Решение по делу № 2-1882/2022 от 15.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, обязании возвратить денежные средства.

Дело №

УИД 61RS0002-01-2022-003193-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2022 года город Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре КАВКАЛО А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, обязании возвратить денежные средства,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 327000 руб. Процентная ставка 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 327000 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 327000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.5, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из заявки на получение кредита, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка об услуге SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все документы размещены в личном кабинете клиента в системе «Интернет-банк».

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8469,31 руб. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Согласно разделу V «Порядок заключения договора» Условий заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком клиенту услуги интернет-банк. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет. Дополнительным подтверждением заключения договора со стороны клиента является распоряжение им суммой кредита указанным в заявке способом.

Истцом обязательства по перечислению денежных средств на указанный ответчиком счет исполнены в полном объеме. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150568,42 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 501863,84 руб., из которых: 323765,37 руб. – сумма основного долга, 25032,80 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 150568,42 руб. – убытки банка, 2497,25 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 501863,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8218,64 руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ООО ХКФ «Банк» о признании кредитного договора недействительным, возврате денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ примерно в 17 час. 00 мин. ему на мобильный телефон позвонил мужчина, представившись сотрудником ООО «ХКФ Банк», который пояснил, что с его клиентского счета совершен перевод денежных средств на счет ПАО «Сбербанк» и попросил подтвердить операцию. В связи с тем, что ФИО1 никакие операции не совершал, сотрудник банка соединил со службой безопасности, сотрудник которой попросил продиктовать код из смс для подтверждения не совершения операций. Через некоторое время истец позвонил на горячую линию ООО «ХКФ Банк», где ему пояснили, что на имя ФИО1 оформлен кредит по договору № и в настоящее время проводятся действия по выводу денежных средств на банковскую карту ПАО «Сбербанк». Позднее истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ посредством информационного сервиса на его имя третьими лицами оформлен кредитный договор № на сумму 327000 руб. сроком на 5 лет под 18,908% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец по встречному иску в отделении банка не находился, кредитный договор не подписывал, согласие на заключение договора, а также на перечисление денежных средств не давал.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживания ОП № 2 СУ УМВД России по г. Ростову-на-Дону вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № в отношении неизвестного лица по ч. 3 ст. 159 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о расторжении кредитного договора, сославшись на указанные выше обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» отказал в расторжении кредитного договора.

Истец указывает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» по вине банка, который передал персональные данные третьим лицам, а также отказал в приостановлении транзакции по переводу денежных средств на банковскую карту в ПАО «Сбербанк».

Ссылаясь на данные обстоятельства ФИО1 просит суд признать недействительным договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк». Применить последствия недействительности сделки и обязать ООО «ХКФ Банк» возвратить ФИО1 уплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 9295,94 руб.

Представительств истца ООО «ХКФ Банк», ответчика по встречному иску, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО1, истец по встречному иску, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании встречные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, первоначальный иск ООО «ХКФ Банк» просила оставить без удовлетворения.

Суд, применительно к положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 327000 руб. Процентная ставка 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 327000 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 327000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.5, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из заявки на получение кредита, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка об услуге SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все документы размещены в личном кабинете клиента в системе «Интернет-банк».

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8469,31 руб. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Согласно разделу V «Порядок заключения договора» Условий заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами и соглашения об оказании банком клиенту услуги интернет-банк. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет. Дополнительным подтверждением заключения договора со стороны клиента является распоряжение им суммой кредита указанным в заявке способом.

Истцом обязательства по перечислению денежных средств на указанный ответчиком счет исполнены в полном объеме. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 501863,84 руб., из которых: 323765,37 руб. – сумма основного долга, 25032,80 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 150568,42 руб. – убытки банка, 2497,25 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Суд не может согласиться с позицией ответчика о необоснованном начислении сумм процентов и убытков, поскольку проценты по кредитному договору <***> от 06.03.2020г. в размере 25032,80 руб. установлены на основании положений ст. 809 ГК РФ, не являются по своей природе мерой ответственности за нарушение обязательства и рассчитаны истцом за период с 06.04.2020г. по 06.09.2020г. Сумма в размере 150568,42 руб., рассчитанная за период с 06.09.2020г. по 06.03.2025г., поименованная истцом как "убытки", является суммой задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требований о полном погашении задолженности, то есть также установлены положениями ст. 809 ГК РФ и, по сути, являются просроченными процентами за пользование денежными средствами, начисленными по условиям кредитного договора, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в полном объеме и не могут быть снижены в порядке ст. 333 ГПК РФ.Расчет банка судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора, тарифам, платежным поручениям и нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности в полном объеме в материалах гражданского дела не имеется, такие доказательства со стороны ответчика суду не представлялись, долг подтвержден документально обоснованными расчетами, которые ответчиком не опровергнуты, и подлежит принудительному взысканию в судебном порядке.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик ФИО1, в рамках взятых на себя обязательств обязанность по возвращению суммы кредита и уплате процентов по договору в полном объеме не исполнил.

Учитывая факт допущенного должником ФИО1 нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с его стороны не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой банком задолженности, суд находите требования банка о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования встречного иска ФИО1 о признании недействительным договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», применении последствий недействительности сделки и обязании ООО «ХКФ Банк» возвратить ФИО1 уплаченные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 9295,94 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (ч. 2 ст. 162 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Нормы Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" являются специальными по отношению к нормам ГК РФ.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий :простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно разделу V «Порядок заключения договора» Условий заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами и соглашения об оказании банком клиенту услуги интернет-банк. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет. Дополнительным подтверждением заключения договора со стороны клиента является распоряжение им суммой кредита указанным в заявке способом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита через личный кабинет заемщика в ООО «ХКФ Банк» и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, кредитный договор заключен путем его подписания заемщиком в электронном виде посредством использования смс-кода в личном кабинете ООО «ХКФ Банк», исходя из выполнения банком условий договора об осуществлении перевода кредитных средств на карту клиента.

Учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о совершении каких-либо мошеннических действий со стороны работников банка, у суда отсутствуют правовые основания для признания договора недействительным по доводам, приведенным во встречном иске.

Из представленных в материалы дела доказательств не следует, что у банка отсутствовали причины, позволяющие усомниться в достоверности поступивших от истца распоряжений и согласовании условий заключения кредитного договора посредством проставления истцом простой электронной подписи.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора банковского обслуживания.

То обстоятельство, что по указанному факту возбуждено уголовное дело, в рамках которого истец был признан потерпевшим, само по себе не свидетельствует о наличии законных оснований для признания недействительным заключенного кредитного договора.

Доказательств неисполнения банком обязанности по информированию истца о совершении операций, связанных с заключением кредитного договора и зачислением на его счет денежных средств по кредитному договору путем направления соответствующего уведомления в материалы дела не представлено. При этом, из текста искового заявления следует, что истец сам сообщил неизвестным лицам пароли, поступившие на его телефон в виде смс-сообщений, которые были использованы для заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах требования истца по встречному иску ФИО1 о признании кредитного договора недействительным, применения последствий недействительности договора суд находит не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Обязанность суда взыскивать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, является одним из предусмотренных законом правовых способов возмещения убытков, возникших в результате рассмотрения дела.

Как следует из материалов гражданского дела, ООО «ХКФ Банк» понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 8218,34 руб. Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, суд находит возможным взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8218,34 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 06.03.2020г. в размере 501 863,84 руб., из которых: сумма основного долга – 323765,37 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 25 032,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 150 568,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2497,25 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8218,64 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, обязании возвратить денежные средства – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.