УИД 77RS0004-02-2022-007677-03

Решение

именем Российской Федерации

11 октября 2022 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4785/2022 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров незаключенными, обязании заключить договор банковского счета, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров <***> от 15.04.2019 на сумму сумма, № 940021419 от 27.12.2019 на сумму сумма, № 95380429 от 28.06.2021 на сумму сумма, № 091С-Р- 18441488780 от 16.06.2021 на сумму сумма незаключенными, обязании заключить договор банковского счета на счет 40817810938260408820, возврате денежных средств в размере сумма по договору <***> от 15.04.2019, по договору № 95380429 от 28.06.2021 в сумме сумма, по договору <***> от 27.12.2019 в сумме сумма, взыскании компенсации морального вреда, причиненного в результате незаконного присвоения статуса должника «физическому лицу», выгодоприобретателем которого является истец, в размере сумма.

В обоснование исковых требований истец указала, что ПАО Сбербанк не представил ей нотариально удостоверенные копии кредитных договоров, заключенных между сторонами, а именно кредитный договор: <***> от 15.04.2019 на сумму сумма, <***> от 27.12.2019 на сумму сумма, № 95380429 от 28.06.2021 на сумму сумма, № 0910-Р-18441488780 от 16.06.2021 к кредитной карте VISA0988, в свою очередь, истец не заключала ни одного из указанных кредитных договоров, в адрес ответчика истцом неоднократно были направлены требования предоставить правоустанавливающие документы для подтверждения ответчиком своих прав требования, которые исполнены не были, с учетом представленных справок о задолженностях истец узнала, что ответчиком незаконно списаны денежные средства со счета по вкладу № 40817810938260408820 по заключенным кредитным договорам, действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала по доводам иска.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, регистрация банкоматом либо электронным терминалом, либо иным способом, операции с использованием ПИН-кода является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент регистрации и последующего бесспорного списания денежных средств со счета карты в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом при рассмотрении дела установлено, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с момента государственной регистрации имеет генеральную лицензию № 1481, которая до настоящего времени не отозвана и не является недействительной. При этом ПАО «Сбербанк России» имеет право на осуществление деятельности по выдаче кредитов, в соответствии с генеральной лицензией № 1481, Уставом ПАО «Сбербанк России», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённым Банком России 31.08.1998 № 54-П, сведениями в Едином государственном реестре юридических лиц.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990, кредитная организация обязана предоставить по требованию физического лица копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами. Лицензии на осуществление банковской деятельности расположены на информационных стендах в офисах обслуживания клиентов. Данные лицензии, в соответствие со статьей 22 № 395-1 подтверждают, что филиалы кредитных организаций осуществляют от имени организации все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Между тем, учитывая, что истец не является участником юридического договора между ПАО Сбербанк и Центральным Банком, оснований для предоставления договора, заключенного между указанными лицами у ответчика не имелось.

При этом, исходя из положения вышеприведенного закона, осуществление банковских операций производится на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные требования к размеру собственных средств (капитала) может быть выдана генеральная лицензия. ПАО Сбербанк от Центрального Банка России получена генеральная лицензия, содержащая банковские операции, определённые для включения в генеральную лицензию. Учредительные документы ПАО Сбербанк, включая Генеральную лицензию на осуществление банковских операций, в обязательном порядке имеются в наличии в офисах банка. Документы не являются конфиденциальными и предоставляются сотрудниками банка по требованию клиентов или государственных органов. Ознакомиться с нормативными документами, регламентирующими деятельность банка, истец имеет возможность самостоятельно на официальном сайте банка либо при консультационной поддержке сотрудника в любом офисе банка. Получить сведения из ЕГРЮЛ/ЕГРИП с указанием вида деятельности по коду ОКВЭД о конкретном юридическом лице/индивидуальном предпринимателе в форме электронного документа истец имеет возможность на официальном сайте Федеральной Налоговой Службы.

Согласно разъяснениям, изложенным Конституционным Судом РФ в Постановлении от 27.10.2015 N 28-Г1, на гражданина, не обладающего профессиональными знаниями в сфере банковской деятельности, возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ). Предполагается, что полномочия сотрудника банка следуют из обстановки, в которой он действует (ст. 182 ГК РФ). Банк в своей деятельности руководствуется положениями действующего законодательства и разработанных в соответствии с ним ВИД банка.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между сторонами были заключены кредитные договоры: <***> от 15.04.2019 на сумму сумма, <***> от 27.12.2019 на сумму сумма, № 95380429 от 28.06.2021 на сумму сумма, № 0910-Р-18441488780 от 16.06.2021 к кредитной карте VISA0988.

Вышеприведенные договоры, как следует из представленных в материалы дела документов, заключены между сторонами в письменной форме в соответствии со статьями 161, 432-434, 820 ГК РФ, п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушений прав и интересов истца, при их заключении не установлено. При этом со стороны ответчика в силу статей 807, 819 ГК РФ и в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора согласно адрес условий кредитования, п. п. 11, 29 Общих условий кредитования, надлежащим образом была исполнена обязанность по перечислению кредитных средств на счет истца. Истец, в свою очередь, приняла исполнение Банка по кредитным договорам (зачисление кредита) и распорядилась кредитными средствами, зачисленными в рамках кредитных договоров, путем снятия наличных денежных средств и дальнейшего их использования вне контроля Банка. Также из материалов дела следует, что по договору № 0910-Р-18441488780 от 16.06.2021 по кредитной карте VISA0988, в настоящее время ведется исполнительное производство на основании исполнительной надписи нотариуса, кредитный договор <***> от 27.12.2019 на сумму сумма исполнен ФИО1, закрыт досрочно 01.12.2021 в соответствии с ее заявлениями.

При установленных по делу обстоятельствах, учитывая, что истец не доказал факт не заключения кредитных договоров, факт отсутствия передачи кредитных средств истцу, правовых оснований для признания кредитных договоров незаключенными у суда не имеется.

Не подлежит и удовлетворению требование истца о возложении на ответчика обязанности заключить договор банковского счета по счету № 40817810938260408820.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание карты ПАО Сбербанк, открытие счёта для учета операций с использованием карты.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписав 25.12.2019 заявление на получение карты, истец дал распоряжение об открытии данного счета.

Поскольку судом не установлено обстоятельств, влекущих обязанность ответчика по выплате истцу денежных средств, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров незаключенными, обязании заключить договор банковского счета, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение 1 месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

решение изготовлено в окончательной форме 18.10.2022 года

Судья Е.М. Черныш