Решение по делу № 2-152/2023 от 30.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №

УИД32RS0026-01-2023-000039-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года г. Сельцо Брянская область

Сельцовский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Клюевой Ю.С.,

при секретаре Знаменской Т.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему Банк предоставил кредит в сумме 14900 руб. под 30,9% годовых на срок 60 месяцев.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору им не исполнены. Задолженность по кредитным обязательствам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 21910,65 рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 7010,63 руб., а также судебные расходы в сумме 857,32 руб.

Определениями суда от 11 января, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО2 – ФИО1, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, «Совкомбанк страхование» (АО).

В судебное заседание истец не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил. В письменном заявлении представитель истца просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. При этом пояснила, что кредитная задолженность ее супруга подлежала погашению страховой компанией в рамках заключенного между ними договора страхования. Она, как наследник неоднократно устно и письменно обращалась в Банк с просьбой произвести оплату кредита за счет страховой суммы. Однако ее заявления оставлены без ответа.

В судебное заседание третье лицо «Совкомбанк страхование» (АО) не явилось, будучи надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки не сообщило, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявило.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на карту плюс депозитный с лимитом кредитования 14900 руб., со сроком лимита кредитования – 60 месяцев. Также стороны согласовали, что процентная ставка по кредиту – 6,9% годовых действует в случае использования заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло в нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с условиями данного кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) в размере 334 рублей.

Свои обязательства по договору Банк исполнил и перечислил ФИО2 на его банковскую карту в полном объеме сумму кредита в размере 14900 рублей, которым заемщик воспользовался в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По положениям ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по уплате процентов за пользование займом.

Согласно наследственному делу № наследниками первой очереди умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 являются его супруга ФИО1 и дети ФИО5, ФИО3 При этом дочь и сын наследодателя отказались от принятия наследства, что подтверждается заявлениями №№, 520 от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, единственным принявшим наследство наследником ФИО2 в установленном законом порядке является его супруга ФИО1

Из материалов наследственного дела усматривается, что ответчик ФИО1 приняла наследство в виде 1/6 доли жилого дома и 1/3 доли земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Кадастровая стоимость данных объектов недвижимости составляет 1 552588,41 руб. и 272943,66 руб., соответственно.

Как разъяснено в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Учитывая, что сторонами не представлено доказательств рыночной стоимости наследованного имущества на день смерти наследодателя, ходатайств о назначении судебной экспертизы о его оценке не заявлялось, суд определяет стоимость объектов недвижимости на момент смерти наследодателя исходя из сведений об их кадастровой стоимости и устанавливает ее в размере 1 552588,41 руб. и 272943,66 руб., соответственно.

При таких обстоятельствах, стоимость наследственного имущества, принятого ФИО1, на день открытия наследства составляла 349 745,96 руб. (1 552 588,41 руб./6 + 272943,66 руб. /3).

Как следует из материалов дела, в связи ненадлежащим исполнением обязательств по ранее указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 21910,65 руб., из которых 14443,45 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1769,78 руб. - просроченные проценты, 3545,49 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1913,15 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 248,78 руб. – неустойка на просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением на страховую выплату в размере 19748,72 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика ФИО2

Согласно ответу на судебный запрос, наступившее событие (смерть ФИО2) «Совкомбанк страхование» (АО) было признано страховым случаем и Банку произведена страховая выплата в размере 14900 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая, что страховая сумма частично погасила имеющуюся по кредитному договору задолженность, истец полагает, что задолженность по процентам и штрафным санкциям в размере 7010,63 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО2 С такими доводами стороны истца суд согласиться не может по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Как следует из материалов дела, ФИО2 в заявлении о предоставлении транша, просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в данном заявлении и Индивидуальных условиях Договора потребительского займа, включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного меду Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, потеря доходов, потеря работы, гражданская ответственность, госпитализации застрахованного лица, страхование выезжающих за рубеж.

В данном заявлении также содержится заявление ФИО2 о том, что в случае наступления страхового случая при осуществлении страховой выплаты застрахованному лицу/его наследникам без дополнительного распоряжения его/его наследников сумма страхового возмещения полежит зачисления на его банковский счет №, открытый в Банке. Аналогичное распоряжение содержится в заявлении ФИО2 на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (п.2).

В своем ответе на судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк», подтвердил, что в рамках заключенного с заемщиком кредитного договора, заемщик являлся участником Программы добровольной финансовой защиты. При этом, выгодоприобретателями в случае смерти заемщика ФИО2 являются наследники застрахованного лица. В связи с чем Банк не имел возможности обратится в страховую компанию в виду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая.

Согласно п. 1.3 Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники. При включении в Программу страхования застрахованное лицо в соответствии с п. 2 Заявления на страхование дает письменное распоряжение о том, что при наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица (его законных наследников) сумма страхования зачисляется на банковский счет застрахованного лица, открытый в ПАО «Совкомбанк» (конкретный страховой счет указывается в заявлении на включение в Программу добровольного страхования).

Пункт 2.1.6. данного Договора предусматривает, что Банк обязан направить застрахованное лицо/выгодоприобретателя при наступлении случая, имеющего признаки страхового, к страховщику для получения соответствующих разъяснений и (или) урегулирования требований. Направление к страховщику означает информирование лица, обратившегося в Банк, об адресе ближайшего к заявителю офиса урегулирования убытков страховщика.

Банк обязан в случае наступления события, имеющего признаки страхового, а также по запросу страховщика, направлять скан копии подписанных застрахованными лицами заявления на страхования страховщику в электронном виде в течение 2 двух рабочих дней (п. ДД.ММ.ГГГГ Договора).

Согласно п. 2.3.5. Договора страховщик обязуется при наступлении с застрахованным события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 10 рабочих дней после получения от Банка электронных скан-копий документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая (либо оригиналов данных документов от застрахованного лица или его родственников/представителей). После принятия решения о признании заявленного события страховым случаем в течение 5 рабочих дней осуществить страховую выплату.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указывала, что после смерти ФИО2 неоднократно устно и письменно обращалась в ПАО «Совкомбанк» по вопросу оплаты кредитной задолженности. Данные обстоятельства подтверждаются заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а также ответом Банка от ДД.ММ.ГГГГ

Из текста данного ответа усматривает, что одновременно с обращением ФИО1 в Банк было представлено свидетельство о смерти заемщика ФИО2

Таким образом, истец по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обладал информацией о наступлении случая, имеющего признаки страхового, в отношении ФИО2, и обязан был в силу Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ направить пакет документов для получения страховой суммы в страховую компания либо направить к страховщику наследника ФИО1 Однако данная обязанность истцом не была исполнена, что привело к образованию задолженности по кредитному договору в размере 21910,65 рублей, хотя по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный долг составлял 14763,36 рублей.

Довод истца о том, что он был лишен возможности обратиться к страховщику за получением страховой выплаты, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является наследник заемщика, судом отклоняется, так как такое утверждение противоречит условиям заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) договора, и более того опровергается представленными Банком документами (заявлением ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ), свидетельствующими о том, что по письменному обращению Банка страховщик признал смерть ФИО2 страховым случаем и произвел выплату страховой суммы в размере 14900 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает, что действия Банка имеют признаки не добросовестного осуществления им своих прав и обязанностей при предъявлении требования о взыскании кредитной задолженности, поскольку именно его бездействие привело к образованию спорного долга по процентам и штрафным санкциям, и в этой связи отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Учитывая, что в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» отказано, государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 857,32 руб. взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий по делу подпись Ю.С. Клюева