Решение по делу № 2-3738/2023 от 27.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 27 ноября 2023г. по делу № 2-3738/2023 (43RS0002-01-2020-001712-54)

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

судьи Кожевниковой И.П.,

при секретаре Петровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты открыло счет № и предоставило ФИО2 кредитную карту. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях в соответствии с Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,9% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% на остаток просроченного основного долга. Поскольку платежи по карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность за период с 21.09.2019 по 05.03.2020 (включительно) в сумме 661 568 руб. 79 коп., в том числе: просроченный основной долг – 569 995 руб. 56 коп., просроченные проценты – 80 187 руб. 31 коп., неустойка – 11 385 руб. 92 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, данное требование не исполнено. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с 21.09.2019 по 05.03.2020 (включительно) в размере 661 568 руб. 79 коп., в том числе: просроченный основной долг – 569 995 руб. 56 коп., просроченные проценты – 80 187 руб. 31 коп., неустойка – 11 385 руб. 92 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 9 815 руб. 69 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, просит удовлетворить. Дополнив, что требование ответчика о применении пропуска срока исковой давности считают необоснованным и не подлежащим удовлетворению в силу неверного толкования норм права. Доводы ответчика о несоразмерности неустойки и процентов, заявленных Банком, не соответствует действительности и не подтверждается материалами дела. Кроме того, ответчик не разъясняет на каком основании он просит снизить размер начисленных процентов, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, не смотря на то, что данная статья регулирует взыскание неустойки, а не процентов. Также ответчиком не обоснован предоставленный расчет задолженности. На каком основании ответчик ссылается на период с 12.11.2018 по 11.11.2019 (который не заявлялся истцом ко взысканию) и откуда он получил сведения о суммах, указанных в его расчете (сумма пополнений 393 458 руб. 12 коп., суммы списаний 273 623 руб. 67 коп. и т.д.) ответчик не разъясняет и не подтверждает какими-либо доказательствами. Фактически ответчик пользовался кредитной картой с лимитом 570 000 руб. на протяжении трех лет. Израсходовал весь лимит кредитной карты, после чего прекратил гашение задолженности, а по истечении трех лет после взыскания с него задолженности обратился в суд с заявлением об отмене заочного решения, рассчитывая на применение пропуск срока исковой давности, чтобы освободить себя от обязанности гашения долга, заявляя что должен Банку за весь этот период 285 руб. 67 коп. Данное поведение ответчика указывает на злоупотребление правом со стороны самого ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО4 исковые требования не признала, пояснив, что согласно представленной выписке с 12.11.2018 по 11.11.2019 сумма пополнений, то есть те денежные средства которые вносились ответчиком составили 393 458 руб. 12 коп., сумма списаний - 273 623 руб. 67 коп. Сумма списаний банком, то есть те проценты которые были списаны вне льготного периода – 120 120 руб. 21 коп., итого общая сумма долга составит 393 743 руб. 88 коп. (120 120, 21 + 273 623,67). При наличии пополнений, путем вычитания получается сумма 393 743 руб. 88 коп. (общая задолженность) - 393 458 руб. 21 коп. (денежные средства внесенные ответчиком на счет кредитной карты) = 285 руб. 67 коп. (сумма долга). Та задолженность, которая возможно могла сформироваться за пределами представленного периода взыскана быть не может в связи с истечением срока исковой давности. Согласно представленной выписке с 12.11.2020 по 11.11.2021 движений денежных средств не производилось. С учетом представленных документов видно, что за период предъявляемый истцом, задолженность в размере 661 568 руб. 79 коп. отсутствует. Иной период к взысканию истцом не представлен. Просит в иске отказать. Также просит с учетом ст.333 ГК РФ снизить размер просроченных процентов и неустойки.

Заслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее, ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 вступила в брак с М.Д.А. 07.04.2023 года, после вступления в брак фамилия ФИО5, что подтверждается свидетельством о заключении брака.

06.09.2016 ПАО Сбербанк на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты открыло счет № и предоставило истцу банковскую кредитную карту с лимитом кредита в сумме 40 000 руб., процентная ставка по кредиту под 25,9% годовых, срок пользования кредитом - 12 месяцев, минимальный ежемесячный платеж – 5 %, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

На дату подачи указанного заявления должник был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении на получение кредитной карты.

В ходе судебного заседания установлено, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным ответчиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам в совокупности являются заключенным между ответчиком и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Процентная ставка за пользование кредитом – 25,9% годовых.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно раздела 2 Общих условий, отчет – это ежемесячный отчет по карте содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенном по счету за отчетный период.

Пунктом 3.9 Общих условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (36,0% годовых).

В соответствии с п. 5.2.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право направить заемщику уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности.

В нарушение указанных Условий, ответчик платежи по карте в счет погашения задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 661 568 руб. 79 коп.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного ФИО2 суду не представлено.

Согласно расчету Банка задолженность ответчика за период с 21.09.2019 по 05.03.2020 (включительно) составляет в размере 661 568 руб. 79 коп., в том числе: просроченный основной долг – 569 995 руб. 56 коп., просроченные проценты – 80 187 руб. 31 коп., неустойка – 11 385 руб. 92 коп., которые истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании, возражая против заявленных требований представитель ответчика просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также несогласие с размером взысканной задолженности, снижении размера неустойки и процентов.

С заявленными требованиями Банк не согласен.

Однако суд считаем доводы представителя ответчика о применении пропуска срока исковой давности являются необоснованными и не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Статьей 195 ГК РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Истец обратился в суд с настоящими требованиями к ответчику - 09.04.2020.

Согласно расчету задолженности, просрочка по платежам образовалась 21.09.2019. Требования о взыскании задолженности заявлены за период с 21.09.2019 по 05.03.2020, то есть в установленный законом трехлетний срок исковой давности для настоящей категории дел.

Заочным решением Октябрьского районного суда г. Кирова от 28.05.2020 исковые требования Банка к ответчику были удовлетворены в полном объеме.

25.09.2023 определением Октябрьского районного суда г. Кирова на основании заявления ответчика заочное решение от 28.05.2020 было отменено, производство по делу возобновлено.

Таким образом, течение срока исковой давности было прервано еще 09.04.2020, предъявлением ПАО Сбербанк в установленном порядке и сроке настоящего иска, в связи с чем, заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Заявляя о пропуске срока исковой давности, ответчик ошибочно отождествляет данный срок с отсутствием движения денежных средств в период с 12.11.2020 по 11.11.2021 и ничем не мотивирует, в связи с чем, он выделяет данный период, а также не учитывает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч.1 ст.204 ГК РФ).

С момента обращения Банка в суд, процесс рассмотрения данного спора не был прерван, так как заочное решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 28.05.2020 отменено 25.09.2023 по заявлению самого ответчика.

Доводы представителя ответчика о несоразмерности неустойки и процентов, заявленных Банком, суд также считает необоснованными по следующим основаниям.

Так, представитель Банка считает размер неустойки за неисполнение кредитных обязательств соразмерным и соответствующим условиям договора и действующему законодательству.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик при получении кредитной карты был ознакомлен со всеми Условиями о предоставлении кредита, о чем свидетельствуют его подпись в Заявлении на получение кредитной карты и Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.

Кредитный договор, заключенный между сторонами не обжаловался и не признан недействительным. В случае неприемлемости условий предоставления кредита, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в документах на получение кредита говорят о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства. В данном случае ответчик своим волеизъявлением решил заключить кредитный договор именно на таких условиях.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

ПАО Сбербанк в полном объеме исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, предоставив ответчику кредит в размере, и на условиях предусмотренных кредитным договором.

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка, Банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка).

Ответчик неоднократно нарушала график платежей, тем самым нарушила условия кредитного договора. . .

В соответствие со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Таким образом, неустойка насчитывалась за период просрочки погашений долга и процентов и составила всего 11 385 руб. 92 коп., при сумме просроченного основного долга - 569 995 руб. 56 руб. В данном случае суд считает размер неустойки соразмерным и законным.

Кроме того, ответчик и его представитель не разъясняет, на каком основании они просят снизить размер начисленных процентов, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, не смотря на то, что данная статья регулирует взыскание неустойки, а не процентов.

Просроченные проценты представляют собой проценты за пользование Кредитом, не выплаченные в сроки, установленные договором, срок уплаты которых в соответствии с кредитным обязательством наступил.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора.

С момента подачи искового заявления и по настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, хотя о задолженности должник знал, однако нарушал ст. ст. 310, 811 ГК РФ и на протяжении длительного времени надлежащим образом не исполнял обязанности по кредиту, что является основанием, в соответствии с п. 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, направить в адрес должника требование, а Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора.

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 25,9 % годовых, которая и была начислена за пользование суммы основного долга.

Просроченные проценты являются не штрафной санкцией, а платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с неисполнением условий кредитного договора была рассчитана сумма задолженности ответчика, в том числе просроченные проценты в сумме 80 187 руб. 31 коп., размер которых суд считает соразмерным и законным, учитывая сумму основного долга 569 995 руб. 56 коп.

При принятии решения суд учитывает и тот факт, что представитель ответчика ссылается на период с 12.11.2018 по 11.11.2019, однако указанный период не заявлен истцом ко взысканию, при этом не представляет доказательства откуда он получил сведения о суммах, указанных в его расчете (сумма пополнений 393 458 руб. 12 коп., суммы списаний 273 623 руб. 67 коп. и т.д.).

В судебном заседании с достоверностью установлено и подтверждается выпиской банка по карте, что фактически ответчик пользовался кредитной картой с лимитом 570 000 руб. на протяжении трех лет, при этом израсходовав весь лимит кредитной карты, после чего ответчик прекратил гашение задолженности

Таким образом, с учетом того, что факт нарушения ответчиком условий договора кредитной карты установлен материалами дела, признав расчет задолженности верным, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 21.09.2019 по 05.03.2020 (включительно) в размере 661 568 руб. 79 коп., в том числе: просроченный основной долг – 569 995 руб. 56 коп., просроченные проценты – 80 187 руб. 31 коп., неустойка – 11 385 руб. 92 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9 815 руб. 69 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ( <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк ( ИНН <***>) задолженность по банковской карте со счетом № за период с 21.09.2019 по 05.03.2020 (включительно) в размере 661 568 руб. 79 коп., в том числе: просроченный основной долг – 569 995 руб. 56 коп., просроченные проценты – 80 187 руб. 31 коп., неустойка – 11 385 руб. 92 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 9 815 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.П. Кожевникова

Резолютивная часть оглашена 27.11.2023г.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2023г.