Дело № 2-87/2023
(УИД 55RS0021-01-2023-000051-92)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Муромцево 31.03.2023
Муромцевский районный суд Омской области в составе
председательствующего судьи Пичерских М.С.,
при секретаре Ивановой О.Ю.,
при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шайбель Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
В суд обратилось АО «Тинькофф Банк» к ответчику ФИО1 с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 05.02.2016 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности 155 000 рублей. Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчиком неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа, чем были нарушены условия договора. 24.07.2022 договор кредитной карты был расторгнут путем выставления заключительного счета. Задолженность ответчика перед банком в настоящее время составляет 115 595 рублей 02 копейки. Учитывая изложенное АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность, образовавшуюся за период с 20.01.2022 по 24.07.2022 в размере 115 595 рублей 02 копеек, из которых 86 521 рубль 20 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 27 299 рублей 41 копейка - просроченные проценты; 1 774 рубля 41 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 511 рублей 90 копеек.
В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2 не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом (л.д. 86), в заявлении (л.д. 5-6), ходатайстве (л.д. 59) просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Кроме того, в письменных пояснениях по делу (л.д. 87-89) указал, что расчет задолженности осуществляется ежедневно и повторяет хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой. Период образования задолженности, указанный в исковом заявлении, соответствует действующему законодательству: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода – расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности. На момент расторжения Договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные Банком исковые требования не признал. При этом, подтвердил, что после 2021 года платежи в погашение долга по карте не вносил.
Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательство ФИО1 по Договору кредитной карты № ... от 05.02.2016, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами.
Судом установлено, что ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, чем выразил свое согласие на её выпуск в соответствии с тарифами и общими условиями банка (тарифный план ТП 7.27 Рубли РФ) (л.д. 37). Кроме того, в указанном заявлении, ФИО1 выразил свое согласие на подключение услуги SMS-банк и участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
Согласно лицензиям (л.д. 12), свидетельству о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 14), выписке из ЕГРЮЛ (л.д. 16) АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом и кредитной организацией.
Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 23.06.2015 № 0623.01 (л.д. 39-41) утверждены тарифы по кредитным картам, тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ), согласно которому беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период составляет 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода – 34,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, плата за предоставление услуги SMS-Банк - 359 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 рулей второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за подключение к Программе страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершения расходных операций с Кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов Кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек – 2%.
В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк» (л.д. 43-51), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Согласно п. 5 Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.
Согласно п. 8 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.
В соответствии с Присоединением к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013 (л.д. 24), в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» Клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.
Выпиской по номеру договора № ... (л.д. 26-33), подтверждается, что ФИО1 08.02.2016 воспользовался кредитной картой путем оплаты покупки. В период с 08.02.2016 по 19.12.2021 им регулярно проводились операции по данной карте, в том числе, такие как покупки, пополнение счета, пр. При этом сумма минимального платежа не всегда вносилась ФИО1 в установленные договором сроки. Последнее пополнение счета произведено ответчиком 19.12.2021 в размере 5 100 рублей.
АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика направил заключительный счет (л.д. 57), которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № ..., ФИО1 был уведомлен о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 23.07.2022 составила 115 595 рублей 02 копейки и подлежала оплате в течении 30 дней с момента отправки Заключительного счета.
Таким образом, судом установлено, что в нарушение общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» ФИО1 не исполняет принятые на себя обязательства, а банк в значительной мере не получил того, на что мог рассчитывать при соблюдении заемщиком условий договора, положения которого не противоречат законодательству в данной сфере правоотношений.
Данные обстоятельства также подтверждаются справкой о размере задолженности (л.д. 10), выпиской / расчетом задолженности (л.д. 26-33), из которых следует, что размер задолженности ФИО1 по Договору кредитной карты № 0197038250 по состоянию на 23.07.2022 составляет 115 595 рублей 02 копейки, из которых 86 521 рубль 20 копеек - основной долг; 27 299 рублей 41 копейка - проценты; 1 774 рубля 41 копейка –штраф.
Определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 19.09.2022 (л.д. 54, 76) судебный приказ № 2-2365/2022 от 05.09.2022 (л.д. 75) о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по Договору кредитной карты № ... от 05.02.2016 за период с 20.01.2022 по 24.07.2022 в размере 115 595 рублей 02 копеек, государственной пошлины в размере 1 755 рублей 95 копеек, отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.
Доказательств погашения задолженности ответчик, в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.
Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ... от 05.02.2016 за период с 20.01.2022 по 24.07.2022 в размере 115 595 рублей 02 копеек, подлежащими полному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В данном случае, суд считает подлежащими возмещению истцу АО «Тинькофф Банк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 3 511 рублей 90 копейки (л.д. 8).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 127287, <...>, задолженность по Договору кредитной карты № ... от 05.02.2016 за период с 20.01.2022 по 24.07.2022 в размере 115 595 рублей 02 копеек, возмещение уплаченной государственной пошлины в размере 3 511 рублей 90 копеек, а всего взыскать 119 106 (сто девятнадцать тысяч сто шесть) рублей 92 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.
Председательствующий М.С. Пичерских
Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 04.04.2023.
Председательствующий М.С. Пичерских