Решение по делу № 2-517/2023 от 04.05.2023

УИД - 23RS0№-73

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 04 мая 2023 года

Павловский районный суд <адрес> в составе: председательствующий: Мыночка А.И., при секретаре: Крыжановском М.Ф., с участием ответчика ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обратились в Павловский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 418 474,78 рублей при процентной ставке по кредиту - 29.90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 418 474,78 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 418 474,78 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить, полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору.

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинаемся со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общи условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 951,35 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены / активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договорим денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщика обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются - ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, который заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по СМС с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 999 180,91 рублей, из которых: сумма основного долга - 418 474.78 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 576 536.57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 995.56 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 174.00 рубля.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 13 191,81 рублей. Считают, что указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просят суд, взыскать с заемщика ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 999 180,91 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 418 474,78 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 576 536,57 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 995,56 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 174 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 191,81 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО5 в судебном заседании отсутствует, извещен, просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 4).

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что с заявленным исковым заявлением не согласна, считает, что истец пропустил срок для обращения в суд с данным иском, просит применить срок исковой давности и отказать в иске. Ранее у них же ещё в 2013 году брала кредит, а этот от 2015 года новый кредит, по этому кредиту платежей не производила вообще, так как не было возможности материальной, поэтому срок исковой давности следует исчислять после первого же месяца, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривает что кредит давали на 5или 7 лет, то есть где-то до 2022 года. Считает, что её обманули, она подписала кредитный договор не читая, подписи в договоре её и не оспаривает. Ранее она проживала в <адрес>, но затем дом продали и купили новый в ст. <адрес> Летний 21, оформили на дочь и сейчас она там живет с дочерью. В марте 2017 года дом по <адрес> продали за 2200000 рублей, не оспаривает, что могла сразу же погасить спорный кредит, не стала этого делать так как нужны были деньги для других семейных нужд, а в настоящее время получает только пенсию и возвращать кредит нечем, только если высчитывать из пенсии, муж умер в апреле 2023 года, В Краснодаре осенью 2015 года она обращалась в суд о расторжении договора, но потом они обманули её и заключили с ней этот новый кредитный договор. Никаких документов по этому кредиту не сохранилась и доказать свои доводы она не может, просит рассмотреть дело по закону по имеющимся материалам и отказать в иске.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению.

Как объективно установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 418 474,78 рублей. Процентная ставка по кредиту - 29.90 % годовых со сроком действия договора ( сроком возврата кредита ) на « на 84 процентных пери ода по 30 календарных дней каждый « ( л.д.9 ), то есть на срок 7 лет. При таких обстоятельствах суд считает, что срок исковой давности истцом не пропущен, так как срок действия кредитного договора ( сроком возврата кредита ) на « на 84 процентных пери ода по 30 календарных дней каждый « ( л.д.9 ), то есть на срок 7лет, кредит действовал до ДД.ММ.ГГГГ, а с иском истец обратился в Павловский райсуд ДД.ММ.ГГГГ. При этом ответчиком ФИО2 допущено явное злоупотребление правами, то есть она имея возможность погасить кредит ( в 2017 году после продажи дома по <адрес> имелись наличные денежные средства 2200000 рублей, могла погашать хотя бы часть кредитной задолженности, умышленно не пожелала приступить к погашению кредита )и в настоящее время выдвигает доводы о необоснованности данного иска преследуя исключительно цель уйти от гражданско-правовой ответственности по погашению кредита.

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 951,35 рублей.

- ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 рублей.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Согласно ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Однако суд не может согласится с данными доводами ответчика по следующим основаниям.

Так, статьей 195 ГК РФ, установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция отражена в п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор предоставлен ответчику на 84 месяца.

Согласно графику платежей последний платеж по погашению указанного кредит заемщик должна была внести ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, установленный ст. 200 ГК РФ срок.

В связи с чем, оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не имеется и доводы ответчика являются необоснованными.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 999 180,91 рублей, из которых: сумма основного долга - 418 474.78 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 576 536.57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 995.56 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 174.00 рубля.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по СМС с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Суд, с учетом требовании ст. 333 ГПК РФ считает возможным снизить размер неустойки 3995, 56 рублей ( то есть сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности и комиссии за направление извещений с применением ст.333 ГК РФ ) до 100 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 13 191,81 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

При таких обстоятельствах суд считает, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ сторона истца доказала в указанной части исковые требования и раскрыли перед участниками судебного разбирательства те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основание своих требований и возражений. При таких обстоятельствах суд считает, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ сторона ответчика не доказала в указанной части свои доводы и возражения и не раскрыли перед участниками судебного разбирательства те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основание своих требований и возражений. При таких обстоятельствах суд считает, что доводы ответчика о том, что подписала кредитный договор не читая, что не сохранились квитанции по договору, что пыталась расторгнуть договор, - эти доводы суд считает необоснованными, эти доводы носят субьективный и противоречивый характер и противоречат материалам дела и фактическим установленным обстоятельствам по делу.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит частичному удовлетворению, с применением ст. 333 ГПК РФ

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, ст.333, ст. 309-311, ст.361- 363, ст.807-811 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с заемщика ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с применением ст.333 ГК РФ в размере 995111 рублей 35 коп., из которых:

- сумма основного долга - 418 474,78 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 576 536,57 рублей;

- сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности и комиссии за направление извещений с применением ст.333 ГК РФ - 100 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 191 рублей 81 коп..

В остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий