Дело №2-910/2023
УИД 35RS0010-01-2022-016022-97
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Вологда 25 августа 2023 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Ивановой И.В.,
при секретаре Смирновой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании ущерба,
установил:
09.09.2021 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования в отношении автомобиля Лада Веста, государственный регистрационный знак № (полис серия №). Договор страхования заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования транспортных средств № в редакции 21.12.2020, со сроком действия с 09.09.2021 по 08.09.2022. Выгодоприобретателем в случае полной фактической или конструктивной гибели, хищения назначен ЗАО «Банк «Вологжанин» в размере неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в оставшейся части – собственник транспортного средства
В результате ДТП 05.08.202 автомобиль Лада Веста, государственный регистрационный знак №, получил механические повреждения.
10.10.2022 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая.
Признав событие страховым случаем, ПАО СК «Росгосстрах» 15.09.2022 направило ФИО1 письмо с приложением направления на ремонт.
10.10.2022 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, указав на полную гибель автомобиля, просил произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю ЗАО «Банк Вологжанин» за минусом годных остатков, которые полагал оставить за собой.
19.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» перечислило в банк страховое возмещение в размере 340395 руб.
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании ущерба, указав в обоснование указав, что суммы возмещения занижена, на момент обращения не выплачена, просил взыскать ущерб на основании выводов независимой оценки в размере 505 000 руб., возмещение затрат на почтовые расходы 100 руб.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился о времени месте судебного заседания извещен надлежаще, причина неявки не известна.
Представитель истца по доверенности Быстрой С.Н. направил суду заявление о рассмотрении иска в его отсутствие, исковые требования уточнил, просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от суммы страхового возмещения, которое выплачено после обращения в суд с настоящим иском, неустойку в размере 35 472 руб., возмещение затрат на оплату почтовых услуг – 100 руб., на оплату судебной экспертизы – 13200 руб., на оплату юридических услуг – 25000 руб.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО2 исковые требования не признала в полном объеме по основаниям изложенным в письменном отзыве и дополнениях к нему.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО «Банк «Вологжанин» в судебное заседание не явился извещен надлежаще, причина неявки не известна.
Суд, заслушав участвующее в деле лицо, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого, осуществляется страхование (страхового случая).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11ю1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Из разъяснений, приведенных в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Судом установлено, что ФИО1 с использованием денежных средств полученных по договору потребительского кредита № от 09.09.2021 с АО «Банк Вологжанин», приобрел автомобиль LADA VESTA, WIN №. Обязательства заемщика по возврату денежных средств обеспечены залогом автомобиля, кроме того подписав дополнительное соглашение ФИО1 принял на себя обязательство оформить договор страхования по условиям которого транспортное средство страхуется от рисков полной гибели, угона/хищения на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года ( если требования превышают стоимость транспортного средства – на его действительную стоимость). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием кредитора в качестве Выгодоприобретателя.
Во исполнение принятого обязательства ФИО1 заключи с ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного страхования транспортного средства № от 09.09.2021 в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № в действующей редакции, Условиями страхования по страховому продукту РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА», Правилами добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (типовые (единые)) № в действующей редакции (Правила ДСАГО) и на условиях программы страхования «Медицинская помощь для водителя» (далее Программа ДМС), разработанной на основании Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовые (единые)) № в действующей редакции (Правила ДМС).
Срок страхования с 16 часов 41 минуты 09.09.2021 по 23 часа 59 минут 08.09.2022.
По рискам «Ущерб» ( в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищение» выгодоприобретателем назначено АО «Банк «Вологжанин» в размере неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, в оставшейся части и по риску «Ущерб» (в случае повреждения ТС) выгодоприобретателем является собственник.
Сумма страхового возмещения определена в размере действительной стоимости транспортного средства - 800 000 руб. как индексируемая, неагрегатная с применением коэффициента пропорциональности, страховая премия – 35472 руб., безусловная франшиза – 30 000 руб.
В качестве варианта выплаты страхового возмещения предусмотрен ремонт по направлению на СТОА без оплаты УТС.
05.08.2022 принадлежащий истцу автомобиль LADA VESTA, WIN № получил механические повреждения в результате ДТП.
10.08.2022 в ПОА СК «Росгосстрах» по средствам почтовой связи поступило заявление о выплате страхового возмещения, запросив недостающие для решения вопроса о выплате документы, страховая компания организовала 16.08.2022 осмотр поврежденного транспортного средства.
12.09.2022 ФИО1 представил недостающие документы, в связи с чем письмом 26.09.2022 ПАО СК «Росгосстрах» направило ему направление на ремонт на СТОА ООО «Драйв Моторс» от 15.09.2022.
11.10.2022 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия о невозможности представить автомобиль на ремонт и просьба о проведении выплаты в денежном эквиваленте, поскольку он не подлежит восстановлению.
Получив от СТОА ООО «Драв Моторс» заказ наряд, ПАО СК «Росгосстрах» сделало вывод о полной гибели транспортного средства (65%), о чем был уведомлен залогодержатель автомобиля – выгодоприобретатель в этом случае – ЗАО «Банк «Вологжанин» письмом от 25.10.2022, в котором было предложено подтвердить осуществление выплаты с указанием реквизитов для её перечисления. Кроме того, страхователю – ФИО1 было предложено определиться с судьбой годных остатков автомобиля.
Согласно разделу 8 полиса страхования, пунктам 6 и 7 Приложения № к полису, подпункта 11.4.2 параграфа 11 приложения № к Правил страхования, подпункта «б» пункта 4.1.3. параграфа 4 Правил № в случае полной гибели транспортного средства выплата страхового возмещения производится в размере страховой суммы с применением индекса (Кинд), который в настоящем случае составил 0,81.
На основании положений п.11.4.5. параграфа 11 приложения № к Правилам № стоимость годных остатков определяется на основании наивысшего оценочного предложения страховщику от аукциона/биржевой площадки (программная платформа, размещенная в интернете, предназначенная для реализации поврежденных ТС большему количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведенной оценки). Стоимость ГОТС определяется в сборе.
Согласно протоколу проведенного аукциона лота № – автомобиля LADA VESTA, WIN № максимальное предложение составило 210 000 руб.
ПАО СК «Росгосстрах» рассчитало страховое возмещение в сумме 340 395 руб., при этом было учтено, что ФИО1 не отказался от годных остатков в пользу страховщика, применен коэффициент индексации, сминусованы сумма выплаты по предыдущему ДТП в размере 37605 руб. и безусловная франшиза – 60 000 руб. и стоимость годных остатков (800000 х 0,81 – 37605 – 60 000 – 210 000).
В силу положений подпунктов «а», «д» пункта 9.3. Приложения № к Правилам № установленный для страховой выплаты – 20 рабочих дней в случае не предоставления банковских реквизитов для перечисления страхового возмещения продлевается (приостанавливается) до получения указанных сведений.
01.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» получило реквизиты залогодержателя – выгодоприобретателя для перечисления денежных средств, которые были перечислены 19.12.2022.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что при осуществлении страховой выплаты по заявлению ФИО1 от 10.08.2022 страховая компания в установленные сроки произвела выплату страхового возмещения, размер которой определен в соответствии условиями договора страхования.
Оспаривая законность действий страховщика, ФИО1 полагал, что размер страховой выплаты определен неверно, в том числе завышена стоимость годных остатков, которая по его мнению фактически составила 195 000 руб.
В целях проверки расчета страховой выплаты судом по ходатайству представителя истца назначена автотовароведческая экспертиза, проведение которой определением Вологодского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ поручено экспертам ФБУ Вологодская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации.
Согласно заключению эксперта № от 18.05.2023 стоимость восстановительного ремонта автомобиля LADA VESTA, WIN № без учета износа составляет 564185 руб., стоимость пригодных к повторному использованию рассчитанная как сумма эквивалентная оставшейся стоимости КТС (35%) составляет 280 000 руб.
При таких обстоятельствах суд полагает, что расчет страховой выплаты произведен в соответствии с условиями договора страхования, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» 09.09.2021.
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что страховое возмещение выплачено страхователем в полном объёме и в установленные договором сроки в связи с чем требование о взыскании неустойки, штрафа и судебных издержек, подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 (паспорт серия №) к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН <***>) о взыскании ущерба оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья И.В. Иванова
Мотивированное решение изготовлено 01.09.2023