№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 июня 2022 года г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Копыловой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обосновании исковых требований истцом указано, что ****год между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептированного Банком предложения Заемщика был заключен Кредитный договор №, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев под проценты в размере <...> % годовых. Сумма кредита была перечислена на счет № открытый ответчику. Согласно п. <...> Общих условий, предоставление клиенту информационного доступа к системе Райффайзен-Онлайн осуществляется на основании заявления на регистрацию в системе, поданного клиентом с использованием банкомата банка и любой банковской карты выпущенной на имя клиента, для чего клиент вводит ПИН-код и следует инструкциям на экране банкомата. В соответствии с п. <...> Общих условий, при оформлении заявления на регистрацию в системе, клиент получает идентификаторы (уникальные логин и пароль) для использования системы: при оформлении заявления на регистрацию в системе с использованием банкомата банка и выпущенной на имя клиента банковской карты, пароль направляется на номер телефона, указанный клиентом в экранной форме банкомата, а логин указывается на чеке банкомата. В соответствии с п. <...> Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему Райффайзен-Онлайн электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом в виде направляемого банком смс-сообщения на номер мобильного телефона с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля. Одноразовый пароль обладает следующими свойствами: воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом. В этом случае Заемщик подписывает пакет документов на кредит (в том числе Индивидуальные условия) одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального Закона от 06 апреля 2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», направляемой банком в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Рush-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе, и позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями для подписания пакета документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия). Со стороны банка индивидуальные условия подписываются электронной подписью банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая банком в автоматическом режиме и являющейся простой электронной подписью. Электронная подпись банка используется в соответствии с общими условиями, содержится в индивидуальных условиях, направляемых банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписала Индивидуальные условия по электронной подписи банка: в том случае, если индивидуальные условия направляются банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн и содержит электронную подпись банка, предполагается, что индивидуальные условия подписаны банком. Пакет документов на кредит (в т.ч. индивидуальные условия), подписанные вышеуказанным способом, признаются банком и заемщиком равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуации, в том числе и суде. Пунктом <...> общих условий, установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым был подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал электронный документ одноразовым паролем. ****год ФИО1 подписала Анкету на выпуск кредитной карты №, в которой она указала контактный номер своего мобильного телефона <...> (копия Анкеты прилагается). ****год ФИО1 был предоставлен доступ к системе Райффайзен-Онлайн и предоставлен первоначальный пароль для первоначального доступа в систему Райффайзен-Онлайн в виде смс-сообщения на контактный номер мобильного телефона: <...>. ****год ФИО1 через личный кабинет в системе Райффайзен-Онлайн подала в банк заявление о предоставлении потребительского кредита. ****год банк путем направления смс-сообщения ФИО1 на контактный номер мобильного телефона <...> подтвердил готовность банка предоставить потребительский кредит и предложил ФИО1 для зачисления денежных средств на счет клиента подписать пакет документов на потребительский кредит № (анкету на потребительский кредит, индивидуальные условия договора потребительского кредита) путем ввода кода, направленного банком смс-сообщения на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля. ****год ФИО1 через личный кабинет в системе Райффайзен-Онлайн подписала пакет документов на потребительский кредит № (анкету на потребительский кредит, индивидуальные условия договора потребительского кредита) путем ввода кода, направленного банком смс-сообщения на контактный номер мобильного телефона <...>, в соответствующее поле системы одноразового пароля. ****год кредитные средства в размере <...> рублей были перечислены на счет № открытый ФИО1 в банке. Заемщик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. <...> индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты. В соответствии с п. <...> общих условий, должник возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных, платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в индивидуальных условиях. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Согласно п. <...> общих условий, факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику. ****год за исходящим № в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о полном досрочном возврате потребительского кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. ****год мировому судье судебного участка № Ленинского района г. Иркутска было направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы задолженности по кредитному договору № от ****год. ****год мировым судьей судебного участка № Ленинского района г. Иркутска был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы задолженности по Кредитному договору № от ****год. ****год мировым судьёй судебного участка № Ленинского района г. Иркутска, вынесено определение об отмене судебного приказа № в связи с поступившим от ответчика возражением относительно исполнения судебного приказа. С даты отмены судебного приказа ответчик не урегулировал с банком в досудебном порядке вопрос с задолженностью по кредитному договору № от ****год. По состоянию на ****год задолженность ФИО1 перед АО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ****год составляет <...>, в том числе: <...> рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга, <...> рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.
Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ****год в размере <...>, в том числе: <...> рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга, <...> рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
В судебное заседание истец АО «Райффайзенбанк» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представили письменное заявление, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно, судебная повестка возвращена в суд с отметкой «Истек срок хранения».
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии со ст. 20 ГК РФ, местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.
Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В силу п. 68 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела первого части первой ГК РФ», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Неполучение ответчиком судебной корреспонденции по месту своего жительства, регистрации, неявка в почтовое отделение за корреспонденцией, уведомление о получении которой оставлялось в почтовом ящике ответчика, при отсутствии у суда сведений о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, не может быть расценено судом как добросовестное использование ответчиком своих прав.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в силу вышеприведенных норм ответчик считается надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания.
Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в заочном производстве.
Исследовав материалы дела, и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Судом установлено, что ****год на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей под <...>% годовых на <...> ежемесячных <...> числа каждого месяца. Дата первого платежа ****год.
Цель кредита на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Кредитный договор также состоит из общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк».
Факт перечисления денежных средств на счет заемщика ****год год в размере <...> рублей подтверждается выпиской по счету клиента.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК Ф по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. <...> индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1, за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере <...>% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.
Как следует из содержания искового заявления, расчета цены иска по договору № от ****год по состоянию на ****год задолженность ответчика составляет <...>, в том числе: <...> рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга, <...> рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.
Представленный расчет задолженности произведен банком верно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. Ответчик правильность расчета не оспорил, и оснований считать его неверным суд не находит, поскольку он составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм.
Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, расчет суммы долга не оспорен и подтвержден выпиской по счету заемщика.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с АО «Райффайзенбанк», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, заемщик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, суд приходит к выводу, что требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ****год в размере <...>, в том числе: <...> рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга, <...> рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Далее, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей. В подтверждения несения указанных расходов представлены платежные поручения № от ****год, № от ****год.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано.
При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные правовые нормы, а также что исковые требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судом удовлетворены, суд приходит к выводу, что государственная пошлина в размере <...> рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ****год в размере <...>, в том числе: <...> рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга, <...> рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <...> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, обоснованы и подлежат удовлетворению, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.В. Зайцева
В мотивированном виде заочное решение изготовлено 10 июня 2022 года.