14RS0035-01-2024-017542-07

Дело № 2-3222/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Якутск 14 апреля 2025 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Борисовой В.С., при секретаре Тереховой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2, к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к ответчику с вышеуказанным исковым заявлением, в котором указала, что ее супруг ФИО4 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» в целях исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО4 и АО «Газпромбанк». ФИО4 умер ____. Наследниками, принявшими наследственное имущество, открывшееся после смерти ФИО4, являются ФИО1 и ее несовершеннолетняя дочь ФИО2 ____ ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения, однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав о том, что смерть ФИО4 не является страховым случаем, в связи с тем, что на момент смерти у застрахованного лица обнаружен этанол в концентрации – ___ г/дм3. Истец не согласна с отказом страховой компании, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 565 934,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец ФИО3 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила своего представителя по доверенности ФИО5, который в суде исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 565 934,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Представитель ответчика акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») ФИО6 в судебном заседании с иском не согласился, указав, что по правилам страхования в связи с наличием этанола в крови застрахованного лица, его смерть не признается страховым случаем.

Третье лицо ФИО10, представители третьего лица АО «Газпромбанк» в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав пояснения представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что между АО «СОГАЗ» и ФИО4 заключен договор страхования № от ____ на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на момент заключения договора страхования (далее – Правила страхования). Страховая сумма по договору составила 565 934 рублей 07 копеек. Страховая премия – 50 934 рублей 07 копеек.

В соответствии с указанным договором к страховым случаям относятся: пункт 3.3.1 Правил страхования - «смерть в результате заболевания»; пункт 3.3.2 Правил страхования - «смерть в результате несчастного случая»; пункт 3.3.3 Правил страхования - «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания»; пункт 3.3.4 Правил страхования - «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая».

Выгодоприобретателем является: по страховым случаям: «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая» – наследники застрахованного лица по закону или по завещанию; по страховым случаям: «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - застрахованное лицо.

Согласно программе страхования договор страхования заключен на основании кредитного договора № – № от ____, период страхования с ____ по ____.

ФИО4 было выдана памятка страхователю по программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по потребительским кредитам. ФИО4 был ознакомлен с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на момент заключения Полиса-оферты, что подтверждается подписями ФИО4 в полисе-оферте, программе страхования, в Памятке страхователю от ____.

Из материалов дела установлено, что ____ между ФИО4 и ___ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО4 потребительский кредит в размере 565 934 рублей 07 копеек, в том числе: 50 934 рублей 07 копеек на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №№ от ____, с процентной ставкой 9,5% годовых, сроком по ____.

Установлено, что ФИО4 умер ____.

Как следует из акта судебно-медицинского исследования № ГБУ «Бюро судебно – медицинских экспертиз» Министерства здравоохранения Республики Саха (Якутия) от ____, смерть ФИО4 наступила в результате резаного ранения правой локтевой ямки, с ранением левой плечевой артерии, вены и локтевого нерва, осложнившейся обильной кровопотерей. Сопутствующие: ссадины подвздошной области слева, правого плеча, предплечья, кровоподтек левого предплечья, левой локтевой ямки, левой кисти. Наличие этилового спирта в концентрации – ___ г/дм3 в крови («Акт судебно-химического исследования» № от ____).

Постановлением следователя следственного отдела по городу Якутску Следственного управления Следственного комитета России по Республике Саха (Якутия) от ____ в возбуждении уголовного дела по признакам составов преступлений, предусмотренных частью 1 статьи 105, части 4 статьи 111 Уголовного кодекса Российской Федерации отказано на основании пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно - процессуального кодекса Российской Федерации – за отсутствием события указанных преступлений.

Выдано медицинское свидетельство о смерти ФИО4 серии № от ____, согласно которому дата его смерти: ____ время смерти: ___, смерть произошла от несчастного случая, не связанного с производством.

Согласно справке о смерти №№, выданной ____, Отделом Управления записи актов гражданского состояния при Правительстве Республики Саха (Якутия) по ____, ФИО4 умер ____ в ___ час. ___ мин., причина смерти: травма плечевой артерии, контакт с острым предметом с неопределенными намерениями, запись акта № от ____.

Согласно свидетельству о заключении брака серии № № от ____ брак между ФИО4 и ФИО1 заключен ____.

У супругов имеется дочь ФИО2, ____ года рождения, что подтверждается свидетельством о рождении серии № № от ____.

Согласно ответу нотариуса ФИО7 от ____, к имуществу умершего ФИО4 открыто наследственное дело №, которое было окончено ____. Наследниками по закону, принявшими наследство, являются: супруга ФИО1 (1/4 доли), дочь ФИО2 (1/4 доли), мать ФИО10 (2/4 доли), наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Установлено, что ФИО1 ____ обратилась к АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая – смерть застрахованного лица ФИО4

Ответчик письмом от ____ отказал истцу в выплате страхового возмещения, указав, что из представленных истцом документов следует, что ФИО4 находился в состоянии алкогольного опьянения, между тем в соответствии с пунктом 3.10 Правил страхования к разделу Программы «Франшиза, исключение из страхового покрытия», не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, подтвержденного соответствующими документами. Под «алкогольным опьянением» понимается состояние застрахованного лица, при котором у него уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом, если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии со статьей 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 ГК РФ).

Согласно статье 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно статье 934 ГК РФ выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Как установлено в суде, на момент заключения договора страхования между АО «СОГАЗ» и ФИО4 действовали Правила страхования заемщик кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденные приказом от ____ №, утвержденные председателем Правления АО «СОГАЗ» ____ (далее – Правила страхования).

Страховой случай «смерть застрахованного в результате несчастного случая» указан в пункте 3.3.2 Правил страхования.

Согласно пункту 3.6 Правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3 Правил страхования, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при следующих обстоятельствах: пункт 3.6.1 при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения и/ или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Под «алкогольным опьянением» понимается состояние застрахованного лица, при котором у него уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом, если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение.

Как было выше указано, при судебно – химическом исследовании в крови умершего ФИО4 был обнаружен этиловый спирт в концентрации ___ г/дм3.

Согласно ответу ГБУ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Республики Саха (Якутия) от ____ на судебный запрос значение концентрации этилового спирта ___ г/дм3 равен ___ г/л.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что Правилами страхования установлено, что нахождение застрахованного лица ФИО4 в состоянии алкогольного опьянения в момент смерти не является страховым случаем.

Так как в крови застрахованного ФИО4 уровень содержания этилового спирта составлял 1,13 г/л, что превышает установленный в Правилах страхования уровень содержания этилового спирта в крови в размере ___ г/л, следовательно является установленным факт нахождения ФИО4 на момент смерти в состоянии алкогольного опьянения, что исключает в соответствии с Правилами страхования признание данного случая страховым.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований подлежат отказу и другие производные от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО11, к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда – отказать.

Лица, участвующие в деле, вправе обжаловать решение суда в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья ___ В.С. Борисова

___

___

___