УИД 16RS0№-71
Дело №
Учет №г
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
10 июля 2023 года <адрес>
Заинский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Галиуллиной А.Г.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А.В.М. к Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
установил:
А.В.М. (далее - истец) обратился в суд с исковым заявлением к Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (далее – ответчик, Банк) с требованием о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указано, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в коммерческом банке ПАО «Банк ЗЕНИТ» на имя А.В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, были открыты рублевые счета с номерами:
- 40№ дата открытия ДД.ММ.ГГГГ,
- 40№ дата открытия ДД.ММ.ГГГГ,
- 42№ дата открытия ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Почтой России заказным почтовым отправлением истцом направлено требование в коммерческий банк ПАО «Банк ЗЕНИТ» на закрытие указанных выше счетов согласно пунктам 1 и 7 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно официальному ответу на это письмо, ПАО «Банк ЗЕНИТ» вышеуказанные счета не закрыл без мотивированного ответа со ссылками на действующее законодательство Российской Федерации.
Истец просит расторгнуть договоры банковских счетов в порядке пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключенных между А.В.М. и ПАО «Банк ЗЕНИТ» к расчетным счетам: №, №, №, принадлежащих истцу; обязать ПАО «Банк ЗЕНИТ» в порядке пункта 7 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации закрыть указанные расчетные счета; взыскать с ПАО «Банк ЗЕНИТ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать штраф в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей»; взыскать с ПАО «Банк ЗЕНИТ» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание истец А.В.М. не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Банк ЗЕНИТ (ПАО) в судебное заседание не явился, в представленном отзыве просил в иске отказать, указав, что требование о закрытии счетов получено ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на который А.В.М. предложено повторно направить обращение по форме, утвержденной в Банке и приложить скан-копию паспорта с пропиской, а также погасить задолженность по СКС (специальному карточному счету). Счет № открыт на имя А.В.М. в связи с заключением кредитного договора с лимитом кредитования, являющегося смешанным договором. Согласно пункту 14.2 Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей договор может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время. Для расторжения договора клиент обязан предоставить соответствующее письменное заявление (по форме, установленной Банком) и погасить всю задолженность по договору в течение 5 рабочих дней со дня предоставления в Банк указанного заявления. По состоянию на дату обращения А.В.М. с требованием о закрытии банковских счетов и по настоящее время, за ним числится задолженность, взыскание по СКС 40№ рассматривается в рамках гражданского дела №М-№. Счет 40№ в соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ используется для списания денежных средств в счет погашения задолженности, возникшей у клиента перед Банком по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Счет 42№ открыт для перечисления кредитных денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (в рамках гражданского дела №М-№ рассматривается взыскание задолженности по указанному договору). Требование о расторжении указанных банковских счетов составлено не по форме, утвержденной Банком. Также не представляется возможным идентифицировать А.В.М. на основании полученного по почте требования. Банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции при непредставлении клиентом Банку сведений и документов, предусмотренных законодательством (пункт 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В ответном письме (№ от ДД.ММ.ГГГГ) ему было предложено повторно направить заявление по форме Банка с приложением скан-копии паспорта.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных Законом (пункт 1).
Статьей 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений пунктов 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьей 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По правилам статьи 450 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П (далее - Положение).
В соответствии с пунктом 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.
Согласно пункту 1.12 Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АБ «Девон-Кредит» (ПАО) и А.В.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Должнику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 61 месяц, с уплатой процентов в размере 12,9% годовых.
В соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредита и уплата процентов может производиться путём:
- предоставления заемщиком или иным лицом кредитору права списывать денежные средства с открытого у кредитора счета в погашение обязательств по Договору;
- взноса наличных денежных средств через кассу кредитора непосредственно в погашение обязательств по договору (погашение кредита и уплату процентов);
- использования функций платежных устройств кредитора;
- использования услуги, предоставляемой кредитором своим клиентам, «Мобильный интернет- банк»;
- безналичного перечисления денежных средств;
- иными способами.
ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация в форме присоединения АБ «Девон-Кредит» (ПАО) к ПАО Банк ЗЕНИТ.
Из отзыва ответчика следует, что депозитный счет № открыт ДД.ММ.ГГГГ, в связи с присоединением АБ Девон-Кредит (ПАО) к ПАО Банк Зенит ДД.ММ.ГГГГ изменено на 42№.
Специальный карточный счет № в соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ используется для списания денежных средств в счет погашения задолженности, возникшей у клиента перед Банком по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Дата открытия ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, согласно отзыву по указанному договору возникла задолженность, в связи с чем Банк обратился с иском о взыскании задолженности (делу № (М-№).
ДД.ММ.ГГГГ между АБ «Девон-Кредит» (ОАО) и А.В.М. заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в форме «овердрафт» с лимитом кредитования <данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых.
Счет 40№ открыт на имя А.В.М. в связи с заключением указанного кредитного договора с лимитом кредитования на основании поданного клиентом в Банк заявления-анкеты, содержащего волеизъявление клиента на получение кредита в форме овердрафта (возможности кредитования СКС), а также исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом.
В соответствии с Общими условиями кредитования в форме овердрафта по СКС клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей в редакции от ДД.ММ.ГГГГ СКС - это специальный карточный счет - банковский счет, открытый клиенту в Банке на основании правил и предусматривающий проведение расчетов по операциям, совершаемым с использованием карт или их реквизитов.
Кроме того, согласно отзыву по указанному договору возникла задолженность, в связи с чем Банк обратился с иском о взыскании задолженности (дело № (М-№).
В ответе на требование А.В.М. указаны основания отказа.
Истцом А.В.М. документов, о надлежащем исполнении кредитных обязательств суду не представлено.
Банковские счета были открыты не только для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанные счета, а так же для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием. Закрытие делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитным договорам, а потому нарушит права Банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредитам. Закрытие счета карты возможно при условии погашения кредитной задолженности.
Согласно пункту 14.2 Общих условий кредитования в форме овердрафта по СКС клиента с возможностью льготного периода кредитования и ежемесячной уплатой обязательных платежей договор может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время. Для расторжения договора клиент обязан;
- предоставить в Банк соответствующее письменное заявление (по форме, установленной Банком),
- погасить всю задолженность по договору в течение 5 рабочих дней со дня предоставления в Банк указанного заявления. При этом клиент имеет возможность воспользоваться условиями льготного периода кредитования в порядке, установленном пунктом 5.8.2 настоящих Общих условий кредитования.
Между сторонами заключены кредитные договора, в целях совершения операций, по погашению задолженности по которому Банком истцу и были открыты банковские счета №, №, №.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункты 1 и 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации). Между тем данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.
Специфика смешанного договора о выдаче карты с открытием счета состоит в том, что кредитные средства Банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк в праве списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика.
Из содержания статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» усматривается, что Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
При этом одним из способов погашения (возврата) размещенных Банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.
Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного договора кредитования по платежной карте, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание, что обязательства истца по договору кредитного договора, при заключении которого был заключен договор банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, ответчик не нарушал условия кредитного договора, односторонний отказ от исполнения кредитного договора по требованию истца, как заемщика, правовых оснований для расторжения для указанного договора банковского счета не имеется.
Поскольку нарушения прав А.В.М., как потребителя банковских услуг, предоставленных Банк Зенит (ПАО), не установлено, суд приходит к выводу, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.
Ссылка истца на положения статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеет правового значения для разрешения настоящего дела, поскольку, соответствующие нормы не регулируют данные правоотношения, заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент вносит на свой банковский счет денежные средства и пользуется ими.
Поскольку судом отказано в иске по основному требованию, следовательно, оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> не имеется.
Руководствуясь статьями 194-196, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования А.В.М. к Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.
Судья А.<адрес>
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.