Решение по делу № 2-444/2022 от 05.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело №2-444/2022

Поступило 12.07.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2022 года р.п.Краснозерское

Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего – судьи Колокольниковой О.М.,

при секретаре Гавронине В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к наследнику умершего заемщика ФИО2 – ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании по нему задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 238107 рублей 41 копейки, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 201219 рублей 51 копейки на срок 60 месяцев под 19,70% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:

-Обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.3.9.1.1);

-в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты в рамках договора банковского обслуживания.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания» и обязался их выполнять.

На момент заключения кредитного договора № действовала редакция Условий банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке ДД.ММ.ГГГГ клиенту была подключена услуга «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 51 минуту заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений ДД.ММ.ГГГГ в 5:27 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из Мобильного банка ДД.ММ.ГГГГ в 5:32 кредит был зачислен.

Согласно выписке по счету клиента сумма кредита в размере 2012219 рублей 51 копейка была зачислена на счет №.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 238107 рублей 41 копейки.

Заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ умер.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с наследника, принявшего наследство ФИО2 – ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 237107 рублей 41 копейки, в том числе: просроченные проценты – 38818 рублей 74 копейки, просроченный основной долг – 199288 рублей 48 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11581 рубля 07 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, против вынесения решения в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик ФИО5 о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом, ей было направлено извещение о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации: , а также по адресу, указанному в исковом заявлении: , однако заказные письма не вручены и возвращены отправителю, что судом расценивается как надлежащее уведомление о дате, времени и месте судебного заседания, поскольку ответчик зарегистрирована по адресу: (адресная справка), мер к получению направляемой ей корреспонденции не приняла.

В соответствии с требованиями ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, что не противоречит требованиям ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которых в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В представленном заявлении указано о согласии истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии представителя истца, ответчика, что не противоречит требованиям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с требованиями ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал заявление в банк на получение дебетовой карты в рамках договора банковского обслуживания, с использованием Карты должник получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять (л.д.26-27).

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д.26-27,35,37).

ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью (л.д.37,41).

ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 201219 рублей 59 копеек, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.41-42), копией лицевого счета (л.д.19).

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 201219 рублей 51 копейки на срок 60 месяцев под 19,70 % годовых (л.д.32-33).

Судом установлено, что истцом обязательства по выдаче кредита исполнены (л.д.41-42,19).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Истцом подтвержден размер задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 в размере 238107 рублей 41 копейка (л.д.14-15,16-17).

Расчет суммы иска, представленный истцом, суд находит обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.52).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, наследники должника становятся должниками перед кредитором только при условии принятия ими наследства и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как указано в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследником, принявшим наследство к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является супруга наследодателя – ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела, представленными в дело по запросу суда (л.д. 139-174).

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 унаследовала 1/48 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, виды разрешенного использования: для ведения сельскохозяйственного производства, площадью 11546800 кв.м., кадастровый №, местоположение: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир . Участок находится примерно в 4800 м, по направлению на северо-восток от ориентира. Почтовый адрес ориентира: обл. Новосибирская, р-н Краснозерский, МО Коневского сельсовета (л.д.162).

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 унаследовала 1/54 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, виды разрешенного использования: для ведения сельскохозяйственного производства, площадью 14045000+/-98376 кв.м., кадастровый №, местоположение: обл. Новосибирская, р-н Краснозерский, МО Коневского сельсовета (л.д.163).

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 принадлежали:

-1/48 доля земельного участка, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, виды разрешенного использования: для ведения сельскохозяйственного производства, площадью 11546800 кв.м., кадастровый №, местоположение: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир . Участок находится примерно в 4800 м, по направлению на северо-восток от ориентира. Почтовый адрес ориентира: обл. Новосибирская, р-н Краснозерский, МО Коневского сельсовета;

-1/54 доли земельного участка, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, виды разрешенного использования: для ведения сельскохозяйственного производства, площадью 14045000+/-98376 кв.м., кадастровый №, местоположение: обл. Новосибирская, р-н Краснозерский, МО Коневского сельсовета (л.д.178-179).

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 принадлежит автомашина марки LADA, ВАЗ-211540, LADA SAMARA, год выпуска 2008 года, регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, модель, № двигателя №, 4830078, шасси (рама) номер отсутствует, кузов №ХТА21154084573897, цвет – средний (л.д.171).

Согласно сведений ГУ МВД России по № от ДД.ММ.ГГГГ, представленной по запросу суда, ФИО2 на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ принадлежало транспортное средство: марки LADA, ВАЗ-211540, LADA SAMARA, год выпуска 2008 года, регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) №, модель, № двигателя №, 4830078, шасси (рама) номер отсутствует, кузов №№, цвет – средний серо-зеленый мет. Дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ государственный учет транспортного средства прекращен по инициативе ГИБДД, в связи с наличием сведений о смерти собственника. ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство поставлено на государственный учет на нового собственника (л.д.176).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 унаследовала право требования возврата денежных сумм (вкладов) со всеми причитающимися процентами в ПАО «Сбербанк России», находящихся на двух счетах на общую сумму 6504 рублей 80 копеек (л.д.160).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 унаследовала право на получение подлежащих выплате наследодателю, но не полученных им при жизни сумм пенсий, пособий на общую сумму 18772 рублей 19 копеек (л.д.161).

Исходя из установленных судом обстоятельств и требований гражданского законодательства, учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1 ст. 1175 ГК РФ), суд приходит к выводу о том, что после принятия наследником наследства к ответчику ФИО1, являющейся наследником заемщика ФИО2 перешла обязанность по уплате задолженности по кредитному договору и достаточности наследственного имущества для удовлетворения требований истца.

Из положений п.2 ст.450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что истцом доказан факт существенного нарушения кредитного договора – ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств и образование задолженности, что является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Ответчиком возражений и доказательств в их обоснование не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11581 рубля 07 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.105), оснований освобождения ответчика от уплаты госпошлины не установлено, поэтому судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 11581 рубль 07 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238107 рублей 41 копейки, в том числе просроченный основной долг – 199288 рублей 67 копеек, просроченные проценты – 38818 рублей 74 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в размере 11581 рубля 07 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы в Краснозерский районный суд Новосибирской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы в Краснозерский районный суд Новосибирской области.

Судья