Решение по делу № 2-111/2023 от 18.05.2023 - о взыскании за счет наследственного имущества заемщика <ФИО> задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлине.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Усть-Уда 18 мая 2023 года

Усть-Удинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Максименко О.В., при секретаре Константиновой И.Ю., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № <обезличено> по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества заемщика ФИО2 задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлине,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества заемщика ФИО2 задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлине, указав в обоснование исковых требований, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № <обезличено> от <дата обезличена> выдало кредит ФИО2 в размере <данные изъяты>. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания. Сотрудникам банка стало известно, что ФИО2 умер <дата обезличена>, в связи с чем исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ПАО Сбербанк просил суд взыскать в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

При подготовке дела к судебному разбирательству определением судьи от <дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что с января по апрель 2022 года платила задолженность в размере <данные изъяты>., с мая перестала платить.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направило, причины своей неявки суду не сообщило.

Суд, принимая во внимание надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, учитывая просьбу истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Так, согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Частями 1 и 2 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаен, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и ПАО «Сбербанк России» регулируется Договором банковского обслуживания (далее по тексту ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением, анкетой на получение потребительского кредита.

В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> ФИО2. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Мир классическая (счет № <обезличено>). В заявлении на получение банковской карты, ФИО2 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять <данные изъяты>

<дата обезличена> ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с пп. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия банковского обслуживания) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. Условий банковского обслуживания установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО2 подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО, он имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО2 с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением о его расторжении. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от <дата обезличена>

<дата обезличена> ФИО2 самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской № <обезличено>) услугу «Мобильный банк».

<дата обезличена> ФИО2, будучи зарегистрированным в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона № <обезличено> подключенному к услуге «Мобильный банк», вошел в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита <данные изъяты>

Согласно выписке из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» <дата обезличена> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку, далее заемщик получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк онлайн».

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита от <дата обезличена> ФИО2 подписал настоящие условия о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты>

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п. 12 Индивидуальных условий).

Заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования (п. 14).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий просил зачислить сумму кредита на счет № <обезличено>.

Согласно выписке по счету клиента № <обезличено> банком выполнено зачисление кредита в <данные изъяты>

Таким образом, банк свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору исполнил.

На основании заявления на участие в Программе страхования № <обезличено> «Защита жизни и здоровья заемщика» ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе № <обезличено>. В заявлении застрахованное лицо выразило согласие с условиями страхования, в том числе и с условием о том, что в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники (л.д. <данные изъяты>

Согласно свидетельству о смерти ФИО2, <дата обезличена> года рождения, умер <дата обезличена>, о чем составлена запись акта о смерти № <обезличено> от <дата обезличена> (л<данные изъяты>

Согласно информации, представленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 обратилась с заявлением в страховую компанию о наступлении страхового случая. Из ответа страховой компании следует, что в соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни, здоровья Программа страхования № <обезличено> «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее -Условия страхования), согласно п. 3.3 страховыми рисками, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (ИСКЛЮЧЕНИЯ из страхования) следующие события, предусмотренные в том числе п. 3.3.4. По страховому риску «Смерть» - смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Из предоставленных документов следует, что до даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования 2007 г. ФИО2 был установлен диагноз: «<данные изъяты>

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № <обезличено> от <дата обезличена> (ссудный счет № <обезличено>), заключенному с ФИО2, задолженность по состоянию на <дата обезличена> составляет <данные изъяты>., в <данные изъяты>

Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит его верным и обоснованным, ответчиком данный расчет не оспаривался.

По правилам ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В состав наследства, согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для принятия наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ч. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

<дата обезличена> нотариусом Усть-Удинского нотариального округа ФИО3 открыто наследственное дело № <обезличено> к имуществу умершего <дата обезличена> ФИО2 Производство по наследственному делу окончено <дата обезличена> в связи с выдачей свидетельств о праве на наследство по закону наследнице по закону ФИО1. Завещаний от имени ФИО2 не удостоверялось.

Согласно наследственному делу № <обезличено> ФИО1 приняла наследство и получила свидетельства о праве на наследство в виде: земельного участка с кадастровым номером 38<данные изъяты>

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из приведенных норм права следует, что наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, учитывая, что ответчиком доказательств исполнения в полном объеме обязательств по кредитному договору не представлено, как и сведений о признании кредитного договора недействительным либо расторгнутым, на основании ст. 1175 ГК РФ суд полагает возможным исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично, взыскав с наследника ФИО1 задолженность по кредитному договору № <обезличено> от <дата обезличена> в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в размере <данные изъяты>

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеизложенного, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, паспорт: серия № <обезличено>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Байкальский Банк ПАО Сбербанк, <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № <обезличено> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Удинский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Максименко

Мотивированный текст решения составлен 24 мая 2023 года.