дело № 2-1716/2023 (43RS0003-01-2023-001433-13)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 мая 2023 год г. Киров
Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе: председательствующего судьи Марушевской Н.В.,
при секретаре Быданцевой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1716/2023 по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих требований указали, что {Дата} между АКБ «Вятка банк» и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер}, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1310000 руб., с уплатой процентов по ставке 12,7% годовых на срок 204 календарных месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: (Данные деперсонифицированы). Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая право кредитора как залогодержателя. Поскольку обязательства по договору ответчиком не исполнялись надлежащим образом, образовалась задолженность. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки оставлено ответчиком без удовлетворения.
Просили расторгнуть кредитный договор {Номер} от {Дата}, заключенный между АКБ «Вятка Банк» и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1115135,96 руб., из них 1013309,16 руб. - основной долг, 94856,16 руб. – проценты, 6970,64 руб. – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 25775,68 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по ставке 12,7% годовых, начиная с {Дата} по дату фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, (Данные деперсонифицированы), установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1400000 руб.
Представитель АО «ДОМ. РФ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. Направила письменные возражения, в которых указала о необходимости применения моратория, введенного Постановлением Правительства РФ от {Дата} {Номер} за период с {Дата} по {Дата} и незаконности начисления в этот период неустойки и процентов. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, выразила несогласие с начальной продажной стоимостью имущества.
Представитель третьего лица ПАО "Норвик Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, направил письменный отзыв, в котором указал на заключение с ФИО1 кредитного договора и передачи прав по закладной.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что {Дата} между ОАО АКБ «Вятка-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер} от {Дата}, на основании которого заемщику выдан кредит в сумме 1310000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,7% годовых (пункт 1.2.1, 1.2.2.1 индивидуальных условий кредитного договора).
Как следует из п. 1.2.3 индивидуальных условий кредитного договора, срок пользования кредитом с даты фактического предоставления кредита по последнее число 204 календарного месяца (включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором.
Цель кредита – приобретение в собственность ФИО1 недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: (Данные деперсонифицированы)
В силу п. 1.2.8 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог предмета ипотеки.
Условиями договора предусмотрено, что погашение задолженности производится путем внесения ежемесячных платежей в размере 15127 руб. ( п. 1.2.9 индивидуальных условий кредитного договора).
Согласно п. 2.5.1, 2.5.2 Общих условий договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик оплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик оплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Из п. 2.4.4.1 Общих условий договора следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.
Как следует из материалов дела, и не опровергается ответчиком, займодавец свои обязательства исполнил, осуществил кредитование ответчика.
Заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, с условиями договора, согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись. Условия договора заемщиком не оспорены.
{Дата} ФИО1 выдана закладная на квартиру, расположенную по адресу: (Данные деперсонифицированы), которая была зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Кировской области {Дата} за {Номер}.
{Дата} в закладную {Номер} внесены изменения о владельце закладной, согласно которым права на закладную переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных от {Дата}.
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» переименовано в АО «ДОМ.РФ».
Владельцем закладной {Номер} в настоящее время является АО «ДОМ.РФ» со всеми удостоверяемыми ею правами.
В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, {Дата} истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении договора, возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 53).
Отказ ФИО1 в удовлетворении требования истца явился основанием для обращения с иском в суд.
Как указывает истец, условия кредитного договора ответчиком нарушены, и на момент обращения истца в суд с иском имеется непогашенная задолженность.
Согласно расчету истца в рамках рассмотрения настоящего спора задолженность ответчика составила по основному долгу в размере 1013309,16 руб., по оплате процентов за пользование кредитом в размере 94856,16 руб.
Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен, оснований считать расчет ошибочным у суда не имеется. Доказательств внесения денежный средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, не учтенных в расчете истца, стороной ответчика в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Кроме того, истцом рассчитана неустойка за период с {Дата} по {Дата} в размере 6970,64 руб.
Между тем, в соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение 6 месяцев.
Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
С учетом приведенного нормативного регулирования, с {Дата} по {Дата} начисление неустойки не производится.
В связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика неустойки за период с {Дата} по {Дата}, а доводы ответчика в данной части находит обоснованными.
При этом мораторий не применяется в отношении договорных процентов, в связи с чем, доводы ответчика в данной части основаны на неправильном толковании норм материального права.
В отсутствие предоставленного истцом по запросу расчета неустойки за исключением периода моратория, судом производится расчет исходя из имеющихся в деле доказательств.
Исключая размер начисленной за период с {Дата} по {Дата} неустойки по основному долгу и процентам (неустойки по основному долгу 693,68 руб., по процентам 1664,89 руб.), размер неустойки подлежащей взысканию составит 4612,07 руб., из них неустойка за неуплату основного долга- 3094,61 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1517,46 руб.
Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не находит, ввиду отсутствия признаков несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 1013309,16 руб., по процентам в размере 94856,16 руб., по неустойке в размере 4612,07 руб..
В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенных нарушений договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд признает допущенные заемщиком нарушения по длительному неисполнению договорных обязательств существенными и приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора {Номер} от {Дата}, заключенного между ФИО1 и ОАО АКБ «Вятка-банк» подлежат удовлетворению.
Суд расторгает договор кредитный договор {Номер} от {Дата}, заключенный между ФИО1 и ОАО АКБ «Вятка-банк» и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от {Дата} в размере 1112777,39 руб.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начиная с {Дата} в размере 12,7% годовых начисляемые на остаток задолженности по основному долгу до момента полного исполнения обязательств по договору.
Обязательство в силу статьи 407 Гражданского кодекса РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование займом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов на сумму основного долга до момента полного исполнения обязательств по договору.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
С учетом пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
При этом обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Квартира, общей площадью 34,8 кв.м., кадастровый {Номер}, местоположение: {Адрес}, г. Киров, {Адрес}, принадлежит ответчику на праве собственности, и предоставлена в залог АО «ДОМ.РФ».
В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком допускались просрочки исполнения обязательств более чем три раза в течение 12 месяцев, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, с (Данные деперсонифицированы) местоположение: (Данные деперсонифицированы), путем продажи с публичных торгов.
Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд руководствуется следующим.
Истцом представлен отчет ООО «Прагма» {Номер} от {Дата} об оценке квартиры, расположенной по адресу: (Данные деперсонифицированы) согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества составила 1750000 руб.
В соответствии с нормами, установленными Законом об ипотеке, начальная продажная стоимость недвижимого имущества составляет 80% - 1400000 руб.
Доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости заложенного имущества, ответчиком суду не представлено.
Ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества ответчиком не заявлено.
Таким образом, начальная продажная стоимость недвижимого имущества определяется судом на основании отчета ООО «Прагма» в размере 1400000 рублей.
Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, в силу требований вышеприведенных правовых норм, суд полагает предъявленные исковые требования АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» подлежат взысканию расходы, понесенные последним по оплате государственной пошлины в размере 25775,68 руб.
Руководствуясь ст. 194-199,235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор {Номер} от {Дата}, заключенный между АКБ «Вятка-банк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 ( ИНН (Данные деперсонифицированы)) в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 1112777,39 руб., в том числе по основному долгу в размере 1013309,16 руб., по процентам в размере 94856,16 руб., по неустойке в размере 4612,07 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по ставке 12,7% годовых, начиная с {Дата} по дату фактического исполнения обязательства, расходы по оплате госпошлины в размере 25775,68 руб.
Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1 квартиру, (Данные деперсонифицированы), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1400000 руб.
В остальной части иска -отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Марушевская
Мотивированное решение изготовлено:15.05.2023 г.