Дело №2-621/2023 УИД 48RS0021-01-2023-000506-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 апреля 2023 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Фроловой О.С.,

при секретаре с/з Дворецкой Н.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-621/2023 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте в сумме 751 871 рубль 94 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 718 рублей 72 копейки. Доводы иска обоснованы тем, что 28.11.2018 ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор №***, согласно которому была выпущена и выдана ответчику кредитная карта к текущему счету №*** с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 28.11.2018 – 330 000 рублей и процентная ставка по договору – 28,2% годовых. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее интересы в судебном заседании по нотариально удостоверенной доверенности представляет ФИО1

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании объяснила, что ответчик исковые требования не признает, заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что 28.11.2018 ФИО2 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по карте по продукту: «Карта Быстрые Деньги». Проставив подпись в заявлении на предоставление потребительского кредита по карте, ФИО2 выбрала дополнительную услугу по подключению Договора к Программе добровольного коллективного страхования, ознакомлено и согласна с условиями Программы. Также подтвердила, что ознакомлена с Памяткой об условиях использования карты; с Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования; ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКБ» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц («Тарифы»), действующими Программами выпуска и обслуживания карт ООО «ХКБ Банк».

На основании указанного заявления 28.11.2018 между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита по карте №***, согласно которому лимит овердрафта 0,00 рублей; срок действия договора – бессрочно, возврат задолженности по кредитам по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору; процентная ставка в процентах годовых: за снятие наличных – 49,90%; оплата товаров и услуг – 28,20%; оплата товаров и услуг в льготный период – 0% (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте, минимальными платежами, размер которых определяется как сумма следующих составляющих (компонентов) задолженности по кредиту по карте: 100% суммы начисленных процентов за пользование кредитом по карте за текущий расчетный период; 5% от размера текущей ссудной задолженности по кредиту по карте на последний день соответствующего расчетного периода; компенсация расходов банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссий (вознаграждений) банка (при их наличии); иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, начисленные и не оплаченные за текущий расчетный период; неустойки (штрафы, пени), в том числе пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте, рассчитанные и не оплаченные за текущий расчетный период. В случае если сумма вышеуказанных компонентов задолженности составит менее 1 000 рублей, то минимальный платеж подлежит оплате в размере 1 000 рублей. Если задолженность по договору менее 1 000 рублей, то она должна быть погашена полностью. В последний день каждого расчетного периода банк уведомляет заемщика электронным сообщением о конкретном размере минимального платежа, подлежащего оплате в очередном платежном периоде. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов – 25 число каждого месяца. При наличии просроченной задолженности по кредиту по карте клиент обязан обеспечить возможность списания с текущего счета к последнему дню текущего платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате минимального платежа. Льготный период кредитования – это период до 51 дня с даты проведения по текущему счету операции совершенной с использованием карты, кроме операций по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков, и до последнего дня соответствующего платежного периода, в течение которого при условии полного погашения задолженности, проценты за пользование кредитами по карте не начисляются (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 раздела VI «Ответственность» Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями договора по карте.

Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту по карте (пп. 1.1 п. 1 раздела VI «Ответственность» Общих условий договора).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за просрочку минимального платежа – 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-го дня до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам.

Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по карте ФИО2 подтвердила свое согласие с общими условиями договора, а также, что с Договором ознакомлена и согласна.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту №*** к текущему счету №*** с установленным лимитом кредитования и таким образом исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Из искового заявления следует, что заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 28.11.018 - 330 000 рублей.

Как следует из выписки по указанному выше счету, за период с 01.12.2018 по 09.01.2019 ответчик пользовалась указанной картой. При этом обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору.

Из содержания искового заявления и расчёта задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на 12.03.2023 образовалась задолженность по договору №*** от 28.11.2018 в сумме 751 871 рубль 94 копейки, из которых, просроченный основной долг – 330 000 рублей, проценты – 76 681 рубль 94 копейки, штрафы – 330 000 рублей, комиссии – 15 190 рублей.

Обосновывая возражения на иск, представитель ответчика заявила ходатайство о применении срока исковой давности, рассмотрев которое суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Судом установлено, что заключенным между сторонами договором не был предусмотрен график погашения задолженности, платежи в счет погашения задолженности по карте не являлись фиксированной суммой, ответчик должна была вносить минимальные платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из п. 1 раздела VI. «Ответственность» Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по кредиту по карте в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту по карте, предъявленное банком на основании настоящего пункта, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Таким образом, из анализа Условий следует, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, может определяется моментом востребования задолженности банком.

Указанные положения Условий соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Принимая во внимание, что требование банка о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом 25.06.2019, со сроком погашения задолженности в течение 30 календарных дней, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности начинал течь с 25.07.2019 и истекал 25.07.2022.

С исковым заявлением в Елецкий городской суд истец обратился 13.03.2023, соответственно с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу приведенных разъяснений юридическому лицу срок исковой давности не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований, так как срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, государственная пошлина с ответчика в пользу истца взысканию не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.С. Фролова

Решение суда в окончательной форме принято 25 апреля 2023 года.