Решение по делу № 2-258/2023 от 12.04.2023

Дело №2-258/2023 (УИД 54RS0023-01-2023-000071-48)

Поступило в суд 17.01.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Черкасовой О.В.,

При секретаре Кирилловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключён кредитный договор № №) о предоставлении кредита в сумме 1.051.800 рублей под 22.00%/22.00% годовых по безналичным/наличным сроком на 50 месяцев.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.2.1 договора залога № кредит предоставляется на неотложные нужды, Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора №.

После предоставления Заемщиком в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп 1.3.1, в соответствии с п.1.2.1. Кредитного договора банк открывает текущий банковский счёт и зачисляет на него Кредит.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 46,4 кв.м, с кадастровым (условным) номером № по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1

В соответствии с п.3.14 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В связи с тем, что ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 284 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 201 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в размере 795.312,19 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 717.975, 26 рублей.

На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 717.975, 26 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 22.379,75 рублей, взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога квартиру, общей площадью 46,4 кв.м, с кадастровым номером № по адресу: <адрес>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. Ранее в судебном заседании требования о взыскании долга признала, но просила оставить ей квартиру, просила предоставить время для урегулирования спора с банком.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на основании кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ заключённого между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1.051.800 рублей под 22.00% годовых на срок 50 месяцев (л.д.6-10).

При этом пунктом 4 кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки на 1 процентный пункт в случае непредставления заемщиком договора страхования предмета ипотеки.

Из Договора Ипотеки № к Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в обеспечение исполнения обязательств ответчик ФИО1 передала в залог залогодержателю недвижимость, а именно квартиру, общей площадью 46,4 кв.м, с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (л.д.13-16).

Выписка по лицевом счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о зачислении на счёт ФИО1 1.051.800 рублей, а также о выдаче суммы кредита 1.051.350 рублей, перечислении комиссии 450 рублей (л.д. оборот л.д.24, л.д.25-27).

В соответствии с п.3.14 Кредитного договора в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 была подключена к программе страхования в рамках коллективного договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией согласия на дополнительные услуги (л.д. 104), плата за услуги страхования составляет 1.789 рублей ежемесячно.

Согласно графику погашения кредита, платежи должны вноситься ежемесячно равными платежами, включая плату за присоединение к страховой программе, в размере 34.069,06 рублей (л.д. 115).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ); если договором займа предусмотрено возвращение зама по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно представленному расчёту, размер общей задолженности по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчика перед банком составляет 715.601,84 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность 675.226 рублей 12 копеек, проценты по просроченной ссуде 2.317,25 рублей, просроченные проценты 28.968 рублей 60 копеек, комиссия за страхование 7.152 рубля 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1.514 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 45 рублей 13 копеек, неустойка на просроченные проценты 377 рублей 85 копеек (л.д. 21-24).

Как следует из представленного расчета, проценты по просроченной ссуде составляют 2.317,25 рублей вместо указанных в итоге общей задолженности 4.690,67 рублей, в связи с чем общая сумма задолженности составляет не 717.975,26 рублей, а 715.601,84 рублей.

Также из расчёта задолженности, Выписки по счету следует, что ответчик внесла 795.312, 19 рублей в счет погашения кредита и процентов, однако суммы вносились не в полном размере, не в соответствии с графиком платежей, допускались просрочки в уплате платежей.

Ответчик ФИО1 была уведомлена ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, о расторжении договора, о чём свидетельствуют Досудебное Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17). Однако мер к её погашению не приняла.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд, учитывая принцип равноправия и состязательности участников процесса, признаёт его правильным, поскольку он произведён в соответствии с условиями заключённого сторонами договора, исходя из согласованной процентной ставки по кредиту и неустойки. Указанный расчёт ответчиком не опровергнут.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Ответчик не представила суду доказательства, опровергающие доводы истца, а также правильность представленного им расчёта.

Вместе с тем, с ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», пунктом 1 которого постановлено: ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе, индивидуальных предпринимателей.

Действие настоящего постановления ограничено 6 месяцами.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 – 10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.12.2020 № 44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, из расчёта задолженности подлежит исключению период начисления пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду 1514,65 – (18466,35*0,0205%*8 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) = 1.484,37 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 45,13 рублей (отсутствуют не оплаченные начисления в период моратория); неустойка на просроченные проценты 377,85 – (14212,68*0,0205%*8 (количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) = 354,54 рублей.

Итого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность 675.226 рублей 12 копеек, проценты по просроченной ссуде 2.317,25 рублей, просроченные проценты 28.968 рублей 60 копеек, комиссия за страхование 7.152 рубля 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1.484 рубля 37 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 45 рублей 13 копеек, неустойка на просроченные проценты 354 рубля 54 копейки, всего 715.548 рублей 25 копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Условие о своевременной выплате ссудной задолженности и процентов является существенным условием кредитного договора, заключенного между сторонами. Судом установлено, что ответчиком данные условия договора не исполняются, нарушение исполнения обязательств носит системный характер. В связи с изложенным требование истца о расторжении указанного кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Согласно положениям п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 3.14 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение обязательств по договору в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств) (абзац 1).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (абзац 2).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых от суммы основного долга, а также неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,5% годовых) от суммы задолженности (основной долг, комиссия по страхованию и проценты), начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Из Выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что квартира, с кадастровым номером №, площадью 46,4 кв.м, с кадастровой стоимостью 1.343.995,49 рублей, расположенная по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности ФИО1, зарегистрировано ограничение в виде ипотеки в пользу ПАО « Восточный экспресс банк»(л.д.56-65).

Часть 1 статьи 2 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на нее может быть обращено взыскание.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору №, обеспеченных залогом перед истцом, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве», а также статьей 350.2 ГК РФ.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Как следует из п. 1.6 Договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению сторон оценка предмета ипотеки равна рыночной стоимости 2.147.000 рублей, в связи с чем требования истца об определении способа реализации заложенного имущества с публичных торгов и об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2.147.000 рублей подлежат удовлетворению.

Правилами ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 22.379,75 руб., так как данные расходы подтверждены документально (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 715.548 (семьсот пятнадцать тысяч пятьсот сорок восемь) рублей 25 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 675.226 рублей 12 копеек, проценты по просроченной ссуде 2.317,25 рублей, просроченные проценты 28.968 рублей 60 копеек, комиссия за страхование 7.152 рубля 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1.484 рубля 37 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 45 рублей 13 копеек, неустойка на просроченные проценты 354 рубля 54 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 675.226 рублей 12 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 7,5 % годовых, начисляемых на сумму задолженности 713.664 рубля 21 копейка, за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 на праве собственности недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 46,4 кв.м, с кадастровым (условным) номером № по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2.147.000 (два миллиона сто сорок семь тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> расходы по оплате государственной пошлины в размере22.379 (двадцать две тысячи триста семьдесят девять) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Коченевский районный суд Новосибирской области.

Судья О.В. Черкасова