УИД 77RS0001-02-2024-012943-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 апреля 2025 года адрес
Бабушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Красниковой А.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1216/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО Промсвязьбанк) о защите прав потребителей,
установил:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО Промсвязьбанк) о защите прав потребителей.
Требования мотивированны тем, что 05.11.2020 между истцом ФИО1 и адрес индустриальный банк» были заключены следующие кредитные договоры: договор <***>, на основании которого банком был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 240 месяцев; договор <***>, на основании которого банком был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 240 месяцев. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитных договоров, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 10,8% процентов годовых. Из п. 4.2 индивидуальных условий кредитных договоров, следует, что стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 4.1 раздела 1, уменьшается на 2 процентных пункта. Согласно п. 4.7 индивидуальных условий кредитных договоров, при предъявлении заемщиком кредитору документального подтверждения погашения обязательств по договору рефинансируемого кредита и регистрации ипотеки в пользу кредитора на основании настоящего договора, заключенного в обеспечение кредитного договора, заемщику устанавливается процентная ставка, определенная в п. 4.1 договора, с учетом размера уменьшающих пунктов, установленных в п. 4.2 договора, и уменьшается на 1 процент годовых процентных пункта. Истец является добросовестным плательщиком и ежемесячно надлежащим образом исполнял обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов из расчета процентной ставки 7,8% годовых. 05.06.2024 при внесении платежа через личный кабинет в приложении банка истцом было установлено, что банком по кредитным договорам в одностороннем порядке осуществлено повышением процентной ставки до 10,8% годовых. 11.06.2024 в адрес банка истцом было направлено обращение с требованием, произвести перерасчет платежей и вернуть процентную ставку до первоначального уровня. А также были представлены действующие с 07.11.2023 полисы личного страхования и квитанции об оплате взноса по личному страхованию. На обращения истца о возврате процентной ставки до первоначального уровня до 7,8% годовых ответчик ответил отказом. Так, из буквального толкований условий кредитных договоров следует, что кредитор перед повышением процентной ставки по договору, был обязан уведомить заемщика, о внеплановом пересмотре процентной ставки по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса, направив заемщику вместе с уведомлением новый график платежей, для чего задействовать все перечисленные в договоре способы обмена информацией с заемщиком для успешного доведения до заемщика информации в рамках настоящего договора. Как следует из фактических обстоятельств, банк в нарушение условий кредитных договоров, в одностороннем порядке изменил существенные условия договоров, изменил процентную ставку, увеличил ее размер, не направив в адрес истца новый график платежей вместе с уведомлением, не задействовал все перечисленные в договоре способы обмена информацией с заемщиком для успешного доведения до заемщика информации в рамках настоящего договора, чем нарушил законным права истца. Компенсацию морального вреда истец оценивает в сумма. В связи с чем истец просит суд признать абзац 2 пункта 4.3 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 05.11.2020. недействительным; признать абзац 2 пункта 4.3 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 05.11.2020 недействительным; признать абзац 2 пункта 1.7.2.3 договора об ипотеке <***> от 05.11.2020 недействительным; признать абзац 2 пункта 1.7.2.3 договора об ипотеке <***> от 05.11.2020 недействительным; признать действия ответчика об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитных договоров <***> от 05.11.2020, <***> от 05.11.2020 в части увеличения процентной ставки с 7,8% до 10,8% годовых незаконными; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитным договорам <***> от 05.11.2020, <***> от 05.11.2020 за период с 04.06.2024 г. по 05.07.2024 г. с учетом применения процентной ставки в размере 7,8% годовых; обязать ответчика аннулировать просроченную задолженность по кредитным договорам <***> от 05.11.2020, <***> от 05.11.202 за период с 04.06.2024 по 05.07.2024; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.
Представитель ответчика ПАО «Банк ПСБ» по доверенности фио в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца, просила в них отказать в полном объеме, поскольку действия банка по повышению процентной ставки являются правомерными, так как банк в установленном порядке предупредил истца об увеличении процентной ставки в случае не предоставления банку документов по страхованию, однако, истцом, в установленный срок, данные документы представлены не были, соответственно, в соответствии с кредитными договорами была повышена процентная ставка. Кроме того, истцом по заявленным требованиям пропущен срок исковой давности.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).
В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ).
Согласно п. 1, п. 2 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.
В силу норм ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
На правоотношения кредитора и заемщика - физического лица, которому денежные средства предоставляются на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, также распространяются положения ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В силу ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения) (ч. 2 ст. 5 ФЗ).
При этом в силу ч. 9 ст. 5 ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 10 ст. 7 ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
Из материалов дела следует, что 05.11.2020 между ПАО «МИнБанк» (правопреемником ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1, фио был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банком заемщику предоставлен кредит на сумму сумма сроком до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 240-ого календарного месяца (обе даты включительно) на цели погашения в полном объеме задолженности по кредитному договору 09.09.2016 № 205386-КД/2-2016, заключенный между заемщиком и адрес «ДельтаКредит», представленному на: приобретение в совместную собственность фио, фио квартиры расположенной по адресу: адрес. В качестве обеспечения обязательства по договору заемщик предоставил Банку залог объекта недвижимости, расположенного по адресу: адрес.
05.11.2020 между ПАО «МИнБанк» (правопреемником ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1, фио был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банком заемщику предоставлен кредит на сумму сумма сроком до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 240-ого календарного месяца (обе даты включительно) на цели погашения в полном объеме задолженности по кредитному договору 25.02.2019 № 92679939, заключенный между заемщиком и ПАО Сбербанк, представленному на: приобретение в общую совместную собственность фио, фио квартиры расположенной по адресу: адрес. В качестве обеспечения обязательства по договору заемщик предоставил Банку залог объекта недвижимости, расположенного по адресу: адрес.
Пунктами 4.1 Договоров предусмотрено со дня. Следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если Договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 10,8 % годовых. Стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 4.1 Раздела 1, уменьшается на 2 пункта (п. 4.2 Договора).
Из п. 4.3 Договора усматривается, что под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по личному страхованию подразумевается отсутствие у кредитора информации об оплаченном взносе по договору личного страховании по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о пересмотре процентной ставки (далее –внеплановый пересмотр процентной ставки) В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию условие п. 4.2 раздела 1 прекращает свое действие. С первого календарного дня второго календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о внеплановом пересмотре процентной ставки, применяется и действует до даты окончания срока действия договора процентная ставка, определяемая в соответствии с п 4.1 Раздела 1. В случае нарушения заемщиком обязательств по осуществлению личного страхования, кредитор уведомляет заемщика не позднее 10 числа месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса, в соответствии с п. 17 раздела 1 о внеплановом пересмотре процентной ставки по кредиту в соответствии с настоящим пунктом. При внеплановом пересмотре процентной ставки кредитор направляет заемщику новый график платежей вместо с уведомлением, указанным в настоящем пункте. В случае оплаты заемщиком страхового взноса до истечения месяца, следующего за месяцем, в котором состоялась дата уведомления заемщика кредитором об пересмотре процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом, новая процентная ставка по кредиту и новый график платежей не вступают в силу.
В пунктах 16 спорных кредитных договорах предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Согласно данным пунктам, кредитор (ответчик) информирует заемщика (истца) посредством вручения соответствующих документов заемщику при личном посещении заемщиком офиса кредитора либо, по выбору банка, одним из следующих способов: посредством SMS-сообщений, отправляемых на номер: 79859732336; путем отправки писем на адрес электронной почты: raiyu@mail.ru; посредством заказных почтовых отправлений с уведомлением о вручении, направляемых по адресу: адрес, квартира. 208.
Кредитор обязуется, в случае необходимости, задействовать все перечисленные в настоящем пункте способы обмена информацией с заемщиком для успешного доведения до заемщика информации в рамках настоящего договора, в том числе графиков платежей, сформированных в связи с осуществлением заемщиком частичного досрочного возврата кредита, и новых значений величины полной стоимости кредита.
Информация, отправленная на указанный в договоре адрес электронной почты, считается доставленной заемщику надлежащим образом, если кредитором не будет получено информационное сообщение о невозможности доставки данного сообщения. Вся корреспонденция, отправленная на указанный в договоре почтовый адрес, считается доставленной заемщику и в тех случаях, если она поступила заемщику, но по обстоятельствам, зависящим от него, не была ему вручена или заемщик не ознакомился с ней.
Указанные в настоящем договоре номер телефона, адрес электронной почты и почтовый адрес могут быть изменены заемщиком путем письменного уведомления кредитора. Номер телефона/адрес считается измененным с момента получения кредитором указанного уведомления.
В случае изменения номера телефона, адреса электронной почты и/или почтового адреса, указанных в настоящей строке таблицы, и не уведомления об этом кредитора вся информация/корреспонденция, направленная по номеру телефона, адресу электронной почты и/или по почтовому адресу, указанным в договоре, считается направленной надлежащим образом своевременно полученной заемщиком.
Кредитор не несет ответственности за неполучение или несвоевременное получение заемщиком уведомлений (сообщений, корреспонденции) по вине заемщика (по причине неверно указанного адреса электронной почты, номера телефона, почтового адреса и т.п.) либо по причине отсутствия у заемщика доступа к средствам получения уведомлений, в том числе за сбои в сети Интернет, сетей связи, возникшие по независящим от кредитора причинам.
Также судом установлено, что 05.11.2020 ПАО «МИнБанк» (правопреемником ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1, фио заключен договор ипотеки N 600-3-11-2020-3553 объекта недвижимости, расположенного по адресу: адрес.
05.11.2020 ПАО «МИнБанк» (правопреемником ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1, фио заключен договор ипотеки N 600-3-11-2020-3550 объекта недвижимости, расположенного по адресу: адрес.
Из условий договоров об ипотеки следует, что со дня, следующего за днем предоставления заемных денежных средств, по дату фактического возврата кредита (включительно), если кредитным договором не установлено иное, процентная ставка составляет 10,8% годовых (п. 1.7.2.1). В период ненадлежащего исполнения обязательства по личному страхованию процентная ставка, определенная согласно п. 1.7.2.1 договора, уменьшается на 2 процентных пункта (п. 1.7.2.2 Договора). Под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по личному страхованию подразумевается отсутствие у кредитора информации об оплаченном взносе по договору личного страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором об изменении процентной ставки (далее – внеплановый пересмотр процентной ставки) (п. 1.7.2.3). В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию условие п. 1.7.2.2 договора прекращает свое действие.
07 ноября 2023 года между адрес страховых компаний Югория" и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 200/23-104-211025-КИАС в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N <***> от 05.11.2020.
07 ноября 2023 года между адрес страховых компаний Югория" и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 200/23-104-211012-КИАС в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N <***> от 05.11.2020.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.
Из искового заявления истца следует, что банк в нарушении условий кредитных договоров, в одностороннем порядке изменил существенные условия договоров, изменил процентную ставку, увеличив ее размер, не направив в его адрес новый график платежей вместе с уведомление, не задействовал все перечисленные в договоре способы обмена информацией с заемщиком для успешного доведения до заемщика информации в рамках настоящего договора, чем нарушил абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ч. 10 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Из объяснений ответчика следует, что 1 мая 2023 года ФНС России в единый государственный реестр юридических лиц внесены записи, связанные с реорганизацией ПАО «Промсвязьбанк» в форме присоединения к нему адрес, в том числе записи о прекращении деятельности адрес. С 1 мая 2023 года кредитные договоры в рамках правопреемства были переведены на обслуживание в Банк. После миграции кредитных договоров Банком было принято решение на 1 год установить мораторий на повышение ставки по кредитным договорам, в случае не предоставления Договора страхования. С 1 мая 2024 года срок моратория закончился. 16 апреля 2024 года 18:29:06 Банком на номер телефона, указанный истцом в качестве контактного, было направлено SMS-сообщение: «Срок страхования по ипотечному кредиту истекает. Чтобы сохранить ставку на прежнем уровне, нужно было направить документы по страхованию на strahovka@psbank.ru.», поскольку, документы по страхованию истцом в Банк предоставлены не были, 3 июня 2024 года согласно п 1.7.2.1 Кредитного договора процентная ставка была установлена в размере 10,8 процентов годовых. 11 июня 2024 года в Банк поступили документы, подтверждающие осуществление истцом страхования, в связи с чем процентная ставка по Кредитным договорам была снижена с первого календарного дня, следующего за ближайшей датой ежемесячного платежа.
В подтверждение своих доводов стороной ответчика представлены регламент процесса сопровождения ипотечных кредитов адрес Банк» и иных присоединяемых банков после миграции в ПАО «Промсвязьбанк», согласно которому установлен мораторий на повышение процентных ставок в случае отсутствия пролонгации страхования сроком на 1 календарный год с даты технической документации, отчет по отправленным сообщениям на телефон истца оставленный для контакта при заключении договоров, из которого следует, что 16.04.2024 в 18:29 на телефон истца направлено сообщение о том, что «Срок страхования по ипотечному кредиту истекает. Чтобы сохранить ставку на прежнем уровне, нужно было направить документы по страхованию на strahovka@psbank.ru.». Указанное сообщение доставлено истцу 16.04.2024 в 21:29.
В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. N 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ "О защите прав потребителей".
В п. 33 Постановления Пленума ВС РФ указано, что в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).
В силу разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (п. п. 71, 73, 74, 76) согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: соглашение об устранении или ограничении ответственности лица, указанного в пункте 3 статьи 53.1 ГК РФ (пункт 5 статьи 53.1 ГК РФ); соглашение участников товарищества об ограничении или устранении ответственности, предусмотренной в статье 75 ГК РФ (пункт 3 статьи 75 ГК РФ); сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (статья 169 ГК РФ); мнимая или притворная сделка (статья 170 ГК РФ); сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (пункт 1 статьи 171 ГК РФ); соглашение о переводе должником своего долга на другое лицо при отсутствии согласия кредитора (пункт 2 статьи 391 ГК РФ); заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства (пункт 4 статьи 401 ГК РФ); договор, предусматривающий передачу дара одаряемому после смерти дарителя (пункт 3 статьи 572 ГК РФ); договор, устанавливающий пожизненную ренту в пользу гражданина, который умер к моменту его заключения (пункт 3 статьи 596 ГК РФ); кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).
Также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).
Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, условия договоров, в отношении которых истцом заявлены требования о признании их недействительными, являются оспоримыми.
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.
Так согласно ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, приведенная норма содержит запрет для кредитной организации изменять размер либо порядок определения процентных ставок только в том случае, если это не предусмотрено федеральными законами.
В частности, в соответствии с ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, условие об изменении процентной ставки может быть отражено в кредитном договоре, с которым заемщик соглашается при его подписании. При этом, в силу закона, заключение каких-либо дополнительных соглашений в части изменения размера процентов за пользование кредитом не требуется.
С учетом изложенного, принимая во внимание содержание оспариваемых условий кредитных договоров и договоров ипотеки, суд приходит к выводу, что данные договоры были заключены в соответствии с положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в разделе 4 кредитного договора, а также п. 1.7.2.3 договоров ипотеки предусмотрено, что в случае расторжения или невозобновления договора/полиса страхования, процентная ставка по кредиту может быть увеличена банком до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора, что не противоречит п. 11 ст. 7 закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ., кроме того судом учитывается, что истцом добровольно было принято решение о заключении кредитных договоров и договоров ипотеки на условиях, согласованных с адрес, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Оспариваемые условия не противоречат требованиям закона, не ущемляет прав истца как потребителя.
Поскольку факт нарушения банком прав истца как потребителя не нашел свое подтверждение, оснований для удовлетворения исковых требований о признании ничтожными абзаца 2 пункта 4.3 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 05.11.2020; абзаца 2 пункта 4.3 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 05.11.2020; абзаца 2 пункта 1.7.2.3 договора об ипотеке <***> от 05.11.2020; абзаца 2 пункта 1.7.2.3 договора об ипотеке <***> от 05.11.2020 у суда не имеется.
Также в ходе рассмотрения дела не подтверждены доводы стороны истца о том, что банк не уведомлял истца об изменении процентной ставки по кредитному договору, поскольку из материалов дела следует, что банк направлял на номер телефона истца, оставленного при заключении договоров сообщение о необходимости предоставления в банк документов по страхованию для сохранения сниженной процентной ставки по кредиту.
Кроме того, суд обращает внимание на то, что после предоставления в банк документов процентная ставка по обоим кредитам снижена до 7,8% годовых.
Также заслуживает внимания довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу положений ст. 196, ст. 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Учитывая, что кредитный договоры заключены 05.11.2020, договоры ипотеки 05.11.2020, все индивидуальные условия договоров были известны истцу в момент их заключения, иного момента, когда истцу стало известно о нарушении его прав, им не указано и не подтверждено, а с настоящим иском ФИО1 обратился только 12.08.2024, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности следует признать правильными. Доказательств уважительности причин пропуска этого срока истцом не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таком положении, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
В связи с отказом в основном требовании иска и не установлении судом нарушения прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и производные требования иска о признании действий банка незаконными, обязании произвести перерасчет платежей, обязании аннулировать просроченную задолженность, о взыскании компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ПСБ» (ранее ПАО Промсвязьбанк) о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд адрес в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 02 июня 2025 года.
Судья А.Ю. Красникова