Решение по делу № 2-1753/2023 от 25.09.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.09.2023 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Николотовой Н.Н.,

при секретаре Бековой Ф.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 ФИО8 к АО «Газпромбанк», филиалу банка АО «Газпромбанк» «Среднерусский» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк», филиалу банка АО «Газпромбанк» «Среднерусский» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим.

Между ФИО1 и Филиалом "Газпромбанк" (Акционерное общество) "Среднерусский" заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N № о предоставлении кредита в размере 1316216,22 руб. сроком на 84 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору поставлена Банком в зависимость от заключения договора личного страхования заемщика. Так, в пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены процентные ставки по кредиты в зависимости от заключения договора страхования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <***> - процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 24.9% годовых. Согласно п.4.2.процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9индивидуальных условий договора страхования 4.9 % годовых.

Для получения кредита под меньший процент одновременно с кредитным договором ФИО1 заключен также договор страхования жизни и потери трудоспособности с АО «СОГАЗ» согласно полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 315 891 рубль 89 копеек.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между мною и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 1316216 рублей 22 копейки, из которых денежные средства в размере 315 891 рубля 89 копеек были направлены на оплату страховой премии по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному с АО "СОГАЗ".

В связи с очень большим размером страховой премии АО «СОГАЗ», истцом в четырнадцатидневный срок после заключения, договор страхования расторгнут.

Вместе с тем, с целью сохранения процентной ставки в размере 4,9 % годовых ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и потери трудоспособности с СПАО «Ингосстрах», в связи с чем, ему был выдан страховой полис, копию которого он предоставил в Банк. Однако ему пришло электронное уведомление о невозможности приема договора (полиса) личного страхования: "в связи с несоответствием договора (полиса) личного страхования требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования».

Банк ГПБ (ПАО) без основательно не принял страховой полис СПАО «Ингосстрах», для исполнения в рамках кредитного договора и не изменил расчетную ставку процентов по кредиту на период договора страхования, расширительно толковал условия договора и вменил истцу дополнительные обязательства которые не основаны на законе.

Истцом ФИО1 как Потребителем финансовых услуг направлена Претензия в банк. Банк оставил без удовлетворения требования истца. Заключение договора страхования в СПАО «Ингосстрах», не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки. Действия Банка по непринятию договора страхования и в увеличении ставки по кредиту причиняет истцу материальный ущерб (убытки), нарушают права истца как потребителя финансовой услуги.

Истец ФИО1 просит суд признать отказ АО «Газпромбанк» в снижении процентной ставки по кредитному договору незаконным; возложить на АО «Газпромбанк» обязанность принять страховой полис СПАО «Ингоссстрах», уменьшить процентную ставку по кредиту до 4,9 % годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4,9% годовых;взыскать с АО «Газпромбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО2 в удовлетворении исковых требований просила суд отказать в связи с необоснованностью заявленных требований.

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом сроков рассмотрения гражданских дел, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при существующей явке.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданами или юридическими лицами (страхователем) со страховой организацией (Страховщиком).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между Банком и истцом по делу ФИО1 ФИО9 был заключен Договор потребительского кредита №-№. (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого, заемщику ФИО1 ФИО10 был предоставлен кредит в размере 1316216,22 руб. со сроком по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с уплатой 24,9 % годовых, из расчета 4,9 % годовых в случае оформления договора страхования. Заемщик обязался производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно. Банк в соответствии со ст. ст. 807, 819 ГК РФ, пунктами 1, 2, 18 Кредитного договора добросовестно исполнил свою обязанность по предоставлению денежных средств Заемщику, что последним не оспаривается.

Кредитный договор заключен сторонами путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия).

В соответствии со ст. ст. 434 и 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято, а лицо, получившее оферту заключить договор, акцептовало ее путем ответа о принятии или совершении определенных действий.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Общие условия предоставления потребительских кредитов Банка размещены на официальном сайте Банка www.gazprombank.ru в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с условиями кредитования, размещенными на сайте Банка (www.gazprombank.ru), кредит мог предоставляться как при наличии договора страхования жизни и здоровья заемщика, так и при отсутствии такого договора страхования. ФИО1 непосредственно до заключения кредитного договора Банком была предоставлена информация о возможности заключить кредитный договор без предоставления договора страхования с установлением процентной ставки 24,9% годовых, либо с предоставлением договора страхования, заключенного в страховой компании, соответствующей требованиям Банка (перечень рисков, предмет, срок и сумма страхования). В этих случаях устанавливалась процентная ставка по кредитному договору в размере 4,9% годовых.

Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, указанной нормой, Банку, как стороне несущей риск невозврата заемщиком кредита, предоставлено право по установлению критериев, которым должны соответствовать страховщик условия страхования.

В пункте 9 Индивидуальных условий определены требования к договору страхования:

- договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора;

- срок действия договора личного страхования - не менее срока кредитования. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ране возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового полиса в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие риски:

- смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы.

Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае, не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения Заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.gazprombank.ru2, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

В силу п. 14 Индивидуальных условий Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО) а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены и понятны разъяснения о содержании всех положений, предусмотренных Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора.

Данный факт подтвержден собственноручной подписью ФИО1 в Индивидуальных условиях.

Согласно собственноручно подписанному Истцом до заключения кредитного договора Заявлению - анкете на получение кредита ФИО1 был уведомлен что:

1) при заключении договора добровольного личного страхования уведомлен, что Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей;

2) имеется возможность отказаться от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней и получить кредит без оформления такого полиса и договора страхования;

3) имеется возможность предоставить до заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО);

4) согласен заключить договор страхования от несчастных случаев (личное страхование) со страховой компанией АО «СОГАЗ» в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита (суммой, сроком, процентной ставкой), ознакомлен с условиями и тарифами страхования;

5) просит включить оплату страховой премии в сумму кредита.

При этом с целью заключения договора страхования, ФИО1 подписал указанные выше документы и дал Банку распоряжение о переводе денежных средств в сумме 315891 руб.89 коп. на счет Страховщика. Таким образом, суд приходит к выводу, что том, что воля Заемщика была направлена на заключение Договора страхования именно с АО «СОГАЗ».

Суд приходит к выводу, что Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ N 013701-ПБ/22, так и Договором страхования прямо предусмотрен добровольный порядок страхования. При заключении кредитного договора Банк не обязывал истца осуществить личное страхование и не ограничивал его в праве выбора страховой компании. На момент заключения Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 не предоставлял страховые полисы иных страховых организаций, а осознанно выбрал одновременно с заключением кредитного договора заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней именно с страховщиком АО «СОГАЗ», подтвердив в разделе Заявления-анкеты на получение кредита что уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования, а также о возможности предоставления до заключения кредитного договора страхового полиса иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на сайте Банка.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах нельзя признать, что страхование в АО «СОГАЗ» являлось вынужденным. Суд приходит к выводу, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения ФИО1 договора страхования в АО «СОГАЗ», требования Закона РФ "О защите прав потребителей" банком не нарушены.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону. Банк вправе в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотреть в кредитном договоре положение о том, что он вправе повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами. В случае ее изменения это будет означать исполнение сторонами согласованного договорного условия.

С учетом ст. ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком. Условия о возможности изменения Банком процентной ставки по кредиту (п. 4 Индивидуальных условий), согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию.

Судом установлено, что в связи с очень большим размером страховой премии АО «СОГАЗ», истцом ФИО1 в четырнадцатидневный срок после заключения, договор страхования расторгнут.

В связи с расторжением заемщиком договора страхования с АО «СОГА», Банк, в соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора, установил Заемщику согласованную с ним процентную ставку в размере 24,9% годовых.

Сторонами не отрицался тот факт, что неоднократно ФИО1 в Банк представлялись договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в редакциях дополнительных соглашений с СПАО «Ингосстрах».

Письмами о предоставлении информации Банк сообщил истцу, что представленный договор страхования не соответствует требованиям указанным в 9.2 Индивидуальных условий договора.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ истцом представлен полис страхования в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в виде не заверенной копии. Т.е. договор страхования в действующей редакции заключен ДД.ММ.ГГГГ, т. е. представлен в Банк лишь в августе 2023 года.

В кредитном договоре сторонами согласовано условие, что Заемщиком Договор личного страхования после заключения Кредитного договора, должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора, и должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомлять Кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Как усматривается из материалов дела, полис страхования в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ представлен в Банк в виде копии не заверенной ни страховой компанией, ни самим истцом по делу. Поскольку, в нарушение условий согласованных сторонами договор страхования не содержит обязанность страховщика письменно уведомлять Кредитора о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования Банк не располагает сведениями о действительности внесенных изменений.

При этом в рамках спорных правоотношений явно усматривается, что полис, предоставленный при заключении кредитного договора истцом в Банк и полис ООО «Ингосстрах» содержат различные условия, что не согласовано сторонами при заключении кредитного договора.

Так, полис СПАО «Ингосстрах» предоставлен по истечении 30 дней с даты заключения кредитного договора, при этом договор страхования не содержит обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомлять Кредитора (п. 9 индивидуальных условий): о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;. о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья на условиях, согласованных при заключении кредитного договора. Банк не отказывал истцу в снижении процентной ставки, а указал на несоответствие договора страхования и условия договора кредитования. Банком правомерно применена процентная ставка предусмотренная условиями договора.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком. Условия о возможности изменения Банком процентной ставки по кредиту (п. 4 Индивидуальных условий), согласованы сторонами, установлены по их обоюдному согласию.

Возможность одностороннего изменения Кредитного договора по инициативе Заемщика действующим законодательством не предусмотрена.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон изменение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В п. 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для изменения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть изменен судом, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что истцом должно быть доказано наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Такие обстоятельства истцом не приведены и не подтверждены материалами дела.

Договором страхования предусмотрено, что истец может отказаться от договора на основании его письменного заявления. При этом возврат страховой премии производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; подача физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Истец реализовал свое право путем направления в АО «СОГАЗ» заявления об отказе от договора добровольного страхования в "период охлаждения" в соответствии с Указанием Банка России N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

При таких обстоятельствах увеличение размера процентной ставки полностью соответствует закону и условиям согласованного и подписанного сторонами кредитного договора, в связи с чем, доводы истца о незаконности действий Банка по увеличению размера процентной ставки по кредитному договору являются необоснованными, поскольку это не нарушает условия кредитного договора, права потребителя.

При таких установленных судом обстоятельствах исковые требования, исковые требования ФИО1 ФИО11 к АО «Газпромбанк», филиалу банка АО «Газпромбанк» «Среднерусский» о признании отказа в снижении процентной ставки по кредитному договору незаконным, возложении обязанности на АО «Газпромбанк» обязанность принять страховой полис СПАО «Ингосстрах», уменьшить процентную ставку по кредиту до 4,9 % годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4,9 % годовых, не основаны на законе в виду чего не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя требование ФИО1 о взыскании с ПАО "Газпромбанк" компенсации морального вреда в размере 6 000 руб. по Закону о защите прав потребителей также не подлежит удовлетворению.

Рководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ФИО12 к АО «Газпромбанк», филиалу банка АО «Газпромбанк» «Среднерусский» о признании отказа в снижении процентной ставки по кредитному договору незаконным, возложении обязанности на АО «Газпромбанк» обязанность принять страховой полис СПАО «Ингосстрах», уменьшить процентную ставку по кредиту до 4,9 % годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4,9 % годовых, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н.Николотова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.