производство № 2-2763/2022
дело №-04
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2022 года г. Смоленск
Промышленный районный суд г. Смоленска
в составе:
председательствующего судьи Селезеневой И.В.,
при помощнике судьи Ирисовой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследнице умершей ФИО3 – ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к наследнице умершей ФИО3 – ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб.- сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 36 календарных месяцев под <данные изъяты>% годовых. Заемщик была ознакомлена и согласна с Условиями по кредиту, Памяткой по услуге «СМС-пакет», Описанием программы финансовая защита, Тарифами Банка, являющимися составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязалась осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете № в сумме обязательного платежа в размере <данные изъяты>. ежемесячно, а с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты><данные изъяты> руб. ежемесячно. В связи с неисполнением своих обязанностей по погашению кредита и процентов по договору, у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору в размере <данные изъяты>., из которых, <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб., - штраф.
Как стало известно истцу, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.
Поскольку задолженность заемщика по кредитному договору не погашена до настоящего времени, просят суд взыскать с наследников ФИО3 сумму задолженности в указанном размере, а также <данные изъяты> <данные изъяты> руб. расходов по оплате госпошлины.
Истец, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть спор в отсутствие своего представителя.
Привлеченная судом к участию в деле ответчик ФИО4, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени рассмотрения спора, в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, письменной позиции относительно заявленных требований не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.
Привлеченные судом к участию в деле в качестве ответчика ООО СК «ФИО11», будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в представленном суду письменном отзыве на иск заявленные требования не признало, пояснив, что на основании заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекратил свое действие, в связи с чем, страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. возращена ей в полном размере. Дополнительно сообщили, что в настоящий момент времени ФИО3 в ООО СК «ФИО12» не застрахована. На основании изложенного, в удовлетворении требований к ООО СК «ФИО13» просили отказать в полном объеме.
Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Согласно статье 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>. на <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты> % годовых.
Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём выдачи в кассе офиса Банка.
Свои обязательства по соглашениям Банк исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО9 пожелала воспользоваться, оплатив за счет кредитных средств <данные изъяты> руб. страхового взноса на личное страхование, что так же подтверждается выпиской по счету.
Так же, в период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, в виде ежемесячного направления извещений по кредиту посредством СМС стоимостью <данные изъяты> руб., оплата стоимости которой должна, была производится в составе ежемесячных платежей.
В соответствии с п.п.6 - 8 Индивидуальных Условий погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем списания денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> числа каждого месяца.
Пунктом 1раздела III Общих Условий в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору предусмотрено начисление неустойки.
В соответствии с п.12 Индивидуальных Условий за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору, неустойка подлежит начислению в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умерла, в связи с чем, условия договора по погашению займа исполняться перестали, образовалась задолженность, определенная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты><данные изъяты>., из которых: <данные изъяты><данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб., - штраф.
Представленный расчет задолженности ответчиком ФИО4 не оспорен.
Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст.939 ГК РФ Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
В обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «ФИО14», в результате чего, между ней и ООО СК «ФИО15» был заключен договор страхования жизни и здоровья «ФИО16» № на случай наступления следующих событий (страховых случаев):
-смерть застрахованного по любой причине;
- инвалидность 1 или 2 группы.
Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, в соответствии с действующим законодательством.
Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в ООО СК «ФИО17» о возврате страховой премии, в связи с досрочным прекращением /аннулированием договора страхования (л.д.137).
На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ФИО18 ФИО19» осуществило возврат страховой премии ФИО3 в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.140).
Поскольку ФИО3 не является застрахованным лицом в ООО СК «ФИО20», оснований для оценки возможности исполнения настоящего кредитного обязательства посредством осуществления страховой выплаты, у суда не имеется.
Определяя круг потенциальных наследников умершего, суд принимает во внимание следующее.
В силу положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
При этом, как разъяснено в п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018, проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
В силу ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст. 1110 ГК РФ).
В силу п.2 ст.1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
.Судом установлено, что <адрес> <адрес> округа ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО3 было заведено наследственное дело №, согласно материалам которого, ДД.ММ.ГГГГ было выдано Свидетельство о праве на наследство по Закону в отношении ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., приходящейся дочерью наследодателю.
Из материалов наследственного дела усматривается, что ФИО4 приняла в наследство:
-1/4 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с рыночной стоимостью по состоянию на дату смерти наследодателя - <данные изъяты> руб.;
- ? доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером: №:№, расположенный по адресу: <адрес>, сельское <адрес>, <адрес>, с кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.;
- денежные средства, хранящиеся на счетах в Среднерусском банке ПАО Сбербанк, с остатком в общей сумме на <данные изъяты> руб.
Согласно материалам наследственного дела, иных наследников, помимо ФИО4, не установлено.
Разрешая требования, заявленные Банком, суд полагает необходимым установить весь перечень имущества, из которого состоит наследственная масса умершей ФИО3
По сообщению ПАО «ФИО21» на имя ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №, с остатком денежных средств на дату смерти ФИО3 в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно сведениям <адрес> по <адрес>, ФИО3 являлась собственником ? доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56).
Согласно сведений ФИО22» <адрес>, расположенная по адресу: <адрес>, поставлена на учет за ФИО3, ФИО2, ФИО5, ФИО6 на основании договора приватизации от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51).
По сообщению ФИО23 по <адрес>, ФИО3 являлась собственником квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленных ПАО Сбербанк сведений усматривается, что на имя ФИО3 были открыты следующие счета:
- №, с остатком денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.;
- №, с остатком денежных средств в размере <данные изъяты> руб.;
- №, с остатком денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.;
- №, с остатком денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.;
- №, с остатком денежных средств в размере <данные изъяты> руб.;
- №, с остатком денежных средств в размере <данные изъяты> руб.
- №, с остатком денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ в отношении указанных денежных средств, хранящихся в ПАО «Сбербанк» временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО7 – ФИО8 было выдано свидетельство о праве на наследство по Закону на имя ФИО4
Согласно сведениям ФИО24 по <адрес>, за ФИО3 транспортные средства не зарегистрированы и регистрационные действия не производились (л.д.195).
Из представленных ФИО25 по <адрес> данных усматривается, что в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица ФИО3 отсутствуют средства пенсионных накоплений.
По сообщению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО3 был открыт счет №, на котором на момент смерти ФИО3 имелись денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.
Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).
Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.
В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.
Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).
Из материалов дела видно, что имуществом, оставшимся после смерти ФИО3 являются: денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счете №, открытом в ООО «ФИО26», денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счете №, открытом в ПАО «ФИО27», 1/4 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с рыночной стоимостью по состоянию на дату смерти наследодателя - <данные изъяты> <данные изъяты> руб.; ? доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, <адрес>, с кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.; денежные средства, хранящиеся на счетах в Среднерусском банке ПАО Сбербанк, с остатком в общей сумме на <данные изъяты> руб.
Поскольку рыночная стоимость ? доли в праве собственности на квартиру и ? доли в праве собственности на земельный участок, унаследованных ФИО4 значительно превосходит размер долгового обязательства, с последней в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию:
- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб., - штраф.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку требование Банка о взыскании задолженности были удовлетворены судом в полном объеме, то уплаченная при подаче иска государственная пошлина в силу вышеуказанных норм подлежит взысканию с ответчика полностью, то есть в размере 4 863,49 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО4 (СНИЛС №, паспорт №, выдан ФИО28 по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.,
Взыскать с ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты><данные изъяты> руб. в возврат уплаченной госпошлины.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.В. Селезенева