47RS0008-01-2025-000950-62
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
по делу № 2-985/2025
Именем Российской Федерации
2 октября 2025 года г. Кириши
Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе
председательствующего судьи Мельниковой Е.А.,
при секретаре Шимановой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению, ссылаясь на то, что между Банком ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1 было заключено соглашение о комплексном обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн», а также подано заявление о регистрации сертификата пользователя в системе «ВТБ Бизнес». В связи с поданным заявлением клиент был подключён к услуге «Дистанционное банковское обслуживание» в соответствии с условиями ДБО с использованием «ВТБ Бизнес». Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ Бизнес Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО). ИП ФИО1 подал онлайн-заявку на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит онлайн». Сумма кредита и процентная ставка определялась Банком ВТБ (ПАО) на основании проведённого анализа онлайн-заявки на кредит согласно Протокола согласования предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 с использованием автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн» была направлена банку оферта-предложение в виде электронного документа, подписанного электронной подписью клиента в системе ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн», содержащая условия кредитного соглашения, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Акцептом оферты-предложения со стороны банка являлось предоставление банком кредита на расчётный счёт, указанный в п.2.5 оферты-предложения – №. Таким образом, банк и ИП ФИО1 заключили кредитное соглашение на условиях, указанных в заявлении на предоставление кредита: сумма кредита – 100 000 рублей 00 копеек; срок 36 месяцев; процентная ставка – 20% годовых; цель – развитие, расширение бизнеса. Кредитному соглашению присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4.3 кредитного соглашения проценты за пользование кредитом начисляются на основной долг, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты фактического полного погашения кредита включительно. За неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств пунктом 8.2. соглашения предусмотрена уплата неустойки (пеня) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки. Банк обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил. Заёмщик не исполняет обязательства по кредитному соглашению в части возврата суммы кредита, уплате процентов, а также уплаты неустойки в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Учитывая неисполнение заёмщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредиту, банк направил в адрес ответчика требование о погашении кредита в полном объёме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик также был уведомлен о намерении банка расторгнуть кредитное соглашение. Данные требования не были исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному соглашению составляет 105 696 рублей 91 копейку, из которых: 87 125 рублей 64 копейки – задолженность по основному долгу; 11 316 рублей 58 копеек – плановые проценты; 1 978 рублей 94 копейки – задолженность по процентам по просроченному долгу; 1 662 рубля 41 копейка – пени по процентам; 3 613 рублей 34 копейки – пени по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 утратил статус индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской из ЕГРИП от ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением деятельности. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Таким образом, за физическим лицом закреплена полная имущественная ответственность независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 696 рублей 91 копейку; расходы по оплате госпошлины в сумме 24 171 рубль 00 копеек. Расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2-3).
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) надлежаще извещён о времени и месте слушания дела (л.д.54), в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.3).
Ответчик ФИО1. в судебное заседание не явился.
Судом принимались меры к его извещению путём направления судебного извещения по адресу регистрации согласно адресной справке (л.д.50). Почтовые конверты с судебными извещениями на судебные заседания ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ возвращены по истечении срока хранения (л.д.52, 55). Кроме того, судом предпринимались меры по извещению ответчика с помощью смс-сообщений на принадлежащий ответчику номер телефона <***> (л.д.56).
В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик, не получающий почтовые отправления по адресу регистрации, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания.
В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что сведения о дате и времени рассмотрения дела размещены на сайте Киришского городского суда Ленинградской области и являются общедоступными, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика, надлежащим образом извещённого о времени и месте рассмотрения дела и в силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ вынести по делу заочное решение.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между Банком ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1 было заключено соглашение о комплексном обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн», а также подано заявление о регистрации сертификата пользователя в системе «ВТБ Бизнес» (л.д.6).
ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 подал онлайн заявку на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит онлайн» (л.д.7).
Сумма кредита и процентная ставка определена Банком ВТБ (ПАО) на основании проведённого анализа онлайн заявки на кредит согласно Протокола согласования предоставления кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).
ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 с использованием автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ Бизнес Онлайн» было направлено банку заявление на предоставление кредита (оферта-предложение, содержащая условия кредитного соглашения) в виде электронного документа, подписанного электронной подписью клиента в системе ДБО «ВТБ Бизнес Онлайн» (л.д.9-16).
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1 заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит в сумме 100 000 рублей (п.2.1) на срок 36 месяцев (п.2.2) под 20% годовых, дата аннуитетного платежа – третье число каждого месяца (п.2.4), с зачислением кредита на расчётный счёт № (п.2.5).
Кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1 было заключено в электронном виде через «Мобильный банк» с подписанием ответчиком соответствующих документов простой электронной подписью - путём ввода кода подтверждения, отправленного SMS-сообщением на указанный телефонный номер.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с ч. 7 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт её формирования определенным лицом.
Банк ВТБ (ПАО) предоставил денежные средства заёмщику, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № (л.д.17-18), тем самым выполнив свои обязательства по договору надлежащим образом.
Пунктом 8 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению – неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки. Неустойка, предусмотренная соглашением, начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам, начиная с даты, следующей за датой неисполнения платежа и до даты её окончательного погашения заёмщиком. Неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности по основному долгу, начисляется независимо от уплаты процентов по кредиту. Неустойка, предусмотренная соглашением, считается признанной заёмщиком в дату её оплаты. Неустойка, предусмотренная соглашением, не покрывает убытки кредитора, который вправе взыскать их в полной сумме с заёмщика сверх неустойки (л.д.13).
В соответствии с представленными истцом сведениями ответчик, нарушив условия кредитования и требования ст. 810 ГК РФ, не исполнил свои обязательства по кредитному соглашению, в результате чего образовалась задолженность, и, соответственно, право требования взыскания суммы задолженности по кредитному соглашению вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному банком расчёту (л.д.4-5) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ИП ФИО1 по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 105 696 рублей 91 копейка, из которых: 87 125 рублей 64 копейки – задолженность по основному долгу; 11 316 рублей 58 копеек – плановые проценты; 1 978 рублей 94 копейки – задолженность по процентам по просроченному долгу; 1 662 рубля 41 копейка – пени по процентам; 3 613 рублей 34 копейки – пени по просроченному долгу.
Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, соответствует условиям кредитного соглашения и его фактическому исполнению, и в отсутствие отвечающего требованиям ст. 67 ГПК РФ опровергающего расчёта со стороны ответчика, суд считает возможным исходить из названного расчёта истца.
Поскольку ответчик ИП ФИО1 надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному соглашению, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.17-21), ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 101 321 рубль 20 копеек, а также о расторжении кредитного соглашения (л.д.22, 23), однако, требования истца ответчиком исполнены не были.
ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 утратил статус индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской из ЕГРИП № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением деятельности (л.д.25-30).
Согласно ст.24 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
В соответствии с п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года №50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» следует, что согласно статье 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Указанная норма закрепляет полную имущественную ответственность физического лица независимо от наличия статуса индивидуального предпринимателя и не разграничивает имущество гражданина как физического лица либо как индивидуального предпринимателя.
Таким образом, утрата должником статуса индивидуального предпринимателя не аннулирует его долг перед кредитором.
При установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 105 696 рублей 91 копейку при отсутствии возражений со стороны ответчика, подлежащими удовлетворению.
Обсуждая требования о расторжении кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договорами. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Исходя из положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Допущенное заёмщиком нарушение условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного соглашения, как и направление истцовой стороной ответчику требования о расторжении кредитного соглашения по названному основанию, в связи с чем суд считает возможным расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Банком ВТБ (ПАО) и ИП ФИО1
Суд учитывает то обстоятельство, что гражданский процесс строится на принципе состязательности сторон. Однако ответчик, не являясь в судебное заседание, не воспользовался правом представлять доказательства в обоснование своих возражений, если бы таковые были.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 171 рубль 00 копеек (л.д.1).
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.
Расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) и индивидуальным предпринимателем ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №), в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 105 696 рублей 91 копейки, в том числе, задолженность по основному долгу в сумме 87 125 рублей 64 копейки, плановые проценты в сумме 11 316 рублей 58 копеек, задолженность по процентам по просроченному долгу в сумме 1 978 рублей 94 копейки, пени по процентам в сумме 1 662 рубля 41 копейка, пени по просроченному долгу в сумме 3 613 рублей 34 копейки; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 171 рубль 00 копеек, всего взыскать 129 867 (Сто двадцать девять тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 91 копейку.
Ответчик вправе подать в Киришский городской суд Ленинградской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2025 года