Решение по делу № 2-308/2023 от 12.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

УИД: 42RS0018-01-2023-000060-64Дело № 2-308/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 12 мая 2023 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шипицына В.А.,

при секретаре Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, как с наследника после смерти заемщика ДНМ в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 161676,24 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере4433,52 руб.

Исковые требования мотивирует тем, что 13.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ДНМ был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 130846,43 руб.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. Согласно ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив условия договора потребительского кредита. Задолженность по кредитному договору составляет 161676,24 руб.

02.09.2021 заемщик ДНМ умерла. Предполагаемым наследником является ФИО1

Банк направил уведомление ФИО1 о возврате кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнены.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в просительной части искового заявления (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом путем направления судебной повестки заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением по месту регистрации, подтвержденному сведениями из копии паспорта ответчика и ее личными пояснениями в суде (л.д. 73), направляемая ответчику корреспонденция вручена ответчику 06.04.2023, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 87).

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Материалами дела подтверждено, что суд извещал ответчика данным способом, извещение получено лично ответчиком.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 и 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 и ч. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 13.05.2021 ДНМ, --.--.----. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 31-32).

13.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ДНМ был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 130846,43 руб. (лимит кредитования – 130847 руб.), с начислением процентов в размере 13,80% за проведение безналичных операций и 20% годовых за проведение наличных операций. Кредитным договором установлен срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита – в течение срока действия договора. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами (13.05.2021) и действует до полного исполнения обязательств сторонами.

В рамках договора на имя заемщика был открыт банковский счет и выпущена карта.

Кредитный договор включает в себя Индивидуальные условия (л.д. 26-27), Общие условия (л.д. 22-24), Согласие на дополнительные услуги в виде страхования жизни и трудоспособности, на выпуск кредитной карты, подключение к услуге «Персональнаяч линия» (л.д. 28), Памятку (28-30).

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора (л.д. 6-21).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе по заключенному с ДНМ кредитному договору.

Согласно п. 4.5 Общих условий погашение кредита и процентов происходит путем внесения денежных средств на счет в размере равном или превышающем величину МОП (минимального обязательного платежа) (л.д. 22-24).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер МОП составляет 6099 руб., дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 дней (л.д. 26).

За нарушение срока возврата кредитной задолженности договором кредитования предусматривается начисление неустойки 0,0548% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки (л.д. 26).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные договором, путем зачисленеия их на счет заемщика 13.05.2021, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25), расчетом задолженности с данными о движении денежных средств по счету (л.д. 34-35) и не оспорено ответчиком.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 13.05.2021 ДНМ заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор. Кредитному договору присвоен № Кредитный договор состоит из общих условий, а также индивидуальных условий и соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Кредитный договор является действительным, содержит все его существенные условия, ответчиком данный договор не оспорен.

По кредитному договору ДНМ фактически получила денежные средства в размере 130846,43 руб., которые были ею использованы.

Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполнил. Денежные средства в погашение кредита, согласно условиям договора, вносились с нарушением сроков, что подтверждается выпиской по счету.

Задолженность по договору на 09.12.2022, согласно расчету истца, составляет 161676,24 руб.

02.09.2021 заемщик ДНМ умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 66).

Согласно предоставленному ответу на запрос суда нотариуса ФИО2 следует, что после смерти ДНМ было открыто наследственное дело, свидетельство о праве на наследство по закону выдано наследнику, обратившемуся с заявлением к нотариусу, - ФИО1 (дочери), наследственное имущество состоит из квартиры, с кадастровой стоимостью 1758351,79 руб., прав на денежные средства на банковских счетах с остатком 32905,90 руб. и 22244,32 руб., прав на недополученную пенсию в размере 21082,77 руб. и ЕДВ в размере 2336,70 руб. (л.д. 65).

Транспортных средств на имя ДНМ на территории Российской Федерации не зарегистрировано, что подтверждается справкой ГИБДД (л.д. 60).

22.02.2022 Банк направил по адресу заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору с предложением об оплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления уведомления (л.д. 33).

Установленный Банком в требовании срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) является разумным и не противоречит ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Требования Банка до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратного ответчик суду не представил.

На основании совокупности представленных доказательств суд считает установленным, что у ДНМ на день смерти имелись неисполненные денежные обязательства перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Данные обязательства перешли к наследнику ФИО1, принявшей наследство после смерти ДНМ

Из положений ст. 1175 ГК РФ следует, что ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью причитающегося ему имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее – Пленум по делам о наследовании), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе, права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума ВС РФ по делам о наследовании устанавливает, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма непогашенной кредитной задолженности, согласно расчету истца по состоянию на 09.12.2022 составляет 161676,24 руб., из которых ссудная задолженность – 130846,43 руб., просроченные проценты – 27552,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 670,92 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11,84 руб., неустойка на просроченную ссуду – 666,59 руб., неустойка на просроченные проценты -1927,93 руб. (л.д. 34-35),

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности, суд признает данный расчет верным, соответствующим условиям кредитного договора, выписке по счету.

Указанная сумма задолженности в размере 161676,24 руб. не превышает стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества.

В связи с этим суд считает, что заявленные Банком требования подлежат полному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в размере 161676,24 руб.

Ответчиком не представлены суду в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательства исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенных истцом, расчет истца ответчиком не оспорен. В связи с чем, суд исходит из доказательств, представленных истцом.

Разрешая спор по существу, суд исходит из представленных по делу доказательств, а также положений вышеуказанного законодательства, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ДНМ на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника.

Судом также установлено, что одновременно с заключением кредитного договора ДНМ дала согласие и была подключена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 28-30). По условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица является наследник по закону.

Из информация ПАО «Совкомбанк» следует, что 22.09.2021 наследники заемщика обратились в Банк для уточнения информации по вопросу страхования по кредитному договору. Банком была предоставлена информация о том, что кредитный договор № был застрахован в страховой компании «Ренессанс Жизнь», период страхования с 13.05.2021 по 12.05.2024. Выгодоприобретателем являются наследники по закону. По вопросу страховой выплаты наследникам по закону необходимо самостоятельно обращаться в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 56).

Доказательств обращения ФИО1 в страховую компанию по вопросу страхового возмещения суду не представлено.

Суд приходит к выводу, что возникшая по кредитному договору задолженность в размере 161676,24 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1, поскольку она приняла, открывшееся после смерти заемщика ФИО3, наследство, в том числе является выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица, как наследник по закону.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению от 16.12.2022 №, при обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 4433,52 руб., исходя из цены иска в размере 161676,24 руб., размер уплаченной госпошлины соответствует требованиям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом полностью, с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка расходы по госпошлине в сумме 4433,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 13.05.2021 по состоянию на 09.12.2022 в размере 161676 (сто шестьдесят одна тысяча шестьсот семьдесят шесть) рублей 24 копейки, из которых ссудная задолженность – 130846 (сто тридцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 43 копейки, просроченные проценты – 27552 (двадцать семь тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 53 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 670 (шестьсот семьдесят) рублей 92 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 (одиннадцать) рублей 84 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 666 (шестьсот шестьдесят шесть) рублей 59 копеек, неустойка на просроченные проценты -1927 (одна тысяча девятьсот двадцать семь) рублей 93 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4433 (четыре тысячи четыреста тридцать три) рубля 52 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2023 года.

Судья В.А. Шипицына