Решение по делу № 2-1482/2025 от 22.08.2025 - о взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

гр. дело №2- 1482/2025

УИД: 44MS0008-01-2025-001121-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2025 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Гавриловой И.А.,

при секретаре Вяземской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств оплаченных в качестве комиссии «Назначь свою ставку 5» в сумме 146 509, 57 руб., денежных средств в счет возврате процентов по кредиту, уплаченных на сумму 146 509, 57 руб., в размере 32 170, 73 руб., в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму 146 509, 57 руб. в размере 48 482, 63 руб., неустойку в размере 395 575, 83 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 руб., штрафа, почтовых расходов.

Требования мотивированы тем, что 31 октября 2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 1 513 528, 87 руб. сроком на 60 месяцев под 16, 39% годовых. Дополнительным условием кредитного договора была оплата комиссии за услугу «Назначь свою ставку 5». 31 октября 2022 согласно выписке по счету из кредитных денежных средств было списано: 146 509, 57 руб. с назначением платежа «Назначь свою ставку 5». 02.03.2024 кредитный договор погашен полностью. Истец указывает, что услуга «Назначь свою ставку 5» является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору. Указанные действия банка не являются самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Подключение к услуге «Назначь свою ставку 5» является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции входящие в слугу по снижению процентной ставки на 5 кредитных пунктов, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, его представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи исковые требования ФИО1 поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указала, что существенное условие о процентной ставке не было согласовано сторонами при заключении кредитного договора. Продавать ставку как дополнительную услугу нельзя.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия представителя, направила в адрес суда письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении требований отказать, также указала, что к заявленным истцом требованиям необходимо применить срок исковой давности, поскольку для оспоримой сделки он составляет один год.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В абз. д п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции на дату заключения договора).

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз.4 пункта 2).

Как установлено пунктом 1 статьи 12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом следует из материалов дела, 31 октября 2022 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 6610909594, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий договора в размере 1 513 528, 57 руб.

Срок кредита: 60 мес. Срок возврата кредита: 31 октября 2027 г.

Процентная ставка 16.39% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: отказа заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5» снижающей процентную ставку по кредиту на 5, 00% со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.

В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор Банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства.

В пункте 17 кредитного договора указана информация о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату. Так, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита; программа "Гарантия отличной ставки", выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения); программа "Платежи в ПодарОК!", выразив свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения).

Кредит истцом ФИО1 был взят на покупку транспортного средства "BMW 320I", которое по условиям кредитного договора передано в залог банку.

31.10.2022 денежные средства в полном объеме были зачислены ПАО "Совкомбанк" на счет ФИО1, из которых: 146 509,57 руб. пошли на оплату услуги «Назначь свою ставку 5».

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 договора).

К договору потребительского кредитования приложен информационный график погашения задолженности, рассчитанный на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец лично подписал договор, чем выразил согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, при этом заявлений об отказе от кредита по договору до его предоставления, заявления об отзыве распоряжения на перечисление денежных средств, истец в банк не направлял, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитных договоров под влиянием обмана или заблуждения со стороны ответчика или третьих лиц, истцом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не было представлено.

Истец изъявил желание на подключение дополнительных услуг, ознакомился с условиями их предоставления, в момент приобретения дополнительных услуг Банка заемщик располагал полной информацией об услугах, в том числе об их стоимости, решение о подключении дополнительных услуг принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением на выбранных условиях, что следует из заявления о предоставлении потребительского кредита.

Истцу была предоставлена полная информация об услуге, доказательств, подтверждающих, что на ее подключение истец был не согласен и данная дополнительная услуга ему навязана, у суда не имеется.

Из указанного выше следует, что истец был проинформирована о том, что при заключении кредитного договора она согласилась на подключение дополнительной услуги: «Назначь свою ставку 5».

Из условий заключенного между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО "Совкомбанк" договора потребительского кредитования, условий предоставления дополнительных услуг, следует, что списание с банковского счета истца производилось ответчиком в соответствии с условиями, с которыми согласился заемщик при подписании договора потребительского кредитования, истец располагал полной информацией по предложенным услугам как по страхованию, так и по иным дополнительным услугам, их стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, что соответствует принципу свободы договора, действовал по своей воле и в своем интересе. При этом банк согласовал с заемщиком предоставление дополнительных услуг, предоставил заемщику достоверную и полную информацию о дополнительных услугах банка, оказываемых за отдельную плату в связи с предоставлением кредита, о цене дополнительной услуги, а также информацию о возможности выбора или отказа от услуги в целях реализации права выбора потребителя.

При рассмотрении дела установлено, что истцу предоставлялось право выбора, на каких условиях будет заключен кредитный договор, поскольку у истца имеются различные предложения по кредитным продуктам (общедоступные сведения), а при несогласии с их условиями истец мог обратиться в другое кредитное учреждение, тем самым основания полагать, что ФИО5 был ущемлен в правах, отсутствуют. Доказательства того, что истец был лишен возможности отказаться от заключения договора кредитования на указанных в нем условиях и заключить договор как с ответчиком, так и с иными кредитными организациями на иных условиях, в материалах дела отсутствуют.

Письмом ЦБР от 12.10.2010 г. N 15-1-3-9/4779 "О применении Положения Банка России от 26.03.2004 г. N 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена на 5%, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 21, 39% (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору.

В настоящее время задолженность по кредитному договору <***> истцом погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Соответственно, если исполнитель оказал все предусмотренные договором услуги, а заказчик внес за них плату в полном размере, то договор следует считать исполненным, то есть прекращенным. Это делает невозможным его последующее изменение.

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным или каким-либо образом стараться изменить его (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Снижение процентной ставки является дополнительной самостоятельной услугой банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом.

Предоставление данной опции не является исполнением обязанностей, возложенных на банк нормативными правовыми актами Российской Федерации и кредитным договором.

Право Банка на осуществление сделок (оказание услуг), предусмотрено положениями ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Статьей 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитным и (или) порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При подписании договора истец был ознакомлен со всеми его условиями, что подтверждается представленными ответчиком документами, в частности, Индивидуальными условиями кредитного договора, сведениями о перечислении денежных средств.

Кроме того, доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с заявленными требованиями суд признает заслуживающими внимание.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса (пункт 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Проанализировав вышеуказанные нормы, оценив собранные по делу доказательства, с учетом заявления ответчика, суд также считает, что истцом ФИО1 пропущен срок исковой давности, который истек 31.10.2023. Каких-либо уважительных причин для восстановления этого срока в материалах дела не имеется. В данном случае истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая вышеизложенное, суд считает требования истца взыскании денежных средств оплаченных в качестве комиссии не подлежащими удовлетворению.

А поскольку требования ФИО1 о взыскании процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от требований о взыскании денежных средств оплаченных в качестве комиссии, в удовлетворении которых ему отказано, то и оснований для удовлетворения данных требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Гаврилова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 августа 2025 г.