Дело № 2-2079/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2025 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Турковой С.А.,

при секретаре Аскаровой Е.Е.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Оренбургского отделения №8623 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику ФИО1, в обоснование заявленных требований указал, что между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор № от 02.07.2024 путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту КБК юридического лица и индивидуального предпринимателя на официальном сайте в сети Интернет. Кредитный договор № от 02.07.2024 заключен посредством использовании системы СББОЛ, а также мобильного приложения Банка. Согласно п. 5 заявления о присоединении заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. В соответствии с п.п. 1.1, 2.1 Приложения № заявления о присоединении № №, п. 3.1. «Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-Карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя)» (Приложение № к Правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (далее- Общие условия кредитования) Кредитор обязуется открыть заемщику для проведения операций по кредитной карте возобновляемую кредитную линию к счету в размере 1000000 рублей на 22 месяца, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении о присоединении. Выдача (предоставление) любой суммы кредита в рамках установленного лимита кредитования производится в пределах свободного (неиспользованного) остатка лимита кредитования (п. 3.3 Общих условий). Согласно п. 5.1 Общих условий кредитования ссудная задолженность по кредитному договору погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка, либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности. Расчет суммы обязательного платежа по кредиту, плат и комиссий за обслуживание счета кредитной бизнес-карты осуществляется заемщиком самостоятельно (п. 3.3 заявления о присоединении). Заемщик может обратиться в структурное подразделение Банка за информацией о размере обязательного платежа (п. 5.4 Общих условий кредитования). Согласно п.п. 4.1, 4.2 Общих условий кредитования, п. 4.1, 3.4 Кредитного договора заемщик принял на себя обязательство на сумму имеющейся задолженности уплачивать проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с правилами, определенными в условиях кредитования по ставке 25,2 % годовых. Уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в рамках обязательного платежа в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия кредитного договора. В соответствии с п.5 Кредитного договора при несвоевременном перечислении обязательного платежа, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что указанный порядок расчета платежа ему полностью понятен. В соответствии с п.п. 9.5, 9.5.1 Общих условий кредитования банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика,а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями договора, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору или иных кредитных обязательств перед банком, в том числе в случае просроченных обязательств заемщика перед банком по иным договорам, заключенным до даты заключения договор а и в период его действия. За период действия договора ненадлежащим образом исполнялась обязанность по возврату денежных средств. По состоянию на 11.02.2025 задолженность ответчика составляет 1112773,78 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 999469,27 рублей, просроченные проценты – 103254,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 9554,38 рублей, неустойка за просроченные проценты – 496,12 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 02.07.2024 в размере 1112773,78 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 999469,27 рублей, просроченные проценты – 103254,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 9554,38 рублей, неустойка за просроченные проценты – 496,12 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 26127,74 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласился с наличием задолженности по кредитному договору, просил снизить размер начисленных пени.

С учетом положений ч.3,4 ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и третьих лиц.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, положения статей 807 части 1, 809 части 1, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно положениям статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Положениями статьи 2 Федерального закона "Об электронной подписи" N 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи ст. 5 Закона об электронной подписи, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Судом установлено, что 02.07.2024 между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор № от 02.07.2024 путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту КБК юридического лица и индивидуального предпринимателя на официальном сайте в сети Интернет.

Согласно п. 5 заявления о присоединении заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания и прохождения процедуры идентификации клиента подавшего заявку на получение кредита путем входа в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с осуществлением персональных средств доступа не противоречит положениям статей 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениям статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обстоятельства заключения ФИО1 кредитного договора от 02.07.2024 сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

В соответствии с п.п. 1.1, 2.1 Приложения № заявления о присоединении №. «Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-Карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя)» (Приложение № к Правилам предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (далее- Общие условия кредитования) Кредитор обязуется открыть заемщику для проведения операций по кредитной карте возобновляемую кредитную линию к счету в размере 1000000 рублей на 22 месяца, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении о присоединении.

Выдача (предоставление) любой суммы кредита в рамках установленного лимита кредитования производится в пределах свободного (неиспользованного) остатка лимита кредитования (п. 3.3 Общих условий).

Согласно п. 5.1 Общих условий кредитования ссудная задолженность по кредитному договору погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка, либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности.

Расчет суммы обязательного платежа по кредиту, плат и комиссий за обслуживание счета кредитной бизнес-карты осуществляется заемщиком самостоятельно (п. 3.3 заявления о присоединении).

Заемщик может обратиться в структурное подразделение Банка за информацией о размере обязательного платежа (п. 5.4 Общих условий кредитования).

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Общих условий кредитования, п. 4.1, 3.4 Кредитного договора заемщик принял на себя обязательство на сумму имеющейся задолженности уплачивать проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с правилами, определенными в условиях кредитования по ставке 25,2 % годовых.

Уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в рамках обязательного платежа в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода с учетом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия кредитного договора.

В соответствии с п.5 Кредитного договора при несвоевременном перечислении обязательного платежа, включающего уплату процентов и иных платежей по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что указанный порядок расчета платежа ему полностью понятен.

В соответствии с п.п. 9.5, 9.5.1 Общих условий кредитования банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями договора, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору или иных кредитных обязательств перед банком, в том числе в случае просроченных обязательств заемщика перед банком по иным договорам, заключенным до даты заключения договор а и в период его действия.

Судом установлено, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом.

За период действия договора ненадлежащим образом исполнялась обязанность по возврату денежных средств.

По состоянию на 11.02.2025 задолженность ответчика составляет 1112773,78 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 999469,27 рублей, просроченные проценты – 103254,01 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 9554,38 рублей, неустойка за просроченные проценты – 496,12 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он является арифметически правильным, в полном объеме соответствует условиям кредитного договора от 02.07.2024, заключенного сторонами.

Таким образом, на основании установленных в судебном заседании обстоятельств суд приходит к выводу, что нарушение ФИО1 обязательств по своевременному погашению кредитных обязательств является основанием для взыскания с ФИО1 суммы просроченного основного долга, процентов, неустойки, поскольку такие последствия нарушения заемщиком указанного обязательства предусмотрено условиями соглашения о кредитовании, а также требованиями закона. Требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Сумма неустойки в сумме 9554,38 рублей на просроченный основной долг, составляющий 999469,27 рублей, соразмерна степени вины ответчика и последствиям нарушения им обязательств по договору, в связи с чем оснований для их снижения у суда не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом данных требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26127,74 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ № в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 02.07.2024 года в размере 1112773 рубля 78 копеек, в том числе: просроченные проценты в размере 103254,01 рублей, просроченный основной долг в размере 999469,27 рублей неустойка на просроченный основной долг в размере 9554 рубля 38 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 469 рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) расходы по уплате госпошлины в размере 26127 рублей 74 копейки.

Всего взыскать 1138901 (один миллион сто тридцать восемь тысяч девятьсот один) рубль 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 21 апреля 2025 года.