24RS0056-01-2022-008401-39
Дело № 2-2499/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 04 апреля 2023 года
Центральный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Сапожникова Д.В., при секретаре судебного заседания Рослякове Н.А., с участием представителя истца по доверенности ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с данными требованиями к Банку ВТБ (ПАО), просил суд взыскать денежные средства в размере 121500 рублей 00 копеек, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 121500 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей 00 копеек.
Требования мотивированы тем, что 28 июля 2020 года ФИО2 обнаружил списание денежных средств с его банковской карты, открытой в Банке ВТБ на имя истца, на сумму 121500 рублей 00 копеек. На номер телефона ФИО2 пришло СМС уведомление о списании денежных средств Финансовой организацией, а именно Банком ВТБ (ПАО), в сумме 121500 рублей 00 копеек.
Счет в Банке ВТБ ФИО2 был открыт 06 июня 2017 года, что подтверждает представленными доказательствами. Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренной статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По мнению истца, денежные средства в сумме 121500 рублей 00 копеек, со счета были списаны несанкционированно ВТБ Банком (ПАО), списание денежных средств с его счета нарушает права потребителя ВТБ Банка (ПАО), что явилось основанием для обращения в суд за защитой нарушенного права.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 просила заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Истец ФИО2, представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом.
Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО3 – супруга истца ФИО2, которой разъяснены положения ст. 51 Конституции Российской Федерации, предупрежденная об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации подтвердила факт того, что 28 июля 2020 года в 02 часа 25 минут было несанкционированное списание денежных средств с банковской карты банка ВТБ супруга, в этот момент они спали, волеизъявление ФИО2 на перевод денежных средств отсутствовал, доступ в личный кабинет имели члены семьи ФИО2
Суд, заслушав представителя истца ФИО1, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, согласно статьям 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.
Согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (статья 45, часть 1; статья 46, часть 1); право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (статья 15;статья 17, часть 1; статья 18).
Исходя из предписаний статей 45 (часть 2) и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации заинтересованное лицо по своему усмотрению выбирает формы и способы защиты своих прав, не запрещенные законом, в том числе посредством обращения за судебной защитой, будучи связанным, как неоднократно отмечал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, лишь установленным федеральным законом порядком судопроизводства (Постановление от 22 апреля 2013 года № 8-П; определения от 17 ноября 2009 года № 1427-О-О, от 23 марта 2010 года № 388-О-О, от 25 сентября 2014 года № 2134-О, от 9 февраля 2016 года № 220-О; от 7 июля 2016 года № 1421-О и др.).
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п. 1). Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2). Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ч. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3). Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (ч. 4).
В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (ч. 1) Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (ч.2). Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета (ч. 3). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ч. 4).
В соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета (ч. 2). Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (ч. 3).
В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде, осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и(или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выготоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействий легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 15 октября 2015 года № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ « Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В силу пункта 9 статьи 8 Закона о национальной платежной системе распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
На основании пункта 11 статьи 7 Закона о национальной платежной системе предусмотрено, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика.
Согласно пункту 15 статьи 7 Закона о национальной платежной системе перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 обозначаемой статьи.
Пунктом 10 статьи 7 Закона национальной платежной системе устанавливает, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.
Пункт 1.25 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 383-П, закрепляет, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном Федеральным законом порядке без участия банков.
Установлено, и не оспаривается сторонами, что 06 июня 2017 года ФИО2 открыл счет в Банке ВТБ (ПАО) и получил дебетовую карту, на основании личного заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания Банке ВТБ. Заявителю был открыт мастер-счет. Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренным статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Был предоставлен доступ клиенту к ВТБ 24-Онлайн физическим лицам, предоставление операций по счетам физических лиц, право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер–счету/счетам, открытым на имя заявителя в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.
27 июля 2020 года с карты ФИО2 был совершен перевод денежных средств в сумме 120000 рублей 00 копеек, за совершение, которого была начислена комиссия в сумме 1500 рублей 00 копеек путём входа в мобильную версию ВТБ-онлайн, что зафиксировано банком в системном протоколе (диапазон даты - 27 июля 2020 год). Для входа в интернет-версию ВТБ-онлайн (при помощи компьютера-планшета-смартфона) в качестве средств подтверждения используется логин) уникальный номер клиента, присваиваемый банком, или номер банковской карты, выданной клиенту + пароль (автоматически сгенерированный банком или заданный пользователем самостоятельно) + сеансовый (разовый) код, направленный на мобильный номер клиента.
В рассматриваемом случае от ФИО2 не требовалось указание логина, поскольку телефонный номер клиента уже связан с его личным кабинетом в системе ВБТ-онлайн и проверяется последней в автоматическом режиме.
В целях успешной аутентификации (процедуры проверки банком соответствия указанных клиентом данных при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания) банком ВТБ (ПАО) на мобильный номер ФИО2, указанный им при заключении договора комплексного обслуживания было направлено смс/пуш-сообщение с указанием разового (сеансового) кода на номер мобильного телефона +№ (данный номер ФИО2 указал 28 июля 2020 года в своём личном заявлении в адрес банка ВТБ (ПАО) о спорной транзакции). Кроме того в сообщении банка было указано – «никому не говорите этот код, даже сотруднику банка, указан код, вход в ВТБ-онлайн.
27 июля 2020 года системой ВТБ-онлайн зафиксирован успешный ввод разового сеансового кода, направленного на мобильный номер ФИО2, вход в мобильную систему был успешно осуществлен.
Согласно п. 3.4.1 правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрено уведомление клиента о проведенном распоряжении клиента через систему ДБО. С учётом того, что действующим законодательством не установлена обязательная форма уведомления, то способ и форма уведомления определяется сторонами соглашения на свое усмотрение. Банком ВТБ (ПАО) направлялось уведомление в системе ВТБ-онлайн, посредством смс-сообщения, из которого ФИО2 стало известно о списании денежных средств, как указано в основании искового заявления.
28 июля 2020 года ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением об оспаривании операции перевода денежных средств, которое оставлено без удовлетворения.
Финансовый уполномоченный решением №У-22-105370/5010-003 от 26 сентября 2022 было отказано в удовлетворении требований потребителя, поскольку все операции совершались ФИО2 самостоятельно. Был сделан вывод о правомерности удержания банком комиссии в размере 1500 рублей 00 копеек за совершение операции.
Разрешая спор, суд, оценив представленные в деле доказательства в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
При этом суд, исходил из того, что перевод денежных средств через систему ВТБ-онлайн произведен с использованием персональных средств доступа; все операции в сети Интернет были подтверждены вводом уникальных одноразовых паролей, направленных в СМС-сообщениях Банка на номер телефона ФИО2 и совершены по распоряжению истца; заявление о спорной транзакции от 28 июля 2020 года адресовано в адрес Банка ВТБ (ПАО) в момент, когда распоряжение о переводе денежных средств уже было исполнено Банком ВТБ (ПАО) и не могло быть отозвано, в связи с чем, действия ответчика являлись добросовестными и разумными, соответствовали условиям договора и действующего законодательства.
По представленным доказательствам судья установил, что банк в порядке перевода электронных денежных средств 27 июля 2020 года произвел списание с банковского счета истца и данные денежные средства в течение этого дня поступили на счет получателя, т.е. наступил момент безотзывности.
Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 121500 рублей 00 копеек, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 121500 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей 00 копеек отказать.
Копию решения вручить (направить) лицам, участвующим в деле.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в порядке, предусмотренном гл. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Красноярска.
Председательствующий судья Д.В. Сапожников
Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 07 апреля 2023 года.
«КОПИЯ ВЕРНА»Федеральный судья____________Секретарь суда _______________«___»_______________2023 г.
Подлинный документ находится
в материалах гражданского дела № 2-2499/2023
Центрального районного суда
г. Красноярска