Решение по делу № 2-1169/2022 от 25.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости движимого имущества.

Дело №2-84/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 год город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шошолиной Е.В.,

при секретаре Романенко К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости движимого имущества,

установил:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство.

Требования мотивированы тем, что 25 апреля 2021 г. между ФИО1 и "Тинькофф Банк" заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 169 000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО "Тинькофф Банк" 25 апреля 2021 г. заключен договор залога автотранспортного средства.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед банком в размере 186 515,82 рублей, из которых: 166 486,42 рублей - просроченный основной долг; 14 803,90 рублей - просроченные проценты; 1 727,20 рублей - пени на сумму не поступивших; 3 498,30 рублей - страховая премия.

Банк 17 декабря 2021 г. направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Банк обратился к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись).

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества, согласно заключению специалиста (в приложении).

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору № от 25 апреля 2021 г. в размере 5 225,50 рублей, из них: пени на сумму непоступивших платежей – 1 727,20 руб., страховая премия – 3 498,30 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: <данные изъяты> год выпуска ДД.ММ.ГГГГ и установить начальную продажную стоимость на торгах, в размере 107 000 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины – 6 400 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы – 1 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен был надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, <данные изъяты>

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании части 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, исходя из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В судебном заседании установлено, что 25 апреля 2021 года между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ФИО1 был предоставлен кредит в размере 169 000 рублей под 21,5% годовых, на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит был предоставлен для оплаты приобретения автомобиля <данные изъяты> год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, стоимостью 169 000 рублей.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен размер ежемесячных регулярных платежей по кредиту в размере 5800 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графе платежей, количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Подпунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, штраф в размере 0,1% рублей применяется при неоплате регулярного платежа от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.

Установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были согласованы сторонами.

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства перед ответчиком ФИО1 исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком ФИО1 Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что ответчик ФИО1 исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, что также следует из выписки по счету, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

В материалах дела имеется заключительный счет, выставленный ответчику, направленный в адрес ФИО1, о погашении всей суммы задолженности.

Требование кредитора заемщиком удовлетворено не было. В связи с чем, истец обратился к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке для совершения исполнительной надписи.

Как следует из материалов дела, 03 февраля 2022 г., нотариусом <адрес> В.В. совершена исполнительная надпись о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Тинькофф Банк" неуплаченной в срок общей суммы задолженности за период с 15.08.2021 г. по 17.12.2021 г. по кредитному договору № в сумме 181 290, 32 руб., включая сумму основного долга – 166 486,42 руб., сумму просроченных процентов – 14 803, 90 руб., а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 4 000 руб. Зарегистрировано в реестре №

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25 апреля 2021 г. в размере 5 225,50 рублей, из которых: 1 727,20 рублей - пени на сумму не поступивших платежей и 3 498,30 рублей – страховая премия.

Таким образом, учитывая допущенные ФИО1 нарушения исполнения обязательств и руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 5 225,50 рублей.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

При этом ответчиком ФИО1 представленная истцом сумма к взысканию в размере 5 225,50 рублей в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняются, суд считает, что исковые требования АО "Тинькофф Банк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 5 225,50 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, заключается договор залога автомобиля, сторонами которого являются ФИО1 и АО "Тинькофф Банк", предметом залога которого является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц.

В соответствии с Договором залога автомобиля (Индивидуальных условий и Заявление-Анкета), заключенного между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1, как залогодатель, в обеспечение исполнения обязательств заемщиком ФИО1 по кредитному договору № от 25 апреля 2021г., передан в залог банку автомобиль <данные изъяты> год выпуска ДД.ММ.ГГГГ При этом Заявлением-Анкетой предусмотрено, что по соглашению между залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения Договора залога автомобиля составляет 169 000 рублей.

Автомобиль марки <данные изъяты> год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, государственный регистрационный №, находящийся в залоге у АО "Тинькофф Банк" в счет обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от 25 апреля 2021г. оформлен на ответчика, что подтверждается карточкой учета транспортного средства, представленной оГИБДД ОтдМВД России <адрес>

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из положений пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требованиями пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора, заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, поэтому исковые требования АО "Тинькофф Банк" об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> государственный регистрационный №, путем продажи его с публичных торгов является обоснованным.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО "Тинькофф Банк" подлежат удовлетворению, за исключением заявления об установлении первоначальной продажной стоимости залогового имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца АО "Тинькофф Банк" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 400 рублей в пользу истца АО "Тинькофф Банк", оплаченная истцом при подаче иска в суд.

Истцом заявлено о взыскании расходов в размере 1 000 руб., связанных с проведением оценочной экспертизы по определению стоимости залогового имущества.

Поскольку заключение специалиста <адрес> № подготовлено по инициативе истца, расходы на его составление обязательными и необходимыми для разрешения спора не являлись, в связи с чем, суд отказывает в их взыскании.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости движимого имущества – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору № от 25 апреля 2021 года в размере 5 225 руб. 50 коп., из которых пени на сумму не поступивших платежей – 1 727 руб. 20 коп., страховая премия – 3 4998 руб. 30 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты> год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, государственный регистрационный №, принадлежащий ФИО1 путем реализации с публичных торгов.

Отказать акционерному обществу "Тинькофф Банк" в заявлении об установлении первоначальной продажной стоимости движимого имущества, взыскании расходов по составлению заключения специалиста.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.В. Шошолина

Мотивированный текст решения изготовлен 27 января 2023 года.

Судья: Е.В. Шошолина