннуитетных платежей, требование банка о досрочном расторжении кредитного договора с ФИО1 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в отношении недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО1, составлена закладная.

В соответствии с п.1 ст.5 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, в том числе, предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.

Согласно ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В силу пункта 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: 1) предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим; 4) заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества; 5) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям.

В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно абз.1-2 п.1 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с абз.1 п.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с частью 2 статьи 54 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с представленным банком отчетом об оценке квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Дивидент», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, составляет 4 072 040 руб.

Ответчик ФИО1, не согласившись с указанной оценкой, ходатайствовал перед судом о назначении по делу судебной оценочной экспертизы.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы ООО «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ., рыночная стоимость квартиры, площадью 49,9 км.м., расположенной по адресу: <адрес>, с учетом ремонта, планировки комнат, этажности, удаленности от центра города, на момент оценки, составляет 6 012 000 руб.

Учитывая, что своих обязательств по погашению кредита ответчик ФИО1 не исполняет на протяжении длительного периода времени, суд считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4 809 600 руб. (6 012 000 * 80%).

При этом, в удовлетворении ходатайства ответчика ФИО1 о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества в соответствии с ч.3 ст.54 Закона «Об ипотеке», суд отказывает, поскольку уважительных причин для этого не усматривает, доводы ответчика о его тяжелом материальном положении доказательствами не подтверждены.

На основании изложенного, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 690 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 098 069 руб. 41 коп., в том числе: 1 039 576 руб. 61 коп. – остаток ссудной задолженности, 34 749 руб. 40 коп. – задолженность по плановым процентам, 4 985 руб. 77 коп. – задолженность по пени, 18 757 руб. 63 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13 690 руб., а всего ко взысканию 1 111 759 руб. 41 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 4 809 600 руб.

Реализацию заложенного имущества осуществить путем продажи с публичных торгов.

Денежные средства, полученные от продажи квартиры, направить в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в пределах присужденной ко взысканию настоящим решением суммы задолженности.

Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить ФИО1.

В удовлетворении ходатайства ответчика ФИО1 о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества в соответствии с ч.3 ст.54 Закона «Об ипотеке» отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 05.03.2025г. в 17.30 часов.

Судья А.В. Арцыбашев