Производство № 2-2001/2023

УИД 28RS0004-01-2023-001087-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Гребенник А.В.,

При секретаре Сила А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «СОВКОМБАНК» к ТА о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что 15 августа 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ТА был заключен кредитный договора, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 94 700 рублей под 22,7%/59% годовых по безналичным/наличным, сроком на 707 дней. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «СОВКОМБАНК». Обязанность по возврату кредиту ответчиком исполнялась ненадлежащим образом, в связи с чем со 2 апреля 2019 года возникла просрочка исполнения обязательств. По состоянию на 15 января 2023 года общая сумма задолженности ответчика перед истцом 105 827 рублей 92 копейки.

На основании изложенного, истец ПАО «СОВКОМБАНК» просило суд взыскать с ТА задолженность по кредитному договору от 15 августа 2018 года <***> (5043267625) в сумме 105 827 рублей 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 316 рублей 56 копеек.

Будучи извещенными о месте и времени судебного заседания в него не явились истец – представитель просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик – сведений о причинах неявки суду не представила, ходатайств об отложении не заявляла. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассматривать дело в отсутствие не явившихся сторон.

Согласно письменному пояснению ПАО «СОВКОМБАНК» по заявлению ответчика на открытие текущего банковского счета ***, ПАО КБ «Восточный» выпустил к счету банковскую карту без материального носителя. Согласно данному заявлению плата за выпуск карты составляет 21 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 6 602 рубля 2 копейки, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1 193 рубля 5 копеек. Согласно расчету задолженности за период с 1 октября 2018 года по 31 декабря 2018 года внесены 4 платежа в общей сумме 21 000 рублей (6 602 рубля 17 копеек*3 платежа=19 806 рублей 51 копейка), и 31 декабря 22018 года внесен платеж в сумме 1 193 рубля 49 копеек. На погашение суммы основного долга было направлено 40 000 рублей, внесенные ТА в качестве частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Данный расчет содержит арифметическую ошибку, которая заключается в том, что денежные средства в сумме 21 000 рублей указаны как погашение задолженности по основному долгу, вместо платы за выпуск карты. Таким образом, счет *** использовался для учета денежных средств, уплачиваемых и по кредитному договору, и для учета платы, поступающей за выпуск банковской карты без материального носителя. Из представленного расчета задолженности следует, что ответчик погасил основной долг в сумме 64 100 рублей, однако 21 000 рублей ПАО КБ «Восточный» распределил неверно – вместо платы за выпуск карты, денежные средства были направлены на погашение суммы основного долга по кредитному договору от 15 августа 2018 года <***> (5043267625). В связи с чем денежные средства в сумме 21 000 рублей подлежат исключению из 64 100 рублей. Более того, в представленном расчете задолженности денежные средства в сумме 3 100 рублей указаны как погашение задолженности основного долга, что также является ошибкой. Исходя из выписки по счету *** следует, что 15 августа 2018 года ТА воспользовалась кредитным лимитом в сумме 94 700 рублей, погашение задолженности не осуществлялось. Сумма денежных средств в размере 3 100 рублей состоит из комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в сумме 450 рублей; страховой премии по договору страхования от 16 августа 2018 года № VS38877-3662302; комиссии на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1 ПОС» от ПАО КБ «Восточный». Из выписки по ссудному счету *** и выписке по счету *** следует, что клиентом гашение задолженности 15 августа 2018 года не осуществлялось. Общий размер погашенного основного долга составляет 40 000 рублей, а не 64 100 рублей, как указано в расчете задолженности. Общий размер задолженность ответчика в сумме 105 827 рублей 92 копейки является верным. Также ТА дала согласие на заключение договора на предоставление информации об использовании кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; согласие на оформление услуги страхование банковских карты «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 2 500 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты 2Карта 31 ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 рублей за счет кредитных средств.

Согласно письменному отзыву ТА, она с требованиями искового заявления не согласна, а именно с суммой заявленных требований, считает их необоснованно завышенными, нарушающими ее права. ТА не оспаривает факт того, что 15 августа 2018 года между ней и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования <***> (5043267625) на общую сумму 94 700 рублей. 27 августа 2018 года ответчиком было написано заявление о частичном досрочном гашении кредита на основании которого были внесены 40 000 рублей в кассу банка. ФИО1 займа была возвращена банку через 12 дней. На 27 августа 2018 года сумма основного долга составила 55 440 рублей 16 копеек, долг по процентам – 23 921 рубль 90 копеек, количество дней до конца срока гашения – 695 рублей. На 27 августа 2018 года общая сумма задолженности перед банком равна 78 362 рубля 6 копеек. Однако ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» не сделал перерасчет заемных средств основного долга и не пересчитал проценты. 18 сентября 2018 года ТА совершила платеж в размере 6 800 рублей, 19 октября 2018 года – 6 750 рублей, 30 ноября 2018 года – 6 800 рублей, 26 декабря 2018 года – 6 650 рублей, 29 марта 2019 года – 7 500 рублей, 20 апреля 2019 года – 500 рублей, 30 мая 2019 года – 500 рублей. Реальная сумма задолженности перед банком составляет 42 862 рубля 6 копеек, из них основной долг – 27 306 рублей 4 копейки, проценты по кредиту- 15 556 рублей 2 копейки. Также ТА говорит о том, что истец в исковом заявлении указывает на то, что в ее адрес были направлены уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, копия доверенности представителя, хотя такие документы до настоящего времени к ней не поступали. Ответчик считает, что истец пытается взыскать просроченные проценты несоизмеримые с остатками долга, помимо этого просит суд отказать истцу по пропуску срока исковой давности для обращения в суд с указанным иском.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из материалов дела, 15 августа 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ТА был заключен кредитный договор <***> (5043267625), по условиям которого ТА был предоставлен кредит с лимитом кредитования 94 700 рублей, срок действия кредита до востребования. При этом предусмотрено условие о том, что Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования.

Пунктом 4 кредитного договора определено, что ставки при совершении клиентом наличных операций составляет 59,0 % годовых, при совершении безналичный операций – 22,70 %.

Согласно пункту 6 договора размер минимального обязательного платежа (МОП) 6 703 рубля. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5 509 рублей. Продолжительность льготного периода-4меясца с даты заключения договора.

Пунктом 12 кредитного договора, предусматривающим ответственность заемщика, определено, что штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей – 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; при сумме кредита от 50 001 рубль до 100 000 рублей – 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; при сумме кредита от 100 001 рубль – 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

ТА ознакомлена с условиями договора, что подтверждается подписью в заявлении на получение кредита и кредитном соглашении.

Кроме того, в день заключения кредитного договора (15 августа 2018 года) ТА написано заявление на открытие текущего банковского счета, в соответствии с которым, ТА просила открыть на ее имя текущий банковский счет, плата за выпуск карты составляет 21 000 рублей, внесение указанной платы осуществляется ежемесячно в течение периоды оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 6 602 рубля 2 копейки, за исключением последнего месяца, размер которого составляет 1 193 рубля 5 копеек.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. номером 2224400017719, а также решением № 2 о присоединении.

Таким образом, в силу положений статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе и право требования по кредитному договору от 15 августа 2018 года <***> (5043267625), а, потому ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный».

Из расчета задолженности, произведенным истцом, следует, что на 15 января 2023 года задолженность ответчика составила 105 827 рублей 92 копейки, из которых просроченные проценты – 51 127 рублей 92 копейки, просроченная ссудная задолженность – 54 700 рублей.

Согласно пояснениям ответчика, также подтвержденными приходными кассовыми ордерами, чеками, ответчиком были осуществлены платежи: 28 августа 2018 года на сумму 40 000 рублей, 18 сентября 2018 года – 6 800 рублей, 19 октября 2018 года – 6 750 рублей, 30 ноября 2018 года – 6 800 рублей, 26 декабря 2018 года – 6 650 рублей, 29 марта 2019 года – 7 500 рублей, 30 апреля 2019 года – 500 рублей, 30 мая 2019 года – 500 рублей.

Проверив расчет, представленный стороной истца, суд находит его арифметически верным, суммы, внесенные ответчиком, Банком при расчете были учтены, расчет исковых требований произведен Банком с учетом условий кредитного договора, в связи с чем принимает данный расчет, а доводы ответчика об обратном находит несостоятельными.

Таким образом, учитывая, что ТА обязательства по спорному кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем образовалась кредитная задолженность, которая до настоящего времени ответчиком не погашена, суд приходит к выводу, что требования ПАО «СОВКОМБАНК» основаны на законе.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как указано в пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку кредитным договором от 15 августа 2018 года <***> (5043267625) предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок на возврат кредита по договору составляет 707 дней, в связи с чем с учетом даты заключения договора от 15 августа 2018 года, срок возврата кредита в полном объеме должен быть осуществлен до 21 июля 2020 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абзаце 2 пункте 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что 20 июля 2022 года истец обратился в мировой суд г. Благовещенска с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника ТА, 25 июля 2022 года мировым судьей был вынесен судебный приказ.

Согласно определению и.о. мирового судьи Амурской области по Благовещенскому городскому судебному участку № 4 от 14 октября 2022 года, указанный судебный приказ был отменен.

Впоследствии ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании задолженности, направив его по почте 30 января 2023 года, то есть до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, истец обратился в суд с настоящим иском в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, в связи с чем с учетом приведенных разъяснений срок исковой давности необходимо исчислять с даты обращения за выдачей судебного приказа.

Принимая во внимание вышеприведённые положения закона, учитывая дату обращения ПАО «СОВКОМБАНК» с заявлением о выдаче судебного приказа (20 июля 2022 года), дату его отмены (14 октября 2022 года), дату обращения в суд с настоящим иском (30 января 2023 года), суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным ПАО «СОВКОМБАНК» подлежит исчислению с 20 июля 2019 года (20 июля 2022 года – 3 года); учитывая, срок возврата кредита – 21 июля 2020 года, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности, а доводы стороны ответчика в указанной части несостоятельные.

Поскольку судом требования ПАО «СОВКОМБАНК» о взыскании с ТА задолженности по кредитному договору от 15 августа 2018 года <***> (5043267625) признаны обоснованными, расчет, выполненный стороной истца верным, с ответчика ТА в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» подлежит взысканию задолженность в размере 105 827 рублей 92 копейки, из которых сумма основного долга составляет – 54 700 рублей, сумма просроченный процентов – 51 127 рублей 92 копейки.

При подаче иска ПАО «СОВКОМБАНК» была оплачена государственная пошлина в размере 3 316 рублей 56 копеек, что подтверждается платежным поручением № 308 от 20 января 2023 года, которая с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» удовлетворить.

Взыскать с ТА в пользу Публичного акционерного общества «СОВКОМБАНК» сумму задолженности по кредитному договору от 15 августа 2018 года <***> (5043267625) в размере 105 827 рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 3 316 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Гребенник

Решение в окончательной форме изготовлено 3 мая 2023 года.