44RS0028-01-2022-000805-46

Дело № 2-738/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2022 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой О.Е.,

при секретаре Любимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Свои требования мотивировало тем, что 28.02.2021 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000, 00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления- анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 05.09.2021 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 137943,45 рублей, из которых: сумма основного долга 117622,83 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 19541,99 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 778, 63 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Со ссылками на ст. 8, 11-12, 15, 309-310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. 29-30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1958 г. просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.06.2021 по 05.09.2021 включительно в размере 137 943, 45 рублей, государственную пошлину в размере 3 958,87 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Тинькофф Банк» не присутствует, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии; не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации. В почтовое отделение за полученной судебной корреспонденции не явилась, в связи с чем конверт был возвращен в адрес суда. В соответствии со ст.117 ГПК РФ суд признает её извещение надлежащим.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив представленные доказательства, материалы гражданского дела МС СУ № 17 Костромского судебного района Костромской области № 2-1648/2021, суд приходит к следующим выводам:

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась 26.02.2021 в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой заключить с ней Универсальный договор на Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах. ФИО1 просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план 14,22 рубля, № договора 05679865518, карта 521324******8213.

Также ФИО1 уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявке. При полном использовании лимита задолженности в 700000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0, 141% годовых при погашении кредита минимальными платежами - 29,084%.

В соответствии с условиями, изложенными в Заявлении-Анкете и в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карты ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцептом данной оферты являются действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

На основании данного заявления запрошенная карта была выдана ответчику в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - Условия) и Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (далее - Тарифы).

В этот же день ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Заемщик с существенными условиями договора была ознакомлена, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ей была предоставлена, о чем имеется подпись в заявлении-анкете.

Согласно п. 2.4, 5.1 Условий, банк устанавливает лимит задолженности по своему усмотрению, информирует о размере установленного лимита клиента.

Как следует из выписки по договору, АО «Тинькофф Банк» выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 120 000 рублей.

Согласно п. 5.2, 5.8 Общих Условий, держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

В силу п. 5.7, 5.10 Условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Выписку, содержащую сведения о минимальном платеже и сроках его внесения, которая направляется держателю карты почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в сроки, указанные в Выписке.

Согласно п. 7.2.1, 7.2.2 Условий, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме и в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких требований. Контролировать соблюдение Лимита задолженности.

В соответствии с Тарифами процентная ставка по операциям покупок и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, по операциям покупок - 29,32 % годовых; по операциям оплаты, снятию наличных денежных средств и прочим операциям- 39,9% годовых, процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа - 20% годовых. Минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 рублей. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды. Они включаются в новый минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору ФИО1 с 06.05.2021. стала допускать просрочку платежа, в связи, с чем ей начислены штрафы.

Таким образом, свои обязательства по возврату кредита ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, что в соответствии с п. 8.1 Условий дает право банку расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и заблокировать карту. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно п. 8.3 Условий при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту с даты формирования предыдущей Выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Банком в адрес ФИО1 был направлен Заключительный счет с предложением оплатить имеющуюся задолженность в течение 30 дней с момента отправки Заключительного счета. Требование банка ФИО1 исполнено не было, что послужило основанием для обращения банка в суд с исковым заявлением.

04 сентября 2021 года договор кредитной карты с ФИО1 был расторгнут, размер задолженности зафиксирован, последующее начисление комиссий и процентов прекратилось. После указанной даты единственное поступление денежных средств на счет имело место 31.03.2021 в размере 109,21 рубль.

Таким образом, ответчиком ФИО1 обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им исполняются ненадлежащим образом, потому суд полагает, что требование истца о взыскании указанных сумм, а также штрафных санкций за неисполнение условий договора кредитной карты обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд проверил представленные истцом расчеты и признает их правильными, соответствующими условиям заключенного между сторонами договора.

В силу статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом статьи 333 ГК Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года)

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» от 24 марта 2016 года № 7, при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, оценки соразмерности заявленной суммы возможным финансовым последствиям для каждой из сторон, размера просроченной задолженности учитывая период просрочки, суд не усматривает оснований снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика.

На момент подачи искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составляет 137 943,45 рублей, из них: сумма основного долга 117622,83 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 19541,99 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 778, 63 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которая подлежит взысканию с ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины основано на законе.

В силу данной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной от суммы задолженности по договору согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и фактически оплаченной при предъявлении иска в суд.

Взысканию подлежит госпошлина в размере (137943,45- 100 000) * 2% + 3200 = 3958 рублей 87 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0567986518 за период с 01.06.2021 по 05.09.2021 в размере 137 943 рубля 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 958 рублей 87 копеек, а всего: 141 902 (сто сорок одну тысячу девятьсот два) рубля 32 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Воронова О.Е.