Гражданское дело №2-2584/2022

УИД № 74RS0030-01-2022-003013-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Магнитогорск 05 декабря 2022 года

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Фадеевой О.В.,

при секретаре Ильгамовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" Челябинский региональный филиал к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" о признании незаконным отказа в предоставлении льготного периода,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" Челябинский региональный филиал (далее - АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО "Россельхозбанк" и ФИО1, ответчику предоставлен кредит в размере 750000 рублей, сроком до 16 июня 2026 года, под 12,3% годовых. Ответчик принятых на себя обязательств по кредитному договору не выполняет, в связи с чем, истец, обращаясь с данным иском в суд, просит расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с задолженность по соглашению, по состоянию на 02 августа 2022 года, в размере 752642 рублей 38 копеек, в том числе: остаток просроченной ссудной задолженности - 697454,88 руб., проценты - 49427,05 руб., пени за просроченные к уплате проценты и основной долг - 5760,45 руб., также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 16726 рублей 42 копеек.

ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением в АО "Россельхозбанк" о признании незаконным отказа банка в предоставлении льготного периода.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому был предоставлен кредит в размере 750000 рублей. В связи с началом СВО и введением санкций в отношении Российской Федерации в 2022 году у заемщика ухудшилось материальное положение, в связи с чем она обратилась в банк с заявлением о предоставлении льготного периода кредитования либо реструктуризации задолженности по кредиту, 08 мая 2022 года банком было отказано в предоставлении реструктуризации долга по кредиту в связи с наличием "стоп-факторов", полагает, что данный отказ незаконный, поскольку не соответствует положениям Федерального закона № 106-ФЗ. Просит признать данный отказ незаконным, признать начало течения льготного периода по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 21 апреля 2022 года по 21 октября 2022 года, то есть шесть месяцев. Признать незаконным начисление в льготный период штрафов, пеней, процентов и предъявление задолженности по основному долгу, обязать ответчика удалить негативную историю по кредитному договору из бюро кредитных историй.

Представитель истца - АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, где указала, что требования банка не признает, встречные исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявляла.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено соглашение № (далее - кредитный договор), по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 750000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 16 июня 2026 года, под 12,3% годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в случае несоблюдения заемщиком обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора - до 16,8% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, платежная дата - 15 числа каждого месяца.

Согласно графику платежей, размер аннуитетного платежа составляет 17010 рублей 08 копеек (первый платеж - 7329,45 руб., последний платеж - 17010,45 руб.).

Денежные средства в размере 750000 рублей банком предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету и ФИО1 не оспаривается.

По расчетам истца, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 02 августа 2022 года, составляет 752642 рублей 38 копеек, в том числе: остаток просроченной ссудной задолженности - 697454,88 руб., проценты за пользование кредитом - 49427,05 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 3613,97 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 2146,48 руб.

Расчеты истца проверены судом, являются правильными, соответствуют условиям кредитного соглашения.

Ответчик контррасчета, а также допустимых доказательств кредитной задолженности в меньшем размере, суду не представила.

Кроме того, суд учитывает, что заключение кредитного соглашения совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Учитывая, что заемщик нарушила исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика вышеуказанной задолженности.

В соответствии с п.12 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения условий договора, с заемщика подлежит взиманию неустойка, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

То есть, стороны данную меру ответственности предусмотрели договором.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия производится по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Суд, оценив обстоятельства дела, учитывая характер спорных правоотношений, длительность периода неисполнения ответчиком обязательств, оценив соразмерность неустойки заявленным требованиям, оснований для её уменьшения не усматривает.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В ч.2 ст.14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" конкретизированы условия, при которых допускается досрочное истребование кредитором задолженности по кредиту: в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней, в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны вправе обратиться в суд с требованиями о расторжении договора после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в требовании срок.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика 17 июня 2022 года направлялось требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в срок не позднее 01 августа 2022 года, однако, данное требование ответчиком не исполнено.

Поскольку в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств, несвоевременное перечисление платежей за пользование кредитом и уплаты процентов является существенным нарушением договора, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит расторжению по требованию одной из сторон - АО "Россельхозбанк".

Что касается встречных исковых требований, суд приходит к следующему.

06 мая 2022 года АО "Россельхозбанк" отказало ФИО1 в реструктуризации кредита, в связи с тем, что выявлены стоп-факторы, препятствующие реструктуризации.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того. На что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст.450 ГК РФ).

В силу ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Риск ухудшения материального положения и снижения дохода заемщика должны быть возложены на него самого, поскольку зависят от обстоятельств, на которые банк объективно не может повлиять. Законодательно на кредитную организацию не возложена обязанность, при неплатежеспособности заемщика реструктуризировать долг.

С требованием к банку о предоставлении льготного периода ФИО1 обратилась в июле 2022 года, определяя дату начала льготного периода - 18 июля 2022 года, длительность льготного периода - 6 месяцев.

Согласно ч.1 ст.6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 марта 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении условий, указанных в данной статье, в том числе, если размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей.

Положениями п.1 Постановления Правительства Постановление Правительства РФ от 03 апреля 2020 года № 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств" предусмотрено, что для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица составляет 250000 рублей.

Размер полученного ответчиком потребительского кредита, выступающего при заключении кредитного договора в качестве физического лица, а не в качестве индивидуального предпринимателя, - 750000 рублей, превышает максимальный размер 250000 рублей, по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода.

Таким образом, оснований для предоставления ФИО1 льготного периода, предусмотренного Федеральным законом от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" у АО "Россельхозбанк" не возникло.

Отказа АО "Россельхозбанк" в предоставлении ФИО1 льготного периода от 08 мая 2022 года, который ФИО1 просит признать незаконным, не имеется.

Таким образом, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой, состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО "Россельхозбанк" в обоснование уплаты государственной пошлины в размере 16726 рублей 42 копеек представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ

С ФИО1 в пользу АО "Россельхозбанк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16726 рублей 42 копеек.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" Челябинский региональный филиал к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом "Российский сельскохозяйственный банк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 02 августа 2022 года, в размере 752642 рублей 38 копеек, в том числе: остаток просроченной ссудной задолженности - 697454,88 руб., проценты за пользование кредитом - 49427,05 руб., пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 3613,97 руб., пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 2146,48 руб., в порядке возмещения расходы по оплате государственной пошлины в размере 16726 рублей 42 копеек, всего взыскать 769368 (семьсот шестьдесят девять тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 80 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" о признании незаконным отказа в предоставлении льготного периода оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий

Мотивированное решение суда составлено 09 января 2023 года.