РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 августа 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Золотухиной Г.А., при секретаре судебного заседания Супруновой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3167/2022 по исковому заявлению АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ :

Истец АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просил взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 978 983,15 рублей, неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основного долга по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 990 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 650 000 рублей с процентной ставкой 17% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав сумму кредита в размере 650 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные договором.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А19-27176/2018 АО «ВСТКБ» признан несостоятельным (банкротом), обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 978 983,15 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 509 279,83 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 268 983,55 рублей, неустойка – 200 719,77 рублей. Долг ответчиком не погашен, что явилось основанием для обращения в суд.

Заочным решением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования банка были удовлетворены, с ФИО2 взысканы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 978 983,15 рублей, неустойка (пени) по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основного долга по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 990 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО2, надлежаще извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела путем направления судебной корреспонденции, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, где просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признала, указав, что банком неверно рассчитана сумма задолженности, в том числе с разбивкой на основной долг и проценты, так как погашение кредита происходит дифференцированными, а не аннуитетными платежами, также заявлен к взысканию завышенный и не соответствующий критерию разумности размер неустойки.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 650 000 руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 17 % годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность платежей по кредиту – 60 аннуитетных платежей в соответствии с графиком. Погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж включает в себя платеж в счет погашения части основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных за расчетный период. При аннуитетном способе гашения кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования (за исключением последнего платежа, который может незначительно отличаться) (п. 6 Индивидуальных условий).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору – заемщик ежемесячно в срок по 01 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет Заемщика (п. 8 Индивидуальных условий).

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемым приложением к договору, размер ежемесячного платежа составляет 16 154,00 рублей, размер последнего платежа – 17 202,45 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет № и перечисли сумму кредита в размере 650 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, который содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что ответчик ФИО2 не надлежащим образом исполняет обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 978 983,15 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 509 279,83 рублей, задолженность по уплате процентов по договору – 268 983,55 рублей, неустойка – 200 719,77 рублей.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В обоснование доводов возражений ответчиком в материалы дела представлен контррасчет суммы долга, однако судом данный расчет не может быть принят в связи со следующим. Как указывает в своих возражениях ответчик, банком неправомерно представлен график аннуитетных платежей, так как кредитным договором предусмотрен возврат суммы долга и уплаты процентов дифференцированными платежами. Данный довод не соответствует материалам дела, а именно тексту кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, где в п. 6 индивидуальных условий стороны согласовали порядок погашения кредитов и оплаты процентов аннуитетными платежами. В договоре и графике платежей имеется подпись заемщика ФИО2, доказательств заключения договора на иных условиях ответчиком не представлено. Поскольку контррасчет ответчика выполнен с использованием дифференцированного способа погашения кредита и противоречит письменным доказательствам по делу, суд его отклоняет.

Ответчиком также заявлено о снижении заявленной к взысканию неустойки 200 719,77 рублей, как несоразмерной и не соответствующей последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с пп. 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно приложенному к иску расчету неустойки, сумма 200 719,77 рублей складывается из неустойки на просроченный основной долг 119 615,86 рублей и неустойки за просроченные проценты 81 103,91 рубль.

С учетом данных положений, принимая во внимание размер долга, период просрочки, а также то обстоятельство, что уплата неустоек в заявленной истцом сумме, по мнению суда, повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга, а в совокупности вызовет для ответчика затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ, суд находит возможным применить к спорным правоотношениям положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив совокупный размер неустойки до 90 000 рублей.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу неустойки (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании неустойки по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно являются законными и обоснованными, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что размере процентов за пользование кредитом составляет 17,00 % годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 978 983,15 рублей, неустойки (пени) по ставке 20% годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 990 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №)в пользу АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 31.03.2017г. в размере 868 263,38 руб.,

неустойку (пени) по ставке 20 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основного долга по кредитному договору за период с 10.11.2021г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно,

проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 10.11.2021г.. по дату фактического возврата суммы кредита включительно,

расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 990 руб.

Исковые требования АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к ФИО2 в большем размере - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Г.А. Золотухина

Мотивированный текст решения изготовлен 11.08.2022 г. Судья