Судья Золотухин А.П. Дело № 33-2363/2023
№ 2-288/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 сентября 2023 г. г. Орел
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего Забелиной О.А.,
судей Ноздриной О.О., Второвой Н.Н.,
при секретаре Поздняковой С.В.,
в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Северного районного суда <адрес> от <дата>, которым постановлено:
«Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 5415 №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) по договору кредитной карты № от <дата> просроченную задолженность за период с <дата> по <дата> включительно в сумме <...>) рубля 49 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <...> рубля, просроченные проценты – <...> рублей, штрафные проценты за не уплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <...> рублей.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 5415 №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>) рублей 88 копеек».
Заслушав доклад судьи ФИО6, изучив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения ФИО1 и ее представителя ФИО5, поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту № с лимитом кредитования, предоставил ей кредит в сумме <...> рублей. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, на условиях, предусмотренных в данном заявлении-анкете, Тарифах Банка по тарифному плану, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.
В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения минимальных ежемесячных платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа предусмотрена уплата заемщиком штрафных процентов.
ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем <дата> Банк расторг договор путем выставления заключительного счета, в котором потребовал досрочно погасить задолженность и уплатить проценты и штрафы. Данное требование ответчиком не выполнено.
По указанным основаниям АО «Тинькофф Банк» просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в сумме <...> рублей, из них: просроченная задолженность по основному долгу – <...> рублей, просроченные проценты – <...> рублей, штрафные проценты за не уплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <...> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
Ссылается на то, что она надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, полностью погасила кредит, в связи с чем основания для взыскания основного долга, процентов и неустойки отсутствовали.
Полагала, что суд необоснованно отклонил ее доводы о пропуске срока исковой давности и взыскал задолженность.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «Тинькофф Банк» просит оставить обжалуемое решение без изменения, считает его законным и обоснованным.
Проверив законность постановленного решения в пределах доводов апелляционной жалобы (часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, далее – ГПК РФ), исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таким нарушения были допущены судом первой инстанции при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ, все нормы приведены в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктами 1, 2 и 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности.
Из заявления-анкеты на получение кредитной карты следует, что ФИО1 согласилась с тем, что Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Условия) и Тарифы Банка по кредитным картам, ТП 7.3 (далее – Тарифы) являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с пунктами 2.3, 2.5, 5.1, 5.6, 7.3, 7.4 Условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета.
В соответствии с пунктом 11.1 Условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, путем выставления Заключительного счета.
Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (ТП 7.3) беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет: 32,9% годовых по операциям покупок и 39,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и иным операциям, минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.
Кроме этого, установлена плата-штраф за неуплату минимального платежа, составляет: 1-й раз - 590 рублей, 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; 3-й и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей.
Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими Условиями и Тарифами Банка по тарифному плану, размещенными в сети Интернет, указала, что понимает их, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.
На основании решения единственного акционера от <дата> наименование ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» изменено на АО «Тинькофф Банк».
Выпиской по счету подтверждается и ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалось, что она получила кредитную карту, активировала ее и использовала предоставленные Банком в кредит денежные средства.
Таким образом, кредитный договор № от <дата> между сторонами был заключен в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ.
В нарушение условий кредитного договора ответчиком ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства, не обеспечивалась уплата ежемесячных минимальных платежей в установленном размере и в установленные сроки, в связи с чем, образовалась задолженность за период с <дата> по <дата> включительно в сумме <...> рублей, из них: просроченная задолженность по основному долгу – <...> рублей, просроченные проценты – <...> рублей, штрафные проценты за не уплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <...> рублей.
<дата> Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
На момент расторжения договора размер задолженность был зафиксирован Банком, дальнейшее начисления процентов и штрафов не начислялось.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 809-811, 819 ГК РФ, установив, что ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, задолженность в полном объеме не погасила, пришел к верному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности, образовавшейся за период с <дата> по <дата> (включительно), в виде просроченного основного долга, процентов и штрафных процентов по данному кредитному договору. При этом суд счел возможным на основании статьи 333 ГК РФ снизить размер штрафных процентов. Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд первой инстанции отклонил.
Судебная коллегия с данными выводами соглашается.
Доводы апелляционной жалобы о том, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов и иных предусмотренных договором платежей ответчиком исполнены, подлежат отклонению, поскольку доказательств, подтверждающих данные доводы, ФИО1 в соответствии со статьей 56 ГПК РФ судам первой и апелляционной инстанции не представила.
Доводы апелляционной жалобы о неприменении судом первой инстанции последствий пропуска срока исковой давности, также являются несостоятельными.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
В силу статьи 200 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно разъяснениями, данным в пунктах 17 и 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Установлено и подтверждается материалами дела, что последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком <дата>
Заключительный счет был выставлен Банком ответчику <дата>, срок исполнения установлен в течение 5 дней с момента его получения.
В апреле 2017 <адрес> обратился к мировому судьей судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме <...> рублей.
На основании указанного заявления мировым судьей был выдан судебный приказ № от <дата>, который определением этого же мирового судьи от <дата> был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
С настоящим иском Банк обратился в суд <дата>
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в период с <дата> по <дата> на период судебной защиты течение срока исковой давности было приостановлено, вывод суда первой инстанции о том, что срок исковой давности Банком не пропущен, является верным.
Вместе с тем, при определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд не учел, что по настоящему гражданскому делу <дата> Северным районным судом <адрес> было принято в порядке упрощенного производства решение, которым с ФИО1 была взыскана в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от <дата> №.
Для исполнения данного решения взыскателю был выдан исполнительный лист ФС № от <дата>
Впоследствии ответчику был восстановлен пропущенный процессуальный срок для подачи апелляционной жалобы на указанное выше решение суда.
Апелляционным определением Орловского областного суда от <дата> решение Северного районного суда <адрес> от <дата> было отменено, гражданское дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по общим правилам искового производства.
Согласно представленной ответчиком <...> <...> рублей.
Вместе с тем, как следует из ответа АО «Тинькофф Банк» от <дата> на запрос судебной коллегии, в период с <дата> по <дата> Банку поступили денежные средства в погашения задолженности в общей сумме <...> рублей.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, которую он просит взыскать, данные денежные средства, поступившие в период с <дата> по <дата>, Банком не учтены.
Данные обстоятельства судом первой инстанции при вынесении обжалуемого решения не учитывались.
Доводы ответчика о том, что с ее счета была перечислена Банку большая сумма, чем <...> рублей, никакими доказательствами не подтверждены, поэтому судебной коллегией не принимаются во внимание.
В этой связи, учитывая предусмотренную статьей 319 ГК РФ очередность погашения требований по денежным обязательствам, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменения обжалуемого решения в части размера задолженности по процентам за пользование кредитом, и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <...> рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <...> рублей, просроченные проценты – <...> рублей, штрафные проценты – <...> рублей.
В связи с изменением размера задолженности, подлежит изменению размер расходов по оплате государственной пошлины, которая, с учетом норм статьи 98 ГПК РФ и разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», составит <...> рублей.
В остальной части оснований для отмены или изменения решения по доводам, содержащимся в апелляционной жалобе, не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу ФИО1 удовлетворить частично.
Решение Северного районного суда <адрес> от <дата> изменить в части размера взысканной задолженности и расходов по оплате государственной пошлины.
Изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:
«Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от <дата> в сумме <...> рубль 13 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <...> рубля 80 копеек, просроченные проценты – <...> рублей 33 копейки, штрафные проценты за не уплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <...> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> рублей 26 копеек».
В остальной части решение Северного районного суда <адрес> от <дата> оставить без изменения.
Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен <дата>
Председательствующий
Судьи