Решение по делу № 2-5962/2023 от 19.07.2023

Дело № 2-5962/2023

72RS0014-01-2022-006076-86

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тюмень 19 июля 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Межецкого А.Н.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПАО Банк «ФК «Открытие» <данные изъяты> к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № ZSF_20182175_RUR от 23.09.2013 за период с 30.09.2018 по 18.08.2021 в размере 232 654, 41 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 5 527,00 руб., мотивируя тем, что 23.09.2013 ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчик заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении на открытие специального карточного счета, Правилах предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит представлен на следующих условиях: сумма кредита – 190 000 руб., процентная ставка по кредиту – 18% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Правила являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил свои обязательства, открыл заемщику банковский счет, зачислив на него сумму кредита, однако ответчик обязательства по возврату долга не исполняет надлежащим образом. Кредитное досье Заемщика было Банком частично утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 20.04.2022, в подтверждение заключения договора истец представляет выписку с банковского счета с указанием персональных данных ответчика. Банк, заявляя свои требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся за период с 30.09.2018 по 18.08.2021 в размере 232 654, 41 руб., в том числе: сумма основного долга – 171 034, 89 руб., проценты за пользование кредитом – 33 934, 33 руб., пени – 27 685, 19 руб.

В судебное заседание 13.07. 2023 представитель истца не явился, извещены, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие, дело рассмотрено в отсутствии представителя истца.

Ответчик в судебном заседании фактически подтвердил заключение с банком указанного кредитного договора с кредитным лимитом 190 000 руб., минимальный платеж составлял 5% в месяц, вместе с тем, заявил о применении срока исковой давности.

В судебном заседании объявлен перерыв до 19.07.2023. После перерыва лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились. Представитель истца направил отзыв на заявление ответчика о применении срока исковой давности, предоставил расчет, согласно которому с учетом даты направления иска в суд (04.05.2022) не пропущен срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате с 04.05.2019, размер которых составляет 126 501, 08 руб., в том числе основной долг – 109 034, 82 руб., проценты за пользование – 17 466, 26 руб.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращаясь в суд с иском истец ссылается на то, что 23.09.2013 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № ZSF_20182175_RUR от 23.09.2013 в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, условия которого содержатся в Заявлении на открытие специального карточного счета, Правилах предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, при этом, сумма кредита составила – 190 000 руб., процентная ставка по кредиту – 18% годовых.

Документы, содержащие условия кредитного договора, истцом в суд не представлены со ссылкой на утрату кредитного досье, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от 27.10.2021 (л.д. 38).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из п. 3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

К письменным доказательствам согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ относятся содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. Также к письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются, в частности, тогда, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

Представленная истцом в материалы дела он-лайн выписка по счету для осуществления операций с использованием банковских карт № за период с 23.09.2013 по 20.08.2021, по мнению суда, является подтверждением исполнения обязательств по выдаче истцом денежных средств ответчику и свидетельствует о частичном исполнении ответчиком своих обязательств по договору. (л.д.24-36)

Суд полагает, что утрата заключенного между сторонами кредитного договора не свидетельствует о не заключении кредитного договора, поскольку оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением только одного документа (кредитного договора), подписанного сторонами, а может подтверждаться и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Кроме того, ответчик в судебном заседании от 13.07.2023 факт заключения кредитного договора фактически подтвердил, с уплатой минимального платежа в размере 5% ежемесячно.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что 23.09.2013 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчиком ФИО2 был заключен договор о кредитной карте № ZSF_20182175_RUR, по условиям которого ответчику предоставляется сумма кредита (лимит) в размере 190 000 руб., процентная ставка по кредиту составила 18% процентов годовых, возврат кредита и уплата процентов за пользование должно осуществляться уплатой ежемесячного минимального платежа в размере 5%, что подтверждается действиями Банка по открытию на имя ответчика счета и выпуску кредитной карты №, получение которой ответчиком не оспаривалось, а также типовыми тарифами по кредитной банковской карте (л.д. 45).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, представленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора и ст. ст. 850, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.7.8. Правил предоставления и обслуживания кредитных банковских карт в ОАО «Ханты-Мансийский банк» ежемесячно в течении платежного периода Клиент в соответствии с выпиской по счету или мини-выпиской по счету обязан выплачивать сумму обязательного платежа (л.д. 48).

Выписка по счету – документ, формируемый и предоставляемый Банком Клиенту по окончании расходного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течении расходного периода, остатке кредитных средств на счете, лимит кредита, размере задолженности и /или ее части на конец расходного периода, сумме и дате обязательного платежа (л.д. 46).

Из выписки по счету, открытого на имя ответчика (л.д. 24-36), расчета задолженности (л.д. 12-23) следует, что ответчик пользовался кредитными денежными средствами, оплачивая покупки, снимая деньги с карты вплоть до 13.02.2019, при этом, ответчик также осуществлял погашение задолженности до 13.02.2019, после чего движение по карте прекратилось, что привело к образованию задолженности.

В материалах дела отсутствуют доказательства возврата суммы займа и уплаты процентов в полном объеме, поэтому суд полагает, что в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору о кредитной карте от 23.09.2013 № ZSF_20182175_RUR, что привело к образованию задолженности согласно арифметически верного и не оспоренного ответчиком расчета истца.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд находит его заслуживающим внимания.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковое заявление по настоящему делу направлено в суд 04.05.2022, что подтверждается соответствующим штампом на почтовом конверте. Соответственно, трехлетний срок исковой давности не пропущен по платежам, подлежащим уплате с 04.05.2019.

При таких обстоятельствах суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору за период с 04.05.2019, составленный истцом с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, на общую сумму 126 501, 08 руб., в том числе основной долг – 109 034, 82 руб., проценты за пользование – 17 466, 26 руб. Данный расчет ответчик не оспорил, контррасчет не предоставил. Суд приходит к выводу о взыскании задолженности согласно указанному расчету истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 005, 03 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» задолженность по кредитному договору № ZSF_20182175_RUR от 23.09.2013, в размере 126 501, 08 руб., в том числе основной долг – 109 034, 82 руб., проценты за пользование – 17 466, 26 руб.; а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 005, 03 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Судья А.Н. Межецкий

Решение в окончательной форме составлено 26 июля 2023 года.

Подлинник решения, постановления, определения подшит в

гражданское дело, и хранится в Ленинском районном суде г. Тюмени.

Решение, постановление, определение вступило в законную

силу _______________________________________________

Судья Межецкий А.Н.

Секретарь

<данные изъяты>