Решение по делу № 2-1560/2022 от 12.01.2023 | Серовский районный суд (Свердловская область)

66RS0051-01-2022-001877-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область 12 января 2023 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Шагиахметовой В.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-63/2023 по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

с участием ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Серовский районный суд Свердловской области с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование требований указано, что 27.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(4664475856). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 29.00% годовых, сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» п. 1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 61.4 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Серов город, <адрес> улица, <адрес>, принадлежащий на праве ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 1 056 000 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В исковом заявлении просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 190 273,02 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 005,46 руб. Взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 29,0 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07.06.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 61.4 кв.м., кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Серов город, <адрес> улица, <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 056 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Кроме того ПАО «Совкомбанк» обратилось еще с одним иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество

В обоснование данных требований указано на то, что 15.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(4664561253). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 585 000 руб. под 19.00%/19.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. Согласно п.2.2.1. договора залога №/ZKV1 (далее - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» п. 1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 61.4 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Серов город, <адрес> улица, <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 823 000 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В исковом заявлении просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 491 650,75 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 116,51 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 19% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 61.4 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, Серов город, <адрес> улица, <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 823 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Гражданские дела по вышеуказанным искам объединены судом в одно производство.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2

В ходе рассмотрения дела исковые требования истцом были увеличены, истец просит взыскать задолженность по состоянию на 15.11.2022 по кредитному договору № (4664561253) от 15.05.2020 в размере 537454,12 руб., в том числе: просроченные проценты 20188,16 руб., просроченная ссудная задолженность 455101,93 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 44 603,10 руб., неустойка на просроченную ссуду 17560,90 руб.; задолженность по кредитному договору № (4664475856) от 27.12.2018 в размере 218326,45 руб., в том числе: просроченные проценты 9549,76 руб. просроченная ссудная задолженность 174792,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 27005,61 руб., неустойка на просроченную ссуду 6978,78 руб. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, согласен выплачивать задолженность по кредитным договорам, не согласен с требованиями об обращении взыскания на квартиру. Пояснил о том, что будет выплачивать долг, зарплата позволяет.

Третье лицо ФИО2 не явилась в судебное заседание, о дате, времени и месте его проведения извещена, с просьбой об отложении судебного заседания не обращалась.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу, на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (статья 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.1 ст.451 ГК РФ).

В силу ч. 2. и ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как установлено п. 1 и 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату кредитору процентов за пользование кредитом.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение убытков и/или неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченных ипотекой обязательством либо федеральным законом; судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество; возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов (п. 1 ст. 56).

Поскольку заемщиком систематически, более чем три раза в течение двенадцати месяцев нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, следовательно, имеются основания для обращения взыскания на предмет ипотеки.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 этого Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1 ст. 78 Федерального закона 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Таким образом, положения п. 1 ст. 78 Федерального закона 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не устанавливают исполнительского иммунитета в отношении единственного пригодного для постоянного проживания помещения, переданного в ипотеку.

Положения ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

Материалами дела установлено, что 25.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (4664475856) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000,00 рублей под 29,00% годовых сроком на 60 месяцев.

Договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему (п. 1.2 договора).

Согласно п. 1.2.1 банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заёмщиком следующих действий: предоставление в банк договора ипотеки с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в п. 1.3.1.1 настоящего договора.

Согласно п. 1.1.7 договора № неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Из п. 3.14 кредитного договора следует, что за нарушение заёмщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки а нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании п. 1.2. договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 61.4 кв.м., с кадастровым номером 66-66-04/023/2008-092, расположенная по адресу: <адрес>, Серов город, <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1.

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 056 000 рублей.

Пунктами 4.1.9 и 4.1.10 договора установлено о том, что Банк имеет право в случае нарушения Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения Заемщиком требования Банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении Заемщиком требования Банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении Банка. С расторжением Договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование Кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед Банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения Договора кредитования; требовать досрочного возврата кредита в иных случаях, предусмотренных законодательством.

25.12.2018 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки №/ZKV1, по условиям которого залогодатель ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному договору кредитования передал в залог Залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Государственная регистрация ипотеки произведена 26.12.2018 г.

15.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(4664561253). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 585 000 руб. под 19.00%/19.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев.

Договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему.

Согласно п.7 договора №(4664561253) банк открывает заёмщику ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заёмщиком следующих действий: предоставление в банк договора ипотеки с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в п. 11 настоящего договора.

Из п. 13 Условий договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Из п. 9.13 кредитного договора следует, что за нарушение заёмщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки а нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Согласно п.2.2.1. договора залога №/ZKV1 (ипотеки), кредит предоставлен на неотложные нужды, Тарифный план-кредит под залог,

В соответствии с п.1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании п. 1.2. договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 61.4 кв.м., кадастровый №, адрес: <адрес>, Серов город, <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждает внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанных кредитных договоров.

В настоящее время залогодержателем является правопреемник ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк».

Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости подтвержден факт нахождения вышеуказанного объекта недвижимости в собственности ФИО1

В течение срока действия кредитного договора ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование ответчиком производились с нарушением условий договора.

В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору № от 27.12.2018 по состоянию на 06.06.2022 в сумме 190 273 рубля 02 копейки, в том числе: просроченные проценты – 9 549 рублей 76 копеек, просроченная ссудная задолженность – 174 792 рубля 30 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 507 рублей 69 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 58 рублей 73 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1 173 рубля 92 копейки, неустойка на просроченные проценты – 190 рублей 62 копейки.

Задолженность по кредитному договору № от 15.05.2020 по состоянию на 13.06.2022 составила 491 650 рублей 75 копеек, в том числе: дополнительный платеж – 4 972 рубля 50 копеек, просроченные проценты – 20 188 рублей 16 копеек, просроченная ссудная задолженность – 455 101 рубль 93 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 883 рубля 27 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 66 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 100 рублей 04 копейки, неустойка на просроченные проценты – 338 рублей 57 копеек.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст.813), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (ст.814 пункты 1 и 2).

Из представленных истцом расчетов задолженности следует, что с апреля 2022 года ответчиком в счет погашения задолженности по кредитам платежи не вносились.

Разрешая заявленные требования о расторжении кредитного договора, суд считает, что имеются основания для их удовлетворения, предусмотренные ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, в соответствии с ч. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации датой расторжения договора будет являться дата вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В судебном заседании было установлено, подтверждается представленными ответчиком чеками, в счет уплаты долга по кредитным договорам им были внесены суммы: 15.12.2022 в размере 5 000 рублей и 10 000 рублей, 29.12.2022 сумма в размере 10 000 рублей.

Несмотря на это, данных сумм для вхождения ответчиком в график погашения кредитной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам внесенных сумм не достаточно.

Между тем, как следует из расчетов задолженности по кредитным договорам по состоянию на дату принятия решения – 12.01.2023, внесенные ответчиком суммы были отнесены:

- по договору от 15.05.2020 на гашение просроченных процентов по основному долгу 10 000 рублей,

- по договору от 27.12.2018 на погашение основного долга – 450 рублей 24 копейки, погашение просроченных процентов по основному долгу – 4 549 рублей 76 копеек.

Сумма в размере 10 000 рублей уплачена ответчиком 29.12.2022 на счет 40№, открытый по вкладу: карта Халва Восточный приобретенная задолженность депозитный, то есть по иному обязательству, требования по которому в рамках настоящего дела предметом не являются, поэтому доказательства уплаты данной суммы являются не относимыми доказательствами по настоящему делу.

Согласно расчету истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № (4664561253) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 536275,42 руб., в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду 58106,56 руб., просроченная ссудная задолженность 455101,93 руб., просроченные проценты 188,16 руб., неустойка на просроченную ссуду 22878,77 руб.; задолженность по кредитному договору № (4664475856) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 218272,67 руб., в том числе: просроченные проценты 0,00 руб., просроченная ссудная задолженность 174342,06 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 34911,88 руб., неустойка на просроченную ссуду 9018,73 руб.

Доказательств того, что кредит погашен заёмщиком в полном объеме, либо в большем, чем нашло отражение в представленном в материалы дела расчете задолженности, не имеется, ответчиком соответствующие доказательства не представлены. Расчет истцом произведен в соответствии с условиями кредитных договоров, с учетом всех поступивших от ответчика платежей.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки, между тем, таких доказательств ответчиком в суд не предоставлено.

В соответствии с п. 3.14, 1.1.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.2.7 кредитного договора № от 15.05.2020 неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

По состоянию на 27.12.2018 ставка рефинансирования Банка России (ключевая ставка) составляла 7,75% (информация Банка России от 14.12.2018), по состоянию на 15.05.2020 ключевая ставка Банка России составляла – 5,50% (информационное сообщение Банка России от 24.04.2020).

Ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, длительное время не исполнял его надлежащим образом.

Таким образом, суд, исходя из обстоятельств дела, условий кредитных договоров, размера задолженности заемщика, длительности неисполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, в отсутствие факта явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, отсутствие возражений со стороны ответчика относительно завышенного размера неустойки, не усматривает оснований к снижению её размера по основаниям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, кроме того отмечая о том, что размер неустойки определен условиями договора, при заключении договора с указанным условием ответчик согласился и принял на себя обязательства по уплате неустойки (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), каких-либо доказательств наличия обстоятельств невозможности исполнения обязательств, в материалах дела не имеется.

Условия договора ответчиком не оспорены и недействительными не признаны.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований банка о взыскании с ответчика задолженности, образовавшейся по вышеуказанным кредитным обязательствам.

Обязательства заёмщика перед кредитором обеспечено залогом недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В договоре займа стороны определили, что залоговая стоимость предмета залога составляет 1 823 000 рублей 00 копеек.

Ипотека, с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату кредитору процентов за пользование кредитом.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры (п. 1 ст. 78 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Таким образом, положения п. 1 ст. 78 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не устанавливают исполнительского иммунитета в отношении единственного пригодного для постоянного проживания помещения, переданного в ипотеку.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не установлено.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Соглашением сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора равна рыночной стоимости предмета ипотеки и определена в сумме 1 823 000 рублей по договору о залоге от 15.05.2020 и 1 056 000 рублей по договору от 27.12.2018.

Суд считает, что в качестве начальной продажной стоимости заложенного имущества с публичных торгов следует принять сумму в размере 1 823 000 рублей, поскольку данный размер предмета залога был установлен сторонами в 2020 году, т.е. в наиболее приближенный к настоящему времени, период.

При таких установленных обстоятельствах, исковые требования об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом суд находит подлежащими удовлетворению, поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до момента фактического исполнения обязательства (в данном случае, до вступления в силу настоящего решения), то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Так, согласно взаимосвязанным предписаниям п.1 ст. 408, п. 1 ст. 807, п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства ответчика, возникшие на основании указанных кредитных договоров, могло быть прекращено, только после возврата всей суммы полученного кредита и причитающихся с них процентов.

Учитывая приведенные нормы права, начисление процентов за пользование кредитом закону не противоречит, штрафной санкцией не является, а представляет собой плату за пользование кредитными денежными средствами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

При подаче исков истцом уплачены судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 14 116 рублей 51 копейка (платежное поручение №6 от 15.06.2022), 11 005 рублей 46 копеек (платежное поручение №4 от 09.06.2022), всего 25 121 рубль 97 копеек.

В связи с удовлетворением требований истца, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в полном объеме с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 расторгнуть с даты вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 660-073 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 218272 (двести восемнадцать тысяч двести семьдесят два) рубля 67 копеек, в том числе: просроченные проценты 0,00 руб., просроченная ссудная задолженность 174342,06 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 34911,88 руб., неустойка на просроченную ссуду 9018,73 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 660-073 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» № проценты на сумму основного долга в размере 174342 руб. 06 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 29,0% годовых по день вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 660-073 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № неустойку на сумму основного долга в размере 174342 руб. 06 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 7,75%, за каждый день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 660-073 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 536275 (пятьсот тридцать шесть тысяч двести семьдесят пять) рублей 42 копейки, в том числе: просроченные проценты на просроченную ссуду 58106,56 руб., просроченная ссудная задолженность 455101,93 руб., просроченные проценты 188,16 руб., неустойка на просроченную ссуду 22878,77 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 660-073 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» № проценты на сумму основного долга в размере 455101 руб. 93 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 19% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 660-073 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» № неустойку на сумму долга в размере 455 101 рубль 93 копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 5,50%, за каждый день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере 1 823 000 (один миллион восемьсот двадцать три тысячи) рублей 00 копеек.

Установить, что из средств, вырученных от реализации (продажи) с публичных торгов вышеуказанного заложенного имущества подлежит выплате Публичному акционерному обществу «Совкомбанк»: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 218272 руб. 67 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 536275 руб. 42 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 121 (двадцать пять тысяч сто двадцать один) рубль 97 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 660-073 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № государственную пошлину в размере 25 121 (двадцать пять тысяч сто двадцать один) рубль 97 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Серовский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 января 2023 года.

Председательствующий Н.А. Холоденко