Дело №2-3573/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Шевелевой Е.В.,

при секретаре Самбуловой Д.Р.,

с участием адвоката Поповой Н.Б. в защиту интересов ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда г. Воронежа гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <***>/15ф от 18.03.2015 г., за период с 23.10.2015 г. в размере 206011,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2630 руб.

Обосновывая заявленные исковые требования, истец указывает, что 18.03.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>/15ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей на срок до 31.03.2020 г. путем выдачи кредитной карты без материального носителя, предназначенной для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

Как предусмотрено условиями кредитного договора, в случае совершения клиентом оплаты товаров и услуг через сеть Интернет с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22, 41 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51, 1 % годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно 20 числа каждого месяца, плановая сумма включает в себя: 2 % от суммы основного долга, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно до даты полного погашения просроченной задолженности в размере 0, 1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Однако ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Однако указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит дело рассматривать в его отсутствие, о чем в материалах дела имеется заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просит дело рассматривать в ее отсутствие, о чем в материалах дела имеется заявление. Суду представлены письменные возражения.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании ордера адвокат Попова Н.Б., в судебном заседании против заявленных требований возражала, просила суд отказать в их удовлетворении в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 18.03.2015 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №958-38982774-810/15ф, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей на срок до 31.03.2020 путем выдачи кредитной карты без материального носителя, предназначенной для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

Как предусмотрено условиями кредитного договора, в случае совершения клиентом оплаты товаров и услуг через сеть Интернет с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22, 41 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51, 1 % годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно 20 числа каждого месяца, плановая сумма включает в себя: 2 % от суммы основного долга, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно до даты полного погашения просроченной задолженности в размере 0, 1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Однако ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Истец 05.04.2018 направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору.

Поскольку требование о погашении задолженности по кредитному договору исполнено не было, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 20.11.201 г. мировым судьей судебного участка №2 в Центральном судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который впоследствии отменен определением мирового судьи от 15.02.2019 г.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений. Ответчик процессуальную обязанность по доказыванию не исполнил, не предоставил суду доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, возражая относительно заявленных требований, ответчик указывает, что истцом пропущен срок исковой давности, просит отказать в удовлетворении исковых требований по данному основанию. Суд принимает во внимание указанные доводы ответчика по следующим основаниям.

По условиям кредитного договора, срок возврата кредита – 31.03.2020 г. (п.2), заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, которая включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца (п.6).

ФИО1 согласилась с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в АО АКБ «Пробизнесбанк» (далее Общие условия) и обязуется их выполнять (п.14).

В соответствии с Общими условиями, срок действия карт без льготного периода устанавливается равным сроку действия карты (п.1.32).

Кредитная карт без льготного периода может быть предоставлена на срок до 60 месяцев (п.2.5), устанавливается ежемесячная периодичность платежей (п.2.10) (л.д.148-152).

Сведений, что информационный график платежей является неотъемлемой частью кредитного договора, а платежи по погашению кредита вносится в соответствии с графиком, кредитный договор не содержит, а потому не может быть принят во внимание.

Следует отметить, что представленная стороной ответчика копия информационного график платежей сторонами не подписана, а также предусматривает иной срок возврата, нежели установлен индивидуальными условиями кредитного договора, подписанного и согласованного сторонами.

В частности, по условиям кредитного договора срок возврата - 31.03.2020 г., т.е. на 60 месяцев, срок действия карты - 31.03.2020 г. (л.д.18), в копии информационного графика-срок погашения - 34 месяца, при этом в требовании указана сумма основного долга - 85 836,12 руб. (л.д.21), в указанном графике сумма 85968,30 руб. является общей суммой процентов (л.д.82 - 83).

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации изложенной в Определением Верховного суда РФ от 12 марта 2019 г. № 14-КГ18-62, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, учитывая изложенные положения, при исчислении срока исковой давности следует учитывать, что в случае если кредитным договором предусмотрено досрочное истребование всей суммы задолженности по кредиту, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита и в этом случае срок исковой давности надлежит исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. В случае, когда требование о досрочном возврате всей суммы кредита Банком не направлялось заемщику, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, Банком в адрес ФИО1 06.04.2018 г. направлено требование от 03.04.2018 г., из которого следует, что в ходе проведения мероприятий конкурсного производства по состоянию на 01.03.2018 г. выявлена задолженность ФИО1 по кредитному договору <***>/15ф от 18.03.2015 г. Размер основного долга составляет 85 836,12 руб. В указанный размер не входит сумма просроченных процентов, а также штрафные санкции. Сообщено о необходимости уточнения суммы, подлежащей оплате для полного погашения задолженности перед банком, предложено незамедлительно погасить задолженность по кредитному договору (л.д.21, 22-28).

Принимая во внимание, что указанное требование не содержит полную сумму расчета задолженности по кредитному договору, включающую в себя сумму основного долга, процентов, неустоек, начисленных на эту сумму, сформулированное требование о срок его исполнения (оплаты), такое требование в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ не является требованием о досрочном возврате всей суммы кредита, изменяющим срок исполнения кредитного обязательства.

Из материалов дела следует, что с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа банк обратился 30.08.2018 г. (л.д.95), отменен судебный приказ определением 15.02.2019 г. (л.д.8), с настоящим иском в суд обратился 18.12.2021 г. (л.д.63).

Обращаясь к мировому судье 30.08.2018 г. за выдачей судебного приказа о взыскании кредитной задолженности, банк, ссылаясь на требования п.2 ст.811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями. Тем самым обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Изложенный вывод согласуется с правовой позицией, отраженной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 29 июня 2021 г. № 66-КГ21-8-К8.

Принимая во внимание, что срок возврата кредита и действия карты - 31.03.2020 г., с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа банк обратился 30.08.2018 г. (л.д.95), отменен судебный приказ 15.02.2019 г. (л.д.8), срок исковой давности подлежит исчислению, с учетом положений п. 1 ст. 204 ГК РФ, с 15.02.2019 г.

С настоящим иском в суд конкурсный управляющий АО АКБ «Пробизнесбанк» обратился 18.12.2021 г., т.е. в пределах срока исковой давности.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению исходя из норм материального права, регулирующих исковую давность, применительно к условиям, возникшего на основании кредитного договора обязательства, и исходя из того по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен до предъявления иска.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку указанный расчет соответствует требованиям действующего законодательства, в частности применения положений законодательства, регулирующих исковую давность, и условиям кредитного договора, является арифметически верным. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контр расчет суду не представлен.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***>/15ф от 18.03.2015 г., за период с 23.10.2015 г. в размере 206011,83 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 85836,14 руб., сумма процентов в размере 87701,82 руб., штрафные санкции в размере 32473,87 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 2630,06 руб. В обоснование заявленного требования представлено платежное поручение.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, данное требование также подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 56 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору <***>/15ф от 18.03.2015 г., за период с 23.10.2015 г. в размере 206011,83 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2630,06 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Шевелева

Решение принято в окончательной форме 05.12.2022 г.