Дело № 2-195/2022

УИД: 68RS0018-01-2022-000384-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Первомайский 06 июля 2022 года

Первомайский районный суд Тамбовской области в составе председательствующего федерального судьи Литвинова А.А.,

при секретаре Кочеровой Н.В.,

с участием истца ФИО1,

единолично рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Первомайского районного суда Тамбовской области гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Первомайский районный суд Тамбовской области с вышеуказанным иском, в котором указала, что её мужем ФИО9. с ПАО «Почта Банк» были заключены договоры потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№, № одновременно с заключением которых, ФИО10 был застрахован в обществе с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № №, в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была уплачена страховая премия в размере 39 585 рублей. ФИО11 внезапно скончался ДД.ММ.ГГГГ. Истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о наступлении страхового случая, однако, согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ №, смерть ФИО12. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не была признана страховым случаем со ссылкой на п.п. 9 и 9.1.8. Полиса-оферты. Не согласившись с доводами ответчика, истец направила в страховую организацию претензию, на которую получен аналогичный ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №. В рамках досудебного урегулирования истец обратилась в службу финансового уполномоченного, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцу также отказано. Полагая такой отказ необоснованным и нарушающим права потребителя, ссылаясь на нормы закона, положения п. 3.1 Полиса-оферты договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций в качестве страховых рисков, истец просила признать смерть ФИО3 страховым случаем на условиях договора добровольного ФИО2 клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ № №, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» денежные средства из суммы страхового возмещения в размере задолженности ФИО13 по вышеуказанным договорам потребительского кредита, а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50 % от взысканной суммы за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить

Представитель истца ФИО5, допущенная к участию в деле на основании письменного ходатайства истца (ч. 6 ст. 53 ГПК РФ), будучи надлежащим образом извещенной судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, ходатайств не представила, истец, в свою очередь, не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства в порядке ч. 6 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи извещенным судом о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил, представил в суд возражения на иск ФИО1, в которых ответчик полагал заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо ПАО «Почта Банк», в судебное заседание представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения либо о рассмотрении дела в отсутствие представителя суду не представило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом при указанной явке участников судебного разбирательства.

Выслушав истца, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

На основании ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В пункте 58 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» Верховным Судом РФ разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 61 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.Согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как определено положениями п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено Верховным Судом РФ в п. 14 Постановления Пленума от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Пунктом 23 вышеназванного Постановления Пленума от 27.06.2013 № 20 также разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО14 был заключен договор потребительского кредита № «Адресный Первый _1500_19,9_16,9», на сумму кредита 252 532 рубля, под 19,9 % годовых, с установлением таких условий кредита, как внесение ежемесячного платежа – в размере 8 853 рубля; уплаты неустойки Банку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, при ненадлежащем исполнении условий Договора; со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29), и договор потребительского кредита № по программе «Кредитная карта», на сумму кредита 15 000 рублей, при выполнении условий беспроцентного периода – 0%, при не выполнении условий беспроцентного периода – 27,9%, платежи осуществляются ежемесячно до 18 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-31).

Согласно п. 14 Согласия заемщика, при заключении Договоров заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и тарифах (далее – Общие условия).

Таким образом, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по Договору в полном объеме. Кредит предоставлен на определенную сумму и на определенный срок с выплатой предусмотренных процентов за пользование кредитом.

Из свидетельства о смерти усматривается, что ФИО8 скончался ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону, наследником после смерти ФИО4 является его супруга – истец ФИО1 (л.д. 13).

Как усматривается из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 2, заемщик ФИО15 при получении кредита дал свое добровольное согласие быть застрахованным в страховой компании ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты (ДД.ММ.ГГГГ), при условии уплаты страховой премии, действие полиса – 39 месяцев (л.д. 28).

Согласно полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ № № Оптимум 2, при наступлении страхового случая размер страховой суммы по рискам, указанным в п.п. 3.1 и 3.2 полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 406 000 рублей, страховая премия – 39 858 рублей (л.д. 28).

Указанная сумма (страховая премия) была перечислена в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения клиента (ФИО21 на перевод денежных средств со счета (л.д. 27).

Пунктом 3 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций определено, что страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») либо установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

При этом, указанным пунктом полиса-оферты установлено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия (л.д. 28).

Согласно пунктов 9.1 и 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 2, не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, определено, что страховой случай – совершееся событие (совершийся с соблюдением условий договора страхования и настоящих условий страхования страховой риск), предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (л.д. 94-105).

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО22 установленной судебно-медицинским экспертом в результате » (л.д. 22).

Как следует из содержания иска, истец ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате, представив документы, подтверждающие смерть ФИО16., полагая таковую страховым случаем.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на основании п. 3 полиса-оферты, одним из страховых рисков является смерть застрахованного в течение срока страхования» (подп. 3.1. полиса-оферты), тогда как в соответствии с п.п. 9 и 9.1.8 полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Поскольку, из медицинской документации следует, что смерть ФИО17 наступила вследствие заболевания – абсцесса почки и околопочечной клетчатки, осложненного острой почечной недостаточностью (код заболевания по ), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не признало заявленное событие страховым случаем, отказав в страховой выплате (л.д. 23).

Аналогичные выводы содержатся и в ответе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

Не согласившись с решением страховой организации, истец в досудебном порядке обратилась в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный).

Согласно решению Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, в удовлетворении требований ФИО1 отказано по аналогичным вышеприведенным основаниям (л.д. 14-17).

Оценивая представленные суду доказательства по внутреннему убеждению, учитывая вышеприведенные норма материального права, в их совокупности, суд находит, что согласно представленных сведений, смерть застрахованного лица ФИО18.) наступила в результате болезни (заболевания), при этом, причина смерти была установлена врачом – судебно-медицинским экспертом в результате посмертного вскрытия тела покойного, и такие выводы никем не оспариваются.

Оснований признать смерть ФИО19. наступившей в результате несчастного случая суд не усматривает, подтверждающих таковое сведений и доказательств суду не представлено.

При этом, согласно приведенным положениям п.п. 9.1 и 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 2, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни (заболевания) не может быть признана страховым случаем.

Помимо этого, суд принимает во внимание, что в соответствии с приведенными положениями закона и разъяснениями суда вышестоящей инстанции, условия страхования по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций были согласованы сторонами, с условиями страхования ФИО20 был ознакомлен в момент заключения договора страхования.

Таким образом, в силу изложенного, суд, в данном случае, не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных в настоящем иске требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты отказать в полном объеме.

Настоящее решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Первомайский районный суд Тамбовской области в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Литвинов

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июля 2022 года.