Копия

Дело №

24RS0048-01-2024-005337-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2025 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре Спичак П.А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на транспортное средство. Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита на сумму 937 818,55 руб., сроком на 72 мес., под выплату 13,9 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по договору ответчик предоставил в залог автомобиль Toyota Corolla Fielder, 2019 кузов № № Заемщик, в свою очередь, обязался вернуть сумму кредита и уплатить начисленные на него проценты на условиях, установленных договором. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, ежемесячно платеж в счет погашения кредита и уплате процентов вносила несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. № от ДД.ММ.ГГГГ. Со ссылкой на указанные обстоятельства, истец уточнив исковые требования, просит взыскать задолженность по названному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по основному долгу в размере 638 621,38 руб., просроченные проценты – 66 914,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 989,25 руб., неустойку на просроченную ссуду – 72103,12 руб., неустойку на просроченные проценты 51,72 руб., возврат государственной пошлины в сумме 16 200,19 руб. Также в счет погашения указанной задолженности просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Toyota Corolla Fielder, 2019 кузов № №, определить способ продажи заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены в размере 401 445,56 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО4 (полномочия подтверждены) уточненные исковые требования поддержала, на них настаивала.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 (полномочия подтверждены) с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что сторона истца неправомерно изъяла автомобиль у ответчика без законных на то оснований. При обращении с данным иском в суд задолженность ответчика была незначительной. Помимо прочего, указала на то, что банк необоснованно без согласия заемщика поднял процентную ставку в нарушение условий договора, поэтому полагает, что расчет кредитной задолженности является неверным

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась своевременно и надлежащим образом по имеющемуся в материалах дела адресу, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

По смыслу гражданского процессуального законодательства лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст.ст. 167 ГПК РФ.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В силу ч. 1 ст. 348, ст.350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены ст. 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита на сумму 937 818,55 руб., сроком на 72 мес., под выплату 13,9 % годовых.

При этом п. 4 кредитного договора установлено, что начиная с 13-го месяца пользования кредитом и до конца срока возврата кредита процентная ставка составляет 18,90% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту, а также установленную с 13 месяца пользования кредитом в соответствии с настоящим пунктом ИУ, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договоре по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований до дня, следующего за днем устранения нарушений.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информируется о новом размере стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка или иным способом, указанным в договора.

Из пункта 9.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обязательным для применения данной процентной ставки является заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.

Количество платежей – 72. Размер платежа – 19 276,86 руб. первые 12 мес. Пользования кредитом, начиная с 13 мес. и до конца срока– 21 498,70 руб. Срок платежа – 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 498,50 руб. (п. 6 договора).

Ответчик ознакомлена с условиями кредитного договора, графиком, что подтверждается ее подписью.

Согласно выписке по счету в день заключения указанного договора ответчику выданы кредитные денежные средства.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору ФИО2 передала в залог ПАО «Совкомбанк» автомобиль марки Toyota Corolla Fielder, 2019 кузов № №, VIN отсутствует, ПТС серии <адрес>, который принадлежит ответчику на праве собственности.. Залоговая стоимость ТС определена сторонами в размере 800 000 рублей (заявление о предоставлении потребительского кредита).

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется штраф, за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013.

Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, представив заемщику всю сумму кредита. Заемщиком. Исходя из выписки по счету и расчету задолженности обязательства, начиная с ноября 2022 года, осуществляла ненадлежащим образом, с нарушением условий кредитного договора, графика внесения денежных средств и размера платежа.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы задолженности в размере 700 018,90 руб. в течение 30 дней с момента получения указанного требования. Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Уточнив исковые требования, с учетом частичного погашения задолженности входе судебного разбирательства, истец просит взыскать с ответчика задолженность состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по основному долгу в размере 638 621,38 руб., просроченные проценты – 66 914,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 989,25 руб., неустойку на просроченную ссуду – 72103,12 руб., неустойку на просроченные проценты 51,72 руб.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнила надлежащим образом, предоставив ответчику кредит, тогда как ответчик ФИО2 обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов надлежащим образом не исполняла, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, тогда как в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом, однако ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих произведенный истцом расчет размера задолженности по кредитному договору, который проверен судом, исходя из содержащихся в выписке по счету на имя ответчика данных о внесении платежей в погашение кредита. Ответчиком доказательств исполнения обязательств по погашению кредита в ином размере не представлено.

Принимая во внимание, что ответчиком неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, имеется значительная сумма просроченной задолженности по процентам, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по основному долгу в размере 638 621,38 руб., просроченные проценты – 66 914,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 989,25 руб., неустойку на просроченную ссуду – 72103,12 руб., неустойку на просроченные проценты 51,72 руб.

Доводы стороны ответчика о неправомерности изменения процентной ставки признаются судом несостоятельными, т.к. в нарушение п. 9.3 индивидуальных условий кредитного договора заемщиком не был оформлен договор страхования транспортного средства от рисков (КАСКО) на весь срок действия договора, либо с обязательной его пролонгацией. Представленный в материалы дела сертификат «АвтоЗащита «Мини 2» № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении заложенного автомобиля распространял свое действие лишь до ДД.ММ.ГГГГ. Страховой полис ТТТ № САО «Ресо-Гарантия» был заключен в отношении страхового случая - наступления гражданской ответственности водителя (ОСАГО), а не в отношении страхования имущества (автомобиля).

Тогда как согласно условиями кредитного договора и в соответствии со ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности изменения процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ до 21,90% годовых в связи с нарушением заемщиком п. 9.3 индивидуальных условий кредитного договора. С указанным условием кредитного договора заемщик был согласен при заключении договора.

В этой связи суд признает расчет задолженности, представленный стороной ответчика, несостоятельным, не соответствующим условиям кредитного договора.

Рассматривая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему:

По данным компьютерной базы ГИБДД ГУ МВД России по Красноярскому краю на ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство Toyota Corolla Fielder, 2019 кузов № №, VIN отсутствует, ПТС серии <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано на имя ФИО2

Поскольку ответчиком были допущены неоднократные нарушения обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за пользование займом, имеется значительная сумма просроченной задолженности, являются обоснованными исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Toyota Corolla Fielder, 2019 кузов № №, VIN отсутствует, ПТС серии <адрес> путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьей 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьей 449.1 ГК РФ, статьей 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем, в связи с чем, оснований для указания начальной продажной стоимости автомобиля в размере 401 445, 56 руб. у суда не имеется.

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина, в сумме 16 200,19 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО2 (паспорт серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по основному долгу в размере 638 621,38 руб., просроченные проценты – 66 914,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 989,25 руб., неустойку на просроченную ссуду – 72103,12 руб., неустойку на просроченные проценты 51,72 руб., возврат государственной пошлины в сумме 16 200,19 руб., всего 796 880, 64 руб.

В счет погашения указанной задолженности обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ТOYOTA COROLLA FIELDER, 2019 кузов № №, VIN отсутствует, ПТС серии <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.В. Татарникова

Мотивированное решение изготовлено 13.03.2025.

Копия верна судья Е.В.Татарникова